Pojišťovny se snaží dát úrazovému pojištění sex-appeal

Vývoj

Úrazové pojištění má bohatou historii, která je o to zajímavější, že se dotýká otázky finančního ocenění jednotlivých částí lidského těla. Již staří Římané vytvořili systém ohodnocení celého člověka, na základě kterého postupovali při výplatě odškodnění za poškození nebo ztrátu některé části těla. Určení vážnosti tělesného poškození bylo v té době přívětivější, než je tomu dnes. Například i banální ztráta zubu měla v tomto systému podle historických dokumentů „cenu“ ve výši 4 až 8 % z finanční hodnoty celého člověka.

Z tohoto římského konceptu byly vytvořeny na počátku 20. století odškodňovací tabulky, které podle historických pramenů nejdříve využívaly pojišťovny na ruském trhu a následně se rozšířily i do dalších zemí. Oceňovací tabulky k ohodnocení trvalých následků úrazu a výpočtu plnění používají v upravené podobě pojišťovny dodnes. Jde o jeden ze základních parametrů, ve kterém se úrazové pojistky různí a každý by se měl s jejich podobou seznámit ještě před podepsáním smlouvy. Zatímco „špatná pojišťovna“ má oceňovací tabulky o rozsahu pouze několika málo desítek úrazů s horní hranicí plnění, „dobrá pojišťovna“ uvádí stovky úrazů včetně přesněji definovaného rozpětí možné výplaty.

Produktová nabídka

Úrazové pojištění je nabízeno jako samostatné pojištění, jako součást produktového balíčku nebo jako připojištění k životnímu pojištění. Může být rovněž součástí cestovního pojištění, pojištění motorových vozidel a jiných finančních produktů. Populární jsou rovněž takzvaná rodinná úrazová pojištění, kdy jednou smlouvou se mohou se slevou na pojistném pojistit více osob najednou. Pojišťovny vědí, že úrazové pojištění je ve středu pozornosti finančních poradců. Vždyť pojištění trvalých následků úrazu patří k nejvíce sjednávaným produktům. Hledají proto cesty, jak se odlišit a být více „sexy“. Z posledních měsíců vývoje trhu úrazového pojištění lze vysledovat především níže uvedené úpravy.

Novinky a odlišnosti

• Sleva na pojistném za bezeškodní průběh, když nedojde k úrazu, respektive případný úraz není hlášen pojišťovně – např. Generali, ING nebo Aviva.

• Nižší pojistné pro ženy – např. Allianz, Uniqa nebo Generali.

• Připojištění horních končetin, kdy jsou v oceňovací tabulce pojišťovny výrazně více oceněny trvalé následky na rukách – např. Uniqa.

• Speciální varianty pro děti, například zahrnutí dvojnásobného plnění v případě trvalých následků v obličeji – např. ING.

• Progresivní plnění (s délkou léčení úrazu roste výše denní dávky) a navýšení plnění v případě definovaných událostí (při hospitalizaci, chirurgickém zákroku, při pobytu na ARO, při rekonvalescenci, nutnosti invalidního vozíku apod.) – např. Česká pojišťovna, Amcico Metlife nebo Allianz.

• Výplata dávky nejen v podobě jednorázové pojistné částky, ale i formou dočasného nebo doživotního důchodu – např. Allianz nebo Victoria-Volksbanken.

• Širší asistenční služby nebo tzv. rehabilitační management v případě vážnějších trvalých následků – např. Generali nebo Victoria-Volksbanken.

• Vstřícnější systém progresivního plnění od nižšího stupně vážných úrazů nebo s vyšší progresí, než je klasický systém zavedený v devadesátých letech – např. Amcico Metlife nebo ČPP.

• Vstřícnější rizikové skupiny, které nezohledňují sportovní a volnočasové aktivity klienta, tj. možnost jejich pojištění bez přirážky k pojistnému – např. Kooperativa nebo Aviva.

Dušan Šídlo,

analytik Partners a autor knihy o pojištění Život jako riziko