Novinky v životním pojištění 2011

Budoucnost v investičním a rizikovém pojištění

Celou řadu produktových novinek již uvedlo několik pojišťoven. Než však přejdeme k produktovým novinkám, podívejme se na dva hlavní trendy v životním pojištění. Prvním je velmi výrazný rozvoj moderních produktů investičního životního pojištění, které jsou některými agenty a finančními poradci často využívány jako náhrada rizikového životního pojištění, a to i přesto, že jsou s tímto pojištěním spojena vyšší rizika a nižší garance. Dochází proto k častějšímu zahrnování různých forem garancí uplatňovaných v rizikovém či kapitálovém pojištění i do moderních investičních pojištění. Jmenujme například zavádění garancí na výši rizikových a dalších poplatků, které jsou strhávány z účtu pojistníka.

Druhým, možná méně nápadným trendem, je modernizace stávajících produktů rizikových životních pojištění, a to směrem k nižší ceně a větší flexibilitě známé z investičního pojištění. Zatímco před pár lety rizikové pojištění stagnovalo i díky zastaralé produktové nabídce, dnes je situace jiná. I v rámci rizikového pojištění je možné sjednat veškerá připojištění s individuálně nastavenou pojistnou dobou a lze volit konstantní i klesající pojistné částky. Pojišťovny tak sázejí nejen na investiční, ale i rizikové pojištění. Do vývoje ostatních typů pojištění, například do produktů kapitálového a univerzálního pojištění, již však přestaly zcela investovat.

Pojišťovny sázejí na ženy

Z pohledu produktů si nelze nevšimnout, že si pojišťovny stále častěji uvědomují, že ženy jsou zajímavým cílovým segmentem a nabízejí speciálně upravená pojištění. Sleva na pojistném pro ženy v úrazovém pojištění se již pomalu stává standardem a aktuálně ji nabízejí již minimálně tři pojišťovny.

Novinkou na českém trhu je nabídka připojištění pro případ vážných zdravotních událostí pro ženy, které rozšiřuje stávající nabídku pojištění závažných onemocnění. Toto pojištění kryje například rakovinu ženského pohlavního orgánu, močovou inkontinenci s nutností chirurgického zákroku, vyjmenované výkony plastické chirurgie po úrazech, úmrtí ženy při porodu nebo určité těhotenské, porodní a poporodní komplikace. Jde tak o rozšíření klasického pojištění závažných onemocnění.

Upravené pojištění vážných nemocí a úrazů

Samotné pojištění závažných onemocnění prochází také modernizací. Některé pojišťovny přidávají do seznamu krytých diagnóz nová onemocnění (například totální endoprotéza kyčelního kloubu v případě dospělých nebo astma a epilepsii v případě dětí), jiné přicházejí se speciálním pojištěním onkologických onemocnění s pravidelnou výplatou bonusu v případě podstoupení preventivních prohlídek. Do budoucna očekávám zvýšení flexibility pojištění závažných onemocnění, kdy si klient bude moci zvolit, jakou skupinu vážných nemocí chce mít pojištěnu a za jaké odmítá připlácet. Novinkou je také pojištění rizikových rekreačních sportů bez přirážky k pojistnému. Standardní postup je ten, že adrenalinové a podobné rizikové aktivity pojišťovny buď z plnění vylučují, nebo požadují vyšší pojistné formou zařazení klienta do vyšší rizikové skupiny. Lze se však již setkat s nabídkou, která i klientům zařazených do první rizikové skupiny poskytuje bezplatné krytí rizikových rekreačních sportů po dobu 30 dnů v kalendářním roce. Počet dní se sleduje na základě doručených SMS od klienta. Pokud SMS nepřijde nebo bude vznik pojistné události již po 30 vyčerpaných dnech, bude uplatněn standardní postup s krácením plnění.

Více asistenčních služeb

Dalším segmentem, kde dochází k výraznému rozvoji, jsou asistenční služby. Těmi pojišťovny podporují prodej pojistných produktů a tyto služby ve spolupráci se společnostmi poskytující asistence neustále rozvíjejí. Nabídka je poměrně široká a již nejde pouze o právní a lékařské konzultace - nabízeny jsou již služby typu úklid bytu, zajištění venčení psů a péče o další domácí zvířata, ošetřování a hlídání dětí a seniorů, ostraha objektu nebo zajištění odborné psychologické pomoci.

Připravované novinky

V letošním roce můžeme očekávat nová připojištění zaměřená na děti, další modernizaci užitečného pojištění invalidity, investiční životní pojištění s možností „vypnutí“ a „zapnutí“ investiční složky nebo pojištění nemocných osob bez zkoumání zdravotního stavu. Pojišťovna bude plnit i v případě vážnějších zdravotních komplikací, avšak až po uplynutí čekací doby, která se může pohybovat od 2 do 5 let od sjednání pojištění. Takové pojištění by jistě uvítaly osoby, které standardně odmítají pojišťovny do pojištění vůbec přijmout.

Nové produkty životního pojištění

PČS ŽP Flexi verze 2011

Generali Allegro verze 2011

Uniqa Logika

Allianz F1

Očekáváme nové produkty i od životní pojišťovny Aviva, od Aegonu, Axy, Kooperativy a České pojišťovny. Jistě překvapí i další pojišťovny.

Nová pojištění

Pojištění závažných onemocnění žen (Allianz)

Pojištění onkologického balíčku s prevencí (Generali)

Pojištění finančního portfolia (Cardif)

Dušan Šídlo