Nové dimenze terorismu vyvolaly vlnu poptávky po pojistné ochraně, to za prvé. A za druhé: pojišťovnictví bylo nuceno zásadně přehodnotit otázku, jestli je riziko teororismu vůbec pojistitelné. Splňuje podmínky pro pojištění?
První podmínkou pro pojištění je kvantifikovatelnost. Ztráty musí být kvantifikovatelné, aby bylo možné vypočítat požadované pojistné a potenciální rozsah pojistných událostí.
Pak je tu další podmínka, a tou je nahodilost. Okamžik, v němž pojistná událost nastane, musí být nepředvídatelný a nezávislý na vůli pojištěného.
V případě terorismu je podmínkou také solidarita. Spojit se musí dostatečný počet osob, vystavených stejnému nebezpečí, aby bylo možné riziko sdílet a diverzifikovat.
A pak je tu ekonomická udržitelnost: privátní pojišťovny musí být schopny předepisovat pojistné úměrné riziku a mít šanci dosahovat v dlouhodobém horizontu kladného hospodářského výsledku.
Taková jsou pravidla pro podnikání v pojišťovnictví ( a nejen v tomto oboru).
Splnění podmínek
Z výše uvedených podmínek není zcela splněna téměř žádná. Vzhledem k tomu pojistitelé dospěli k závěru: vyloučíme terorismus z pojistných smluv.
I když přece jen...Přece by tu jedna cesta byla. To kdyby pomohl stát.
Nutno dodat, že nejde o žádnou novinku. Zapojením státu by totiž mohly být překonány nejzávažnější překážky pojistitelnosti rizika terorismu. Zaprvé, stát jako pojistitel je při řešení extrémních potenciálních ztrát v lepší pozici než soukromé pojišťovny s omezeným kapitálem a kapacitami. Zadruhé, stát může prohlásit pojištění proti teorismu za povinné, například automatickým zahrnutím do pojištění majetku a zavedením dodatečného pojistného. To by zásadním způsobem rozšířilo komunitu, sdílející riziko a rozprostřelo by ji na celou společnost.
Oceňování rizika není velký problém, protože pojistné může být snadno přizpůsobeno zkušenostem se ztrátami v průběhu času. Tento přístup by zároveň generoval dostatečné prostředky, umožňující krytí i velkých ztrát.
V současnosti se stát podílí na pojištění rizika teororismu v pěti zemích: jde o Velkou Britíánii, Španělsko, Jižní Afriku, Izrael a Francii.
Pět vyvolených
V Izraeli je terorismus vyloučen ze standardního pojištění majetku, ale soukromý pojistný trh garantuje krytí zvláštním dodatkem. Stát Izrael navíc kryje ztráty, vzniklé v důsledku politicky motivovaného násilí (včetně terorismu) prostřednictvím majetkové daně a odškodňovacího fondu (PTCF), který byl zřízen za účelem krytí škod na majetku v důsledku války a podobných událostí.
Ve Velké Británii existuje soukromé krytí s dodatečným nadlimitním krytím, které pojišťovny mohou postoupit na Pool Re. Vláda Velké Británie slouží pro Pool Re jako zajistitel poslední instance v případě insolvence soukromých pojišťoven.
Také ve Španělsku vznikla státní pojišťovací instituce, garantující krytí mimořádných rizik, jako je zemětřesení, sopečná erupce, záplavy, bouře, terorismus a občanské nepokoje. Toto krytí je integrováno do pojistek, upisovaných soukromými pojišťovnami, které vybírají pojsitné pod názvem CCS.
V jižní Africe v roce 1979 stála specifická politická situace za vznikem národní instituce SASRIA (Jihoafrická pojišťovací asociace pro speciální rizika) pro dobrovolné pojištění politických rizik. Ačkoli se politická situace během posledních let zlepšila, SASRIA stále existuje.
Pokračování příště: Největší teroristické útoky podle ztrát na pojištěném majetku
Zdroj: iii
Komentáře
Přidat komentář