Jakmile odezní vichry spojené s Irmou, přijde na Floridu další zátěžový test: půjde o to, jak pojišťovny zvládnou svoji nezastupitelnou roli při obnově po katastrofě.
Po letech 2004 a 2005, kdy Florida zažila ničivé hurikány Katrina, ale také Charley, Frances, Ivan, Jeanne, Rita nebo Wilma, stál celý tamější pojistný trh na pokraji krachu. Frustrované velké pojišťovny rušily řadu pojistných smluv poté, co byly konfrontovány s další a další regulací a navíc útoky zákonodárců, kteří rebelovali proti podstatnému nárůstu pojistných sazeb.
Následovala klikatá cesta k záplatování mezer. Nejprve zástupci státu využili svůj fond majetkového pojištění pro občany (Citizens Property Insurance Corp.). Ten se stal rázem leaderem v pojištění na Floridě s bezmála 1,5 milionu pojistek v roce 2011. Poté se zapojilo na 50 dalších malých až středních domácích pojistitelů, jejichž role se postupně zvyšovala. Získali pro sebe tolik pojistných obchodů, že žebříček 20 top pojišťoven pro domy a domácnosti je dnes zaplněn jmény, která lidé za hranicemi tohoto státu většinou nikdy neslyšeli.
Mohlo by vás zajímat: Distribuční kanály v německém pojišťovnictví
Tato transformace proběhla během dvanáctileté éry, kdy se hurikány dočasně odmlčely. Tato doba stačila k tomu, aby stát posílil základy svého Občanského fondu (Citizens). Nicméně toto období bylo rovněž velmi dlouhé i s ohledem na to, že pojistný systém nebyl podroben žádnému zátěžovému testu.
„Pravda je taková, že hurikán kategorie 4 nebo 5 v hustě zalidněné oblasti je zátěžovým testem prakticky pro všechno, protože destrukce, která ho doprovází je téměř nepředstavitelná,“ popsal situaci Joseph Petrell, prezident ratingové agentury Demotech Inc, se zaměřením na floridský trh.
Na Floridě byla v posledních letech soustředěna pozornost na vytvoření kapitálového polštáře fondu Citizens. Díky absenci hurikánů a postupně rostoucím sazbám pojistného má nyní Citizens k dispozici 9,9 miliardy dolarů. Podle mluvčí jsou tyto peníze nyní připraveny na výplatu škod. Sesterská organizace, Florida Hurricane Catastrophe Fund, disponuje částkou 17 miliard dolarů.
Mohlo by vás zajímat: ESET: Nová vlna nebezpečných e-mailů zaplavila ČR
John Rollins, do loňského roku chief risk officer v Citizens poznamenal, že oba jmenované fondy těžily z kombinace meteorologického štěstí a prozíravého plánování, což umožnilo významně navýšit prostředky v nich.
Citizens od roku 2011 ztratil velkou část svého podílu, nicméně stále drží asi 443 000 platných kontraktů na Floridě. Naopak menší firmy získávaly zákazníky. Jejich akcie v reakci na postupující hurikán Irma klesaly: Universal Insurance Holdings Inc. a Heritage Insurance Holdings Inc. Unoversal oslabily minulý týden o 15 %, resp. o 17 %. Později opět posílily.
Některé z floridských pojišťoven jsou startupy a mnohé mají jen slabé kapitálové vybavení. Podle ratingové agentury Demotech vykazují desítky z nich zápornou bilanci aktiv.
Státní pravidla vyžadují po těchto firmách, aby si nakoupily zajištění pro „vyztužení hospodaření“, v rámci něhož za ně některé škody uhradí jiní. „Stát potom vytváří katastrofický zátěžový scénář, aby simuloval dopad katastrofických bouří na připravenost pojišťoven vyrovnat se s ním,“ vysvětlila Karen Kees, mluvčí místního regulačního úřadu Florida´s Office of Insurance Regulation.
Mohlo by vás zajímat: „Biblický“ Harvey: Škody přesáhnou 125 miliard dolarů
Kvůli krizi na finančních trzích a extrémně nízkým úrokovým sazbám a dalším jevům napumpovali velcí investoři desítky miliard dolarů do zajistného trhu pro diverzifikaci kapitálu a s cílem vydělat více než na obligacích. To vedlo k ostrému poklesu ceny katastrofického zajištění. Příznivé ceny zajistných kapacit umožnily nakoupit malým floridským firmám více.
Vedle malých společností mohou floridští občané obdržet peníze na obnovu a opravy přes skupiny spřízněných entit větších firem. Ty byly zřizovány, aby izolovaly floridský obchod s pojištěním domů a domácností od zbytku států.
Lokální pobočky Allstate Corp., nyní pod názvem Castle Key Insurance Cos., měla v roce 2006více než půl milionu pojistek. Dnes drží asi 200 000 smluv, převážně v méně rizikových oblastech státu. Natiowide Mutual Insurance Co. má v současné době jen 30 000 pojistných smluv. A mluvčí Allstate se vyjádřil, že tento rok neočekává expanzi Castle Key.
Mohlo by vás zajímat: Globální kybernetické útoky způsobuji škody srovnatelné s velkými hurikány
V procesu restrukturalizace pojistného trhu Floridy se však projevily některé zádrhele. Některé malé společnosti neuspěly. Nestalo se tak kvůli hurikánu, ale kvůli přívalu vodovodních škod, které nebyly pokryté katastrofickým zajištěním.
K tomu floridští regulátoři uznali, že sazby pojistného u Citizens byly podstatně nižší než náklady vykazované pojistiteli podél pobřeží, a bylo nutné je zvýšit. Dlouhý časový úsek bez hurikánů dal státu čas na to, aby sazby krok za krokem zvedal.
Kevin McCarty, zakladatel poradenské firmy Celtic Global Consulting LLC., jenž loni skončil ve funkci pojistného komisaře na Floridě, komentoval vývoj trhu takto: „Výpadek hurikánů byl zásadní pro vyřešení státních problémů. Bouře by bývaly mohly podstatně změnit náš příběh a situaci, v níž jsme dnes.“
Komentáře
Přidat komentář