Trendy ve vyřizování nároků pojistného plnění

30.10.2017 Technologie, Kybernetická rizika

V souvislosti s rychlým vývojem technologií je sektor pojišťovnictví svědkem nezadržitelné a bezprecedentní změny. Klienti očekávají, že pojišťovny budou nároky na jejich pojistná plnění vyřizovat rychleji, lépe a účinněji než doposud. A i když téměř všechny pojišťovny tvrdí, jak mezi sebou tvrdě soupeří o zákazníky, ti naopak změny k lepšímu v tak velké míře nepociťují. Tyto změny ale mohou být urychleny technologickými inovacemi.

Pojďme se podívat na některé z těchto trendů, které mohou zaběhané způsoby vyřizování nároků na pojistná plnění narušit.

Snížení celkových objemů nároků na pojistná plnění

Je zřejmé, že technologie slouží k tomu, aby život a věci byly bezpečnější – od řízení automobilů až po bydlení. Předpokládá se, že asistenční systémy řidiče povedou ke snižování počtu kolizí a sníží náklady na pojistná plnění. Další inovace, jako jsou například vyspělé antikolizní systémy, bezpečnější konstrukce, pevnější materiály a efektivnější brzdové systémy, celkově sníží počty nehod a škody na autech.

Mohlo by vás zajímat: František Vlnař: Odvětvová daň je nesystémové řešení!

Podpora při živelních katastrofách

Přírodní katastrofy a živelní pohromy jsou obecně ve svých důsledcích velmi obtížné jak pro pojištěnce, tak i pro pojišťovny. U nás zatím nepociťujeme dopady takových obřích živelních katastrof, jako byly nedávné hurikány Irma. Nicméně i naše občasné záplavy poměrně velkých území jsou pro pojišťovny a jejich likvidační týmy také velmi náročné. Právě v těchto případech mohou pojišťovny využít insurtech technologie například pro elektronická hlášení škodních událostí. Velkým pomocníkem pojišťoven při monitorování zasažených oblastí jsou dnes také drony.

Stoupající využití senzorů

Díky rozvoji internetu věcí (IoT) se inteligentní senzory stávají stále významnější součástí v různých pojišťovacích produktech a službách. Inteligentní systémy spolu se senzory monitorují a vyhodnocují data a informují jak pojištěnce, tak pojistitele. Například služba Snapshot od společnosti Progressive sleduje chování pojištěnce v dopravě a flexibilně modeluje jeho pojištění. I mobilní operátoři v ČR nabízejí své dohledové služby včetně senzorů, které se do zapojení do pojistných produktů přímo vybízí.

Rovněž senzory pro budovy a domácnosti dokážou sledovat řadu dynamických rizikových parametrů, jako je například kolísání teploty, vlhkosti, otřesů nebo zvuku. Příkladem může být služba NoiseAware, která monitoruje hluk v nemovitostech. Ale i v Česku existují řešení, která monitorují a vyhodnocují úroveň hluku například výrobních strojů nebo dopravních zařízení a vyhodnocují úroveň opotřebení a bezpečnosti namáhaných součástí. Jestliže nasazení senzorů prokazatelně snižuje škody a snižuje i nároky na pojistná plnění, může být zákazníkům sníženo i pojistné. To je pro pojišťovny poměrně velká motivace.

Mohlo by vás zajímat: Konference: Oddálí se IDD? On-line, či off-line prodej?

Silná digitalizace služeb

Podobně jako k jiným běžným komerčním službám chtějí mít klienti různé způsoby přístupu k produktům a službám pojišťoven. Což v praxi znamená, že místo tradičních možností, jako je osobní jednání na pobočce nebo telefonní hovor, chtějí řešit své záležitosti s pojištěním přímo prostřednictvím mobilních aplikací nebo webových stránek. Trend směrem k digitální pojišťovně také znamená větší personalizaci služeb pro pojištěnce. Dle výzkumů tři čtvrtiny klientů jsou ochotny změnit poskytovatele pojištění, aby získali personalizované služby a nabídky produktů, které jsou přizpůsobeny přesně jejich potřebám.

Zlepšení řízení rizik

Kvalitnější data a jejich dostatečné množství, přístup k metodám tvorby a vyhodnocování umožňuje pojišťovnám lépe řídit a zmírnit rizika. Díky inovačním technologiím a pokročilému sběru a analýze dat mohou pojišťovny lépe sledovat rizika spojená s mnoha životními situacemi pojištěnců. Nositelné technologie (wearables), jako jsou Fitbits a Apple Watches, přinášejí doslova revoluci v oblasti zdraví a životního pojištění tím, že poskytují data, která v minulosti nikdy nebyla k dispozici.

Tyto trendy, které s využitím technologií směřují k lepšímu řízení rizik, dovolí pojišťovnám lépe tyto rizika zvládat. Pojistitelé také mohou k jejich posouzení využít nástroje pro prediktivní modelování. To umožní pojistitelům, aby například zjistili, jaká je pravděpodobnost, že je řidič zapojen do nehody nebo si auto dokonce nechal ukrást. Lze k tomu využít kombinaci údajů o jeho dosavadním chování s vnějšími faktory, jako jsou podmínky na silnici nebo bezpečnost rezidenční čtvrti.

Mohlo by vás zajímat:SCOR: Celkový účet za hurikány je 95 miliard dolarů

Inovativní technologie

Nejnovější technologie, jako je umělá inteligence (AI) nebo drony a další, také způsobí změny při vyřizování nároků na pojistná plnění. Technologie umělé inteligence může například pomoci k vyřizování reklamací. Drony mohou být využity ke kontrolám škod na majetku, zejména po živelních katastrofách, kde jsou podmínky příliš nebezpečné pro fyzické likvidátory. Podle růstu počtu dronů v provozu se dá předpokládat, že počet provozovatelů dronů pracujících pro odvětví pojišťovnictví vzroste a podstatně se změní cyklus likvidace pojistných událostí.

Umělá inteligence se schopností samoučení dnes umožňuje, aby řada procesů souvisejících s pojištěním a pojišťovnami, byla dokončena bez jakékoli lidské interakce. Některá řešení zahraničních pojišťoven například dovolují vyřídit nároky na pojistné krytí v řádu několika sekund.

Je tedy zřejmé, že nové technologie doslova přetváří dosavadní zavedené procesy v pojišťovnictví. Nasazení technologií určitě neproběhne bez potíží, nabízí ale mnoho příležitostí. Zkvalitnění a zrychlení obsluhy klientů, snížení vyplacených pojistných plnění, efektivní reakce na živelní katastrofy a zvýšené využití různých senzorů změní způsob, jakým pojišťovny dnes upisují a prodávají. Je tedy důležité, aby pojišťovny technologický vývoj sledovaly a reagovaly na silné trendy.

Petr Moláček
Daniel Konečný
http://www.cyberinsurance.cz/