Co hrozí domácnosti nejen v létě

23.6.2011 Spektrum

Během celého roku naše domy a byty ohrožuje celá řada rizik. Některá z nich nelze ani při obezřetném jednání zcela vyloučit. Především proto se vyplatí domov dobře pojistit. Letní měsíce jsou tradičně spojené s častými výkyvy počasí. Vysoké teploty střídá déšť, často se objevují bouřky, krupobití. Daleko vyšší je také riziko požárů. Podle statistik pojišťovny Generali došlo od června do srpna loňského roku k více než 2 000 pojistných událostí, které byly způsobeny vlivem přírodních živlů. „Škody napáchané přírodními živly v letních měsících každoročně narostou. Například v loňském roce jsme zaznamenali celkem 496 případů škody způsobené přímým nebo nepřímým úderem blesku. Téměř 65 % případů se událo v letním období,“ říká David Poes, vedoucí oddělení pojištění privátních rizik pojišťovny Generali.

Pozor na nenechavce

Nemalou hrozbou pro naše domovy jsou také zloději. Během roku 2010 Policie ČR evidovala celkem 10 091 případů vloupání do bytů a rodinných domů o celkové škodě více než půl miliardy korun. Policie však následně zajistila pouze 10 milionů korun. Pozor na zloděje bychom si měli dávat celoročně, především pak v období dovolených kdy necháváme domácnost opuštěnou a málo zabezpečenou. To z ní dělá snadnější a lákavější terč.

Základem dobrého zabezpečení je kvalitní zámek a především u rodinných domků také zajištění oken. Když domácnost opouštíme, neměli bychom okna nechávat otevřená, ani nastavenou mikro-ventilaci. „Zloději při vstupu do bytu nebo domu překonávají různé překážky, ale u rodinných domů nejčastěji evidujeme vniknutí přes francouzská okna a u bytových jednotek přes vstupní dveře,“ vysvětluje David Poes a pokračuje: „Zavřít a zabezpečit okna by neměli zapomenout ani lidé bydlící ve vyšších patrech. V loňském roce jsme zaznamenali případ zloděje, který se dostal do bytu ve 4. patře obytného domu přes malé světlíkové okno, u kterého majitelé před odjezdem nechali otevřenou ventilaci.“

Domácnost nebo nemovitost?

Existují dva typy občanského majetkového pojištění – pojištění domácnosti a nemovitostí. Pojištění domácnosti kryje škody na vybavení (nábytek, plovoucí podlaha, elektronika, oblečení atd.), vzniklé například krádeží, vandalismem spojeným s vloupáním nebo zničením. Pojištění nemovitosti se týká stavby jako takové, včetně stavebních součástí, u bytů zahrnuje i podíl na společných prostorech. Lidé často tato dvě pojištění zaměňují nebo je dokonce považuje za jeden a ten samý typ. Generali proto nabízí pojištění VARIO, které oba typy majetkových pojištění spojuje. Navíc je nastaveno tak, že v rozsahu smlouvy jsou automaticky kryta veškerá možná rizika a lidé si vybírají už jen ta, která pojistit nechtějí. Nikomu se tak nemůže stát, že by něco pojistit zapomněl.

Jak si spočítat pojistné částky

„Lidé mají tendenci hodnotu svého majetku podceňovat, ať už z důvodu snahy ušetřit na pojistném nebo proto, že jednoduše zapomenou na drobnosti. Často se jedná především o oblečení, knihy, CD a DVD či sportovní potřeby.“ vysvětluje David Poes a dodává: „Další častou chybou jsou neaktualizované smlouvy. Kdykoliv v bytě nebo domě provedete nějakou rekonstrukci či nakoupíte nové vybavení, zvýšíte tím hodnotu svého majetku a měli byste aktualizovat pojistnou smlouvu.“

Určení hodnoty nemovitosti není nic složitého. Rodinné domy a byty se ve většině případů pojišťují na tzv. „novou cenu“ k datu uzavření pojistné smlouvy. Další možností je použití tzv. „obecné ceny“. Můžete si samozřejmě vybrat, na kterou cenu pojistku uzavřete, ale pokud chcete být opravdu dobře pojištěni, vyplatí se sjednat pojistku na vyšší z cen, i když měsíční pojistné bude vyšší.

Rozdíly mezi typy cen – ilustrační příklad : Manželé Novotní vlastní starší zděný byt 3+kk o rozměrech 75m² v Hradci Králové
NOVÁ CENA	OBECNÁ CENA
Nová cena odpovídá částce, za kterou lze znovupořídit nový byt s podobnou velikostí v dané lokalitě.	Obecná cena odpovídá ceně, za kterou by manželé Novotní aktuálně prodali svůj byt, tedy ceně, za kterou jsou v nabídce podobně staré a velké byty v okolí.
3 500 000 Kč	2 400 000 Kč

V případě pojištění domácnosti je postup obdobný. Je třeba pečlivě sečíst hodnotu vybavení, přičemž metody určení ceny jsou podobné jako u oceňování nemovitostí. Vybavení bytu si můžete nechat pojistit na cenu novou cenu, některé věci, například šperky, na obecnou a oproti nemovitosti ještě navíc na cenu časovou. Pojišťovny se často setkávají s případy, kdy lidé hodnotu své domácnosti pouze odhadují, což ve většině případů vede ke značnému podhodnocení.

Rozdíly mezi typy cen – ilustrační příklad : Televizor, pořízený 2008 za 15 000 Kč
NOVÁ CENA	OBECNÁ CENA	ČASOVÁ CENA
Nová cena odpovídá ceně, za kterou bychom v současnosti koupili novou televizi s obdobnými parametry. (vzhledem k tomu, že pořizovací ceny elektroniky trvale klesají, je pořizovací cena obdobného televizoru dnes nižší)	Obecná cena odpovídá částce, za kterou bychom naši 3 roky starou televizi v současnosti prodali.	Časová cena vychází ze životnosti výrobku. Při předpokladu, že televize vydrží pět let, vydělíme pořizovací cenu pěti a získáme částku (3 000 Kč), o kterou hodnotu televize snížíme po každém roce. V našem případě odpovídá časová cena po 3 letech 15 000 – 3*3000
9 000 Kč	3 000 Kč	6 000 Kč

S asistenčními službami nejste na malér sami

Pojišťovny nabízí k majetkovému pojištění také asistenční služby. V případě škody vám pojišťovna nejen vyplatí peníze, ale také vám pomůže odstranit její následky. „Na podzim, když byl manžel v zahraničí, jsem o víkendu večer zjistila, že sklep je plný vody, která prosakovala ze zdi,“ popisuje svou zkušenost paní Jana z Plzně a dodává: „Nejdřív jsem samozřejmě zpanikařila, manžel nikde, devět hodin večer, víkend… Ale pak jsem si vzpomněla, že máme k pojištění na dům asistenční službu a zkusila jsem tam zavolat. Za tři čtvrtě hodiny dorazil instalatér, zjistil, co se stalo, a zabránil dalšímu šíření vody. Voda vytékala z prasklé trubky v koupelně, bylo třeba vybourat část zdi včetně kachliček. O všechno, včetně nákupu nových kachliček se druhý den postarali řemeslníci, které mi zajistila pojišťovna.“

Asistenční službu lze využít také v případě, že se vám doma něco rozbije a přitom ale nedojde k pojistné události – stačí zavolat a operátor vám doporučí nejlepší postup řešení. „Asistenční službu vnímáme jako bonus pro všechny naše klienty, bez ohledu na to, zda to, co se jim zrovna přihodilo, spadá pod pojištění,“ vysvětluje David Poes. Nejčastějšími typy asistencí obecně jsou asistence při ztrátě klíčů nebo zabouchnutí, zásah instalatéra a zásah elektrikáře. Služby asistenční linky se nevztahují pouze na zajišťování řemeslných oprav. Lidé je mohou využít také v případech, kdy potřebují právní konzultaci v otázkách bydlení. Operátoři se tak často setkávají například s dotazy ohledně řešení sousedských sporů.