Ať se člověk dostane na světě kamkoli, ta čtyři písmena VISA na něj vykouknou prakticky vždy. Ať už jde o reklamní tabule přímo na letišti anebo zaprášené logo kdesi na malé benzince v zapadlém koutě. Ne náhodou je VISA značkou obrovské hodnoty. Experti ji odhadují na bezmála 100 miliard EUR. Brandu VISA je dokonce připisována silnější přitažlivost pro zákazníky než mají IBM, McDonald nebo Coca-Cola.
I v Německu je znalost modro-oranžového loga na vysoké úrovni, nicméně s tou atraktivitou už to není tak horké… A to ani po 35 letech od chvíle, kdy se v zemi objevila první VISA karta. Přes všechna expertní hodnocení tady hraje kreditní karta stále jen okrajovější roli – a jen málo nasvědčuje tomu, že by se to někdy mělo změnit.
Důvod je prostý, a pro VISA zničující. A nejen pro VISA, ale i pro ostatní další emitenty karet, jako jsou MasterCard, American Express nebo Diners Club: Němci prostě tyto karty v běžném životě nepotřebují. Jejich srdce bijí pro lokální německou sporožirovou kartu. Není tomu tak, že by Němci kreditní karty zavrhli. Naopak jich v jejich peněženkách loni podstatně přibylo: za tučný poplatek je Němcům prodávají banky ke sporožirovému účtu.
Mohlo by vás zajímat: Německo: Rozdíl mezi platy top manažerů a zaměstnanců se zvyšuje
Podle Bundesbanky, která provedla analýzu platebního chování v Německu, vlastní nyní kreditní kartu 36 % obyvatel, zatímco před deseti lety to bylo o 9 % méně. Zejména ve věkové skupině 35 až 55 let je vybavenost kreditní kartou hojná. A také s ní tento segment nejčastěji platí: podle Bundesbanky v 67 % všech případů, a tato frekvence se za posledních deset let příliš nezměnila. Nejraději mají ale Němci stále bankovky a mince – v roce 2017 bylo realizováno bezmála 75 % všech operací v hotovosti (2008: 83 %).
Většina Němců má kreditní kartu jen proto, že vědí, že s ní v zahraničí budou mít méně problémů. Jinak ale platí i nadále rádi v hotovosti nebo kartou k žirovému účtu. Dokonce ani při nákupu přes internet, kde hotovost ani žirovou kartu uplatnit nelze, nesahají po kreditní kartě.
Němci chtějí bezpečnost
Hledáme-li důvody tohoto chování, nemusíme pro ně chodit daleko. Lze je shrnout do jedné věty: hotové peníze a klasické bankovní karty znají lépe, kreditním příliš nedůvěřují.
Mohlo by vás zajímat: Nestandardní krok! Příprava V. AML směrnice
A pro to dodává Bundesbanka svojí studií hned zajímavé závěry: na dotaz, jaké vlastnosti nebo parametry jsou pro lidi v Německu při volbě preferovaného platebního prostředku nepřekročitelné a opravdu důležité, se úplně nahoře umístily: zajištění před ztrátou, dobrý přehled o výdajích, jednoduché použití a důvěryhodnost, respekt k soukromí. Tyto aspekty se objevovaly ve více než 90 % odpovědí respondentů.
A všechny tyto požadavky plní dnes stejně jako dříve hotovost – s náskokem. Lidé jsou v hotovostním provozu zvyklí a považují ho za jednoduchý. Tak se vyjadřovala naprostá většina z 2060 osob ve věku od 18 let oslovených touto anketou.
Jiný kraj, jiný mrav
Vcelku nepřekvapuje, že hotovost je u Němců na neotřesitelném prvním místě. Obliba bankovek a mincí je tradiční a obzvláště vysoká. Vede k tomu, že sedm z deseti nákupů v obchodech je stále placena hotovými penězi. Naproti tomu ve Spojených státech amerických sahají lidé už mnoho let při nákupu po kartě.
Tam se už rutinně prosadila u kasy kreditní karta. Žádná skepse vůči ní v USA nepanuje. Němci jsou ale zdrženlivější i vůči kartě k jejich žirovému účtu, když přijde řeč na jistotu, přehled o výdajích a především respekt k soukromí držitele. Mnohé z nich znejišťuje elektronická stopa, kterou platba kartou za sebou zanechává. Nechtějí, aby kdokoli mohl následně zjistit, za co vydávají své peníze.
A přirozeně jejich námitky proti kreditním kartám jsou ještě závažnější. Podle oslovených respondentů ve studii vychází 30 % z toho, že karta k jejich žirovému účtu zachovává jejich soukromí, zatímco podobnou důvěru si vysloužila kreditní karta jen u 8 % odpovídajících.
Mohlo by vás zajímat: Atradius: Ekonomický vývoj v asijsko-pacifickém regionu
Dojmy a pojmy
Očividně přitom nejde bezpodmínečně o racionální argumenty, jako spíš o pocit a emocionální nastavení Němců. Kreditní karta je pro mnohé příliš zdlouhavá, pomalá a cizí. Přitom toto mínění není u mnohých založeno na osobní zkušenosti, jako spíše na tom, co o ní kde slyšeli nebo četli od jiných uživatelů.
Protože pokud sečteme všechny respondenty, dozvíme se jen od 25 % z nich, že kreditní karta je „jednoduchá k užití“ a „rychlá při platbě“. Když ale budeme brát v úvahu jen skutečné držitele kreditní karty, stoupne toto hodnocení v obou parametrech na dvojnásobek. Ukazuje se tedy, že kdo je na ni zvyklý, hodnotí ji podstatně pozitivněji.
Jak si ale vydavatelé kreditních karet mají vylepšit pověst pro svůj produkt u Němců, kteří s ní pracují jen málo? Podíl hotových peněz sice každý rok o něco málo na placení klesá, nicméně proces je to velmi pomalý, a navíc na něm zatím spíše vydělají ne kreditní karty, ale karty ke sporožirovým účtům v bankách. Těch loni zase přibylo.
Mohlo by vás zajímat: Amazon se chce etablovat na britském pojistném trhu
Rozdíl v poplatcích
Samozřejmě hrají roli i poplatky skryté v kartách. Klienta nestojí kreditní karta nad rámec ročního poplatku už nic navíc. Jenže z pohledu obchodníka jsou rozdíly markantní. Pro ně je kreditní karta zpravidla dražší. V minulých letech sice přibylo pokladen v obchodech, kde lze kreditku uplatnit – například i v diskontních řetězcích jako jsou Lidl a Aldi. Nicméně pokud si obchodník může vybrat, vždy bude hlasovat pro použití platební karty k žirovému účtu a ne pro kreditní kartu.
Na tom nic nezměnilo ani opatření EU, která přímé poplatky za karty zastropovala: obchodníkovi už nesmí být účtováno více než u transakce žirovou kartou. Jenže poskytovatelé karet mezitím zavedli různě nazvané úhrady a dodatečné poplatky nad tento rámec. Tím se zase vyčerpal efekt úspory pro obchodníka a akceptace kreditních karet opět klesá.
Velcí hráči na poli kreditních karet oficiálně žádné takové problémy v Německu nepřipouští. „S vývojem našich obchodů jsme velmi spokojeni,“ říká šéf německé VISA Albrecht Kiel. A do budoucna sází hlavně na mobilní platby přes smartphony. U VISA si člověk může vybrat, zda platí pomocí karty nebo přímo mobilem. A to je možné i u konkurenční MasterCard.
Mohlo by vás zajímat: CDV: Na silnicích dramaticky přibylo usmrcených seniorů
Už dnes dvě třetiny větších obchodů v Německu umožňuje bezkontaktní platby na pokladně. Tady stačí, aby kupující přiblížil svou kartu nebo svůj mobil k terminálu a částka je mu odečtena. U částek do 25 EUR se nezadává PIN.
Takže hlavním potenciálem do budoucna zůstává pro kreditní karty v Německu on-line nákup. Pro ty je tento druh karty nejvhodnější, i když ani zde doposud statistiky nehovoří jasně pro ně: obrat uskutečněný kreditními kartami v poslední době dokonce lehce klesl na 11 %. Nejraději Němci na internetu nakupují na fakturu (28 %).
A tak v současné době ještě nic nenasvědčuje tomu, že by Němci někdy v budoucnu kreditní karty skutečně potřebovali…
Komentáře
Přidat komentář