Jedna pojišťovna, „dvojí“ produkty

Jedno písmeno, dvojí poplatek

Pamětníci dobře znají kauzu ING pojišťovny. Ve své době přišla na trh s obchodně úspěšným produktem Investor s kódovým označením T150. Když konkurence (zejména Generali) začala získávat díky vyšším provizím externí distribuci na svou stranu, ING vytvořila nový klon s kódem B150. Podmínky byly zcela stejné, v malém detailu se lišil „jen“ sazebník poplatků. Počáteční í jednotky byly nakupovány ne pouze jeden, ale rovnou dva roky. Co naplat, že produkt byl i tak výhodnější než Clever Invest. Nikdo nechtěl prodávat to, co jinde bylo za poloviční poplatek.

Mohlo by vás zajímat: Markéta Šichtařová: Chcete znát viníka inflace?

ING měla smůlu, že její produkt byl poplatkově „průhledný“. Česká pojišťovna po úspěchu Dynamiku řešila stejný problém: jak zvýšit provize pro externí prodejce, a přitom ponechat výhodnější pro vlastní pobočky? Řešením bylo písmeno S. Protože u Dynamiku neexistoval transparentní sazebník poplatků (to je jiný příběh), trvalo nějaký čas, než finanční poradci objevili, že Dynamik S je „stejná muzika za více peněz“.

Jedna pojišťovna, různé produkty 

V minulosti bylo běžné, že jedna pojišťovna nabízela více druhů pojištění osob. Důvody byly dva: produktový a obchodní.

• Produktový: pokud pojišťovna chtěla nabídnout tradiční investiční i rizikové pojištění, musela mít nejméně dva produkty.
• Obchodní: aby se pojišťovna zalíbila konkrétní distribuční společnosti, nabídla upravený produkt, nejčastěji se jednalo nový název, rozšířené krytí v určitém parametru či nižší vybrané poplatky.

Mohlo by vás zajímat: ČAP k 1Q 2022: Trh výrazně roste. Smluvní pojistné se navýšilo o 8,5 %

Oba zmíněné důvody postupem času oslabují. Tradiční investiční životní pojištění většina pojišťoven a zprostředkovatelů již nechce nabízet. Do nově vznikajících sjednavačů životního pojištění již dokonce není investiční pojištění vůbec zahrnováno. Investiční složka je nově nabízena jako volitelná k „rizikovému“ pojištění. Pojišťovnám tak v tomto případě stačí jeden produkt, který poskytuje volitelnou investiční složku.

Co se týče obchodních důvodů, vznik exkluzivních variant byl umožněn i nedostatečnou informovaností o existenci dané varianty. Také byla běžná neférová kritika exkluzivních produktů. V době veřejných a nezávislých produktových srovnání je to však jiné. V okamžiku, kdy je zřejmé, že některá z variant má výhodnější poplatky než ostatní tarify u stejné pojišťovny, je ochota finančních poradců pokračovat v distribuci méně výhodné varianty pochopitelně snížena. Pro reputaci poradce není dobré, když jeho klienti zjistí, že de facto stejný produkt nabízí jiný poradce (nebo banka) s výhodnějšími podmínkami.

Mohlo by vás zajímat: Insurance Europe: Retailová investiční strategie Evropské komise je nepoužitelná

Jedinečný, nebo dvojí nebo trojí…

Pokusil jsem se vytvořit přehled produktů osob, který ukáže, které ze 14 pojišťovny preferují transparentní nabídku jediného produktu a které naopak zůstávají u systému dvojích produktů, popř. i cen. Zorientovat se v nabídkách pojišťoven není jednoduché, proto pokud jsem na některé varianty zapomněl, dejte mně prosím vědět v diskusi pod článkem.

• Allianz: 1 produkt Allianz ŽIVOT v rizikové nebo investiční variantě
• ČPP: 3 produkty Neon (standardní), OK One (zvýhodněný pro Broker Consulting) a Maximum (zvýhodněný pro Partnes). Nabízeno ve variantě neživotní, rizikové životní a investiční.
• ČSOB pojišťovna: 1 produkt Náš ŽIVOT v rizikové nebo investiční variantě
• Generali: 3 produkty Můj ŽIVOT (primárně pro vlastní interní síť a pobočky), Bel Mondo 20 (pro externí distribuci) a Allegro (zvýhodněný pro Partners). První dva produkty jsou nabízeny v rizikové i investiční variantě, Allegro pouze v rizikové variantě.
• KB pojišťovna: 4 produkty, tři pod vlastní značkou (MOJEJISTOTA, ELÁN, VITAL INVEST) a čtvrtý pod značkou Mutumutu, jde o rizikové pojištění. MOJEJISTOTA (interní distribuce) a ELÁN (externí distribuce) jsou riziková pojištění, Vital Invest je investiční pojištění nabízené na pobočkách KB.
• Kooperativa: 5 produktů. Nové FLEXI (riziková i investiční varianta) a v nabídce zatím zůstává Flexi rizikové životní pojištění, FLEXI životní pojištění (investiční typ), FLEXI RISK životní pojištění (prodej on-line) a NA PŘÁNÍ (riziková i investiční varianta).
• Maxima: 1 produkt MaxEfekt (rizikové pojištění)
• MetLife: 3 produkty, OneLife (úrazová, riziková a investiční varianta), Garde (riziková a investiční varianta) a Vision (zvýhodněná varianta pro Partners)
• NN: 4 produkty, Orange Risk (riziková varianta), Orange Bonus (investiční varianta) a dvě investiční produkty SMART UZ4C a SMART UM7C
• Pillow: 1 produkt, Pillow pojištění úrazu a nemoci (neživotní rizikové pojištění)
• Simplea: 1 produkt, Simplea 1.0 (rizikové pojištění)
• Slavia: 1 produkt, PRO Zdraví (neživotní rizikové pojištění)
• Uniqa: 4 produkty, Domino Invest (investiční), Domino Risk (rizikové), Life IN (investiční), ActiveLife+ (rizikové)
• YouPlus: 1 produkt Životní pojištění 4U (rizikové)

V přehledu jsem vycházel z pojistných podmínek. Proto například u produktu Domino se nejedná o jeden produkt s dvěma variantami, ale o dva samostatné produkty. Nerůzní se pouze možností přidat investiční složku, ale odlišnost je podstatnější – Domino Invest strhává rizikové pojištění pro případ smrti z hodnoty fondu na bázi přirozeného pojistného. Do přehledu jsme nezahrnul speciální jednorázové produkty životního pojištění a specifické produkty, které nejsou nabízeny finančními poradci (například některé zvýhodněné varianty pouze pro vybrané banky, skupinová pojištění k hypotékám apod.).

Mohlo by vás zajímat: Životní pojistky ve stínu inflace. Smlouvu je vhodné zkontrolovat

Transparentní nabídka u poloviny pojišťoven

Polovina pojišťoven buď od počátku svého působení nastavila jeden produkt pojištění osob anebo na něj v průběhu přešly. Inspirací pro zvýšení transparentnosti může být ČSOB pojišťovna. Ta se po mnoha letech zbavila tradičního investičního pojištění Forte a jeho variant ZFP Život+ (ZFP Akademie), Vario (Fincentrum), ŽP Liška (ČMSS) nebo Life (OVB Allfinanz). Z nabídky zmizelo i pojištění BEZ OBAV. Samotnou cenu pojištění může finanční poradce měnit transparentně, a to na úkor svojí provize.

Pokud pojišťovna stále nabízí více produktů stejného typu, měli by finanční poradci zpozornět. Jiný produkt znamená odlišné podmínky a někdy i cenu. Poradce je tak v reputačním riziku, že právě jím nabízená varianta není ta nejlepší a pro svého klienta nemá tu nejvýhodnější nabídku od dané pojišťovny. Finanční poradci by neměli spoléhat jen na informační zdroje od své mateřské finančně-poradenské společnosti, ale porozhlédnout se i po nezávislých analytických srovnáních.

Dušan Šídlo
AkademiePojištění.cz