Kde se vzaly chudé trvalky
Pojištění trvalých následků (TN) bylo od počátku své existence nabízeno s plněním od 1 %. Produktový souboj se spíše odehrával v tom, jak nízkou hranicí se pojišťovna chlubí. Docházelo až k absurdním situacím, kdy prezentovaná hodnota 0,001 % znamenala, že pojišťovna dokáže klientovi s pojistnou částkou 500 tisíc vyplatit 5 korun. Když si tyto nesmyslné hodnoty uvědomili klienti a poradci, přestaly marketingové týmy pojišťoven „blbnout“ a v oceňovacích tabulkách najdeme nejčastěji hodnoty od 1 % nebo 0,1 %.
Mohlo by vás zajímat: Exkluzivní fotogalerie: Jak proběhlo předávání cen ankety Pojišťovna roku
Důvody vzniku varianty od vyššího procenta lze najít celkem 3. První je pochopitelná a zbývající dvě čistě prodejní, nemající s analýzou potřeb klienta žádnou souvislost.
- Navýšení plnění pro závažné následky. Trvalé následky před mnoha lety neměly tak vysokou progresi jako nyní. Na počátku bylo mnoho variant ve formě lineárního plnění nebo s progresí ve výši 350 %, 400 % nebo 500 %. Poradci tak kombinací plnění od 1 % a od X % navyšovali krytí pro závažné následky a zároveň optimalizovali celkové placené pojistné.
- Opticky vysoké částky za málo peněz. Původní důvod vzniku chudé varianty TN byl ve vytvoření produktu, který by šlo nabídnout „zdarma“ jako součást pojištění k platebním kartám, cestovnímu pojištění, pojištění vozidel atd. Produktoví manažeři si dobře spočítali, že většina trvalých následků má ohodnocení do 10 % a varianta např. od 25 % s lineárním plněním byla velmi levná a dala se použít jako „dárek zdarma“ k jinému produktu.
- Povinnost „kompletní“ nabídky. Ještě před 5 lety bylo trendem mít v nabídce u úrazového pojištění variantu pro všechny úrazy a pro závažnější. Když už pojišťovna měla DO od 8. dne i od 29. dne, nabízelo se mít i trvalé následky od 1 % a od X %. Skutečnost, že nelze srovnávat denní odškodné a trvalé následky, šla bohužel stranou a cílem bylo prezentování co nejširší nabídky.
Mohlo by vás zajímat: Ekonomické dopady zastavení dodávek energetických surovin z Ruska do Evropy
Trvalé následky do 10 % nejsou pohmožděniny
U pojištění tělesného poškození (denního odškodného) má smysl nabízet pojištění i bez drobných úrazů typu pohmoždění či vyvrknutí. Dané diagnózy vyžadují kratší dobu léčení a varianta bez jejich zahrnutí umožňuje snížit cenu, a tedy za stejné peníze získat pro klienta mnohem vyšší plnění pro skutečně závažné zlomeniny, poranění vnitřních orgánů nebo popáleniny.
U trvalých následků i poškození do 10 % je závažné. Stačí si vzít do ruky oceňovací tabulku libovolné pojišťovny a vyhledat položky s nižším oceněním. Mezi typické následky patří například ztrátové úrazy prstů. Asi neexistuje poradce, který by klientovi chtěl tvrdit, že podobný trvalý následek je „v pohodě“ a není třeba ho zahrnovat do pojistného krytí.
Vysoká progrese vyřešila problém
Jediným důvodem pro existenci TN s plněním od X % byla potřeba poradců navýšit vyplacenou částku za závažnější trvalé následky. Poslední produktový vývoj tento problém již vyřešil, pojišťovny v posledních 5 letech výrazně navýšili progresivní plnění. Pojďme se podívat na 10 pojišťoven a jejich nabídku progresivního plnění u trvalých následků.
- 800 %
- 500 %
- 800 %
- 1000 %
- 1000 %
- 500 %, 1000 %
- 1 000 %
- 600 %, 850 %, 1000 %
- 1000 %
- 1000 %
Z přehledu je vidět, že pouze jedna pojišťovna nedokáže nabídnout progresi alespoň 800 %. Novým standardem se stala hodnota 1000 %, kterou má 7 z 10 pojistitelů v přehledu. Poradci tak již nemusí kombinovat dva různé druhy trvalých následků. Navýšení plnění u závažných následků automaticky zařídí progresivní plnění.
Mohlo by vás zajímat: Lukáš Kovanda: Česko míří do krize, jakou nepamatuje
Závěr
V okamžiku škodní události se prověří kvalita nastavení pojištění. Situace, kdy po úrazu zůstal trvalý následek a poradce musel vysvětlovat, že plněno dostane pouze z poloviny celkové pojistné částky trvalých následků, by se měly stát minulostí. S progresí 800 % nebo 1 000 % již neexistuje důvěryhodné zdůvodnění, proč by měl klient uzavřít variantu od X %. Lze očekávat, že interní metodiky pojišťovacích zprostředkovatelů postupně zahrnou pravidlo nesjednávat „chudé“ trvalé následky v kombinaci se standardními trvalými následky s progresí 800 % a vyšší.
Komentáře
Přidat komentář