Likvidace nákladů na likvidaci 7. díl: Jak zajistit konzistenci pojistných plnění?

29.9.2015 Pojistný trh

V květnu byli na společné setkání sezváni k jednomu stolu odborníci na problematiku likvidace škod z několika pojišťoven, aby si vyměnili zkušenosti z praxe. V průběhu této akce se rozvinula velice zajímavá a neformální diskuze, při níž zazněla celá řada názorů a myšlenek. Aby nezapadly, byly zachyceny ve zprávě shrnující problematiku vzájemné optimalizace nákladů na samotnou likvidaci a na pojistné plnění. Obsahuje také vodítka k otázkám, které v průběhu diskuze zazněly buď explicitně, nebo takříkajíc „mezi řádky“. Naše redakce získala možnost čtenáře portálu oPojištění.cz s tímto dokumentem v krátkém seriálu seznámit.

Jak zajistit konzistenci pojistných plnění?

Konzistence pojistných plnění (jak ve smyslu uznání nároku, tak ve smyslu nastavení výše plnění) je jedním z nejdůležitějších faktorů při likvidaci konkrétní škody. Důvodů je celá řada:

nutnost chovat se ve stejných případech vždy stejně,
řízení a plánování nákladů na pojistná plnění,
porovnávání s trhem (udržení konkurenční výhody, kompenzace konkurenční nevýhody),
reputační riziko.

Ne vždy se to však daří. Pojišťovny se snaží tento problém řešit metodicky (stanovením metodických pokynů a kontrolou jejich dodržování), nebo procesně (kontrola/revize plnění). Ukazuje se však, že tyto přístupy nejsou vždy úplně spolehlivé, navíc nemusí být vždy ani pevně ukotvené v rámci nějaké předpisové základny. Jako užitečné se proto jeví zajistit pro tyto úkony sofistikovanější systémovou podporou, ve formě „kalkulačky“ pojistného plnění. A to samozřejmě už od fáze stanovení prvotní RBNS rezervy, až po určení finálního plnění včetně případných regresů a náhrad (tedy včetně přednastavení regresních nároků apod.).

Zmiňovaná „kalkulačka“ pracuje na principu automatického vyhodnocování stejných, nebo obdobných případů a porovnává výši plnění ať už z pohledu historického (v rámci dané pojišťovny), nebo tržního (porovnání s ostatními pojišťovnami a tržními benchmarky, pokud jsou k dispozici). Příkladem takového nástroje je systém Colossus. Jde o inovativní řešení umožňující významně snížit rozptyl výše pojistných plnění u škod na zdraví za současného snížení nákladů na likvidaci pojistných událostí.

Výhodou aplikace tohoto přístupu je kromě jiného určitě transparentnost, jeho nevýhodou pak samozřejmě zvýšené nároky na údržbu systémové podpory a ani v tomto případě nejsme schopni úplně vyloučit lidský faktor a jeho selhání.

Toto je závěrečný dál našeho seriálu. Doufáme, že se vám líbil. Pokud máte nějaké otázky, můžete se ptát do komentářů. Pokusíme se vám odpovědět.

Autoři:
Kateřina Lhotská, člen Finanční akademie Zlaté koruny
Zbyněk Kožina, CSC Computer Sciences