Lemonade se specializuje na pojištění domů nebo majetku v domě a penzí a těší se neochabující vlně pozitivní publicity a stálému růstu již od zahájení činnosti v září 2016. Pozitivní publicita se vztahuje i k poslední nabídce na finanční vstupy.
Podle řady odborníků má Lemonade absolutně nejlepší PR v celém pojišťovacím sektoru. Lemonade byl založen Shaiem Winingerem a Danielem Schreiberem. Podnikatelský model tohoto pojistitele sídlícího v New Yorku se opírá o využití umělé inteligence i behaviorální ekonomiky a o vratky zbytkového pojistného.
V současné době provozuje pojišťovací činnost ve státech New York, Kalifornie, Illinois, New Jersey, Rhode Island, Texas, Nevada and Ohio, ale již získal povolení k pojišťovací činnosti v dalších 17 státech USA. Mezi předcházející investory do Lemonade patří společnosti Aleph, Allianz, General Catalyst, GV (Google Ventures), Sequoia Capital, Sound Ventures (Ashton Kutcher[1]), Thrive Capital, Tusk Ventures a XL Innovate.
Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: Ohlédnutí za rokem 2018
SoftBank Group se řízení výše uvedené finanční operace ujala z toho důvodu, že Lemonade podle ní skutečně revolucionalizovala pojišťovací průmysl tím, že kombinuje “velká data” a umělou inteligenci s odbornou reakcí v reálném čase.[2]
Na banku prý zapůsobil zejména týmový kreativní přístup Lemonade k přetržení tradičního pojišťovacího modelu, který zahrnuje například vratky zbytkového pojistného a mnohé inovace. Proto banka uvítala, že může podpořit rychlý růst tohoto pojistitele. Na druhé straně je nutno dodat, že si svoje zájmy jistě bude hlídat, neboť jeden z jejich manažerů se stal členem představenstva Lemonade.
V souvislosti s Lemonade je nutno nechat stranou PR a podívat se na její pojistné produkty, a to zejména penzijní pojištění za měsíční pojistné 5 USD a pojištění (rodinných) domů za měsíční pojistné 25 USD. Předně je nutno konstatovat, že jde o startovací pojistné a že nyní investuje Lemonade více do rozvinutí penzijního pojištění než do zmíněného majetkového pojištění. Z analýzy 71 inzerátů Lemonade na Google totiž plyne, že 42 z nich obsahuje slovo “důchodce/důchodci” a 55 pojistné “5 USD”. Jen v 15 inzerátech lze nalézt slova “dům” nebo “vlastník domu”.
Mohlo by vás zajímat: Silvestrovská hitparáda hlášek z UNIQA pojišťovny
Pokud jde o ekonomiku tohoto pojistitele, u mnoha expertů jsou pochyby, zda může tento nový model fungovat. Jde o to, zda se udrží nízký škodní průběh, nebo zda budou zajistitelé nadále vstřícní jako doposud, nebo zda vratky nejsou jen reklamním trikem. Faktem je, že v prvním čtvrtletí 2017 oficiálně vykázal tento nováček na pojistném trhu čistou ztrátu ve výši 2,5 mil. USD a technickou ztrátu ve výši 2,58 mil. USD.
Portál Post Coverager se pokusil o určitou kalkulaci. Vychází logicky z toho, že bude třeba splatit původní investici ve výši 60 mil. USD a novou investici ve výši 120 mil. USD, tj. celkem 180 mil. USD. Předpokládá teoreticky prostředí bez výplaty pojistných plnění, bez správních nákladů a bez placení daní, přičemž průměrné měsíční pojistné u jakékoli pojistné smlouvy Lemonade by činilo 10 USD (tj. 120 USD ročně). To pak znamená, že Lemonade by musela sjednat 2,5 mil. pojištění (resp. uzavřít 2,5 mil. ks pojistných smluv) a kalkulovat si roční provizi (resp. poplatek) ve výši 24 USD (2 USD měsíčně), aby se investice ve výši 180 mil. USD vrátily do 3 let. Doposud má však v pojistném kmeni toliko 70 000 pojistných smluv.
Zmíněný portál zkoumá i otázku vzniku a podstaty podnikatelského modelu pojistitele Lemonade. Jeho spoluzakladatel Shai Wininger je rovněž spoluzakladatelem společnosti Fiverr, která je online tržištěm pro služby jako psaní, grafický design, programování či úprava (střih) video záznamů. Fiverr je nyní respektovanýnm hráčem ve světě vedeném zprostředkovateli, kteří nabízejí za poplatek platformu.
Mohlo by vás zajímat: Kdy může být vozidlo označeno jako „automatizované“?
Tento model není zcela nový, vždyť Uber je největší světová taxi společnost, jež nevlastní auta, Facebook je světově nejpopulárnější vlastník médiíí, ale nevytváří žádný obsah a Airbnb je světově největší poskytovatel ubytování, avšak nevlastní žádné nemovitosti. Z těchto zkušeností vznikla základní vize Lemonade a poté vykrystalizoval původní plán P2P, kdy by tento pojistitel inkasoval poplatek (provizi), a to bez převzetí a řízení rizik, jež by postoupil zajistitelům a tak se mohl stát největší světovou pojišťovací platformou.
Na závěr svého článku na portálu Post Coverager si klade jeho autor tuto otázku: Jak lze ospravedlnit investice ve výši 180 mil. USD do společnosti, která prodává pojištění se zavádějícím měsíčním pojistným ve výši 5 USD, z toho si ponechává 20 %, přebírá riziko a soutěží se společnostmi s obrovskými rozpočty a velkými možnostmi při sdružování produktů.
Odpovídá na ni úvahou, že Lemonade bude převzata nejakou zahraniční společností, která bude chtít rozvinout původní model P2P v místech s menší regulací. Buď tedy takový vývoj, nebo jinak jsou podle autora někteří lidé skutečně špatní v matematice. K tomu lze ovšem namítnout, že si lze těžko představit, že by dosavadní investoři – vesměs renomované společnosti – neuměli počítat.
[1] Skutečně se jedná o známého amerického televizního a filmového herce, který je jedním z velmi úspěšných investorů do start-upů a patří též do týmu společnosti Sound Ventures.
[2] Anglický pojem „seamless user experience“ v podstatě znamená, že zákazník od zvoleného distribučního kanálu očekává odbornou reakci v reálném čase.
Komentáře
Přidat komentář