ČNB ke zprostředkování pojištění při poskytování operativního leasingu

Shrnutí stanoviska

Pojem „pojištěný“ je třeba vykládat v souvislosti s poskytováním operativního leasingu vždy s ohledem na materiální charakter vztahu mezi pojišťovnou, vlastníkem vozidla (leasingovým pronajímatelem) a konkrétním uživatelem vozidla (leasingovým nájemcem). Pokud jsou v daném konkrétním případě zprostředkování pojištění splněny podmínky flotilového pojištění judikované Soudním dvorem EU ve věci C-633/20 a podmínky podle § 5 odst. 3 ZDPZ a pokud z rozsahu pojištění, který mezi sebou pojišťovna a pojistník sjednali, nepochybně vyplývá, že předmětem pojištění je též hodnota pojistného zájmu leasingového nájemce, pak se bude jednat o zprostředkování pojištění pojistníkem a v tom případě musí být dodržována příslušná pravidla distribuce pojištění obsažená v ZDPZ.

Mohlo by vás zajímat: Dušan Quis: Klimatické změny mění pravidla hry. Allianz je připravena

Odůvodnění

Podle § 2 odst. 1 písm. e) ve spojení s odst. 2 a 3 ZDPZ se za distribuci pojištění považuje také zprostředkování pojištění pojistníkem. To je na rozdíl od běžného zprostředkování pojištění podle ZDPZ specifické v tom, že pojišťovací zprostředkovatel jakožto pojistník nestojí mimo smluvní pojistný vztah, ale naopak sám je stranou pojistné smlouvy a koncovým zákazníkem je až osoba pojištěná. S ohledem na to také § 2 odst. 2 písm. a) ZDPZ stanoví, že „zákazníkem“ je v tomto případě zájemce o pojištění a pojištěný. V § 2 odst. 2 písm. b) ZDPZ je pak uvedeno, že „sjednáním, změnou nebo ukončením pojištění“ se pro účely ZDPZ rozumí právní jednání, které vede ke vzniku, změně nebo zániku práv a povinností pojištěného. Důvodová zpráva k tomu upřesňuje: „Sjednáním pojištění se tak rozumí okamžik, kdy se pojištěný stává součástí již sjednaného pojištění (v podobě přistoupení k pojištění, souhlasu s pojištěním apod.).“^[1] ZDPZ rovněž počítá s tím, že v případě zprostředkování pojištění pojistníkem se koncový zákazník podílí na nákladech na „pojistné krytí“ (§ 2 odst. 3 ZDPZ).

Tato úprava je reakcí na rozsudek Soudního dvora EU C-633/20^[2], podle něhož pod pojem „zprostředkovatel pojištění“ spadá i právnická osoba, jejíž činnost spočívá v tom, že svým zákazníkům nabízí, aby se za odměnu, kterou od nich obdrží, dobrovolně účastnili skupinového pojištění, které předem uzavřela s pojišťovnou, přičemž tato účast zakládá na straně zákazníků nárok na pojistná plnění. Aby se jednalo o flotilové pojištění, musí tedy jednání pojistníka dle judikátu naplňovat tyto znaky:

• Pojistník svým zákazníkům nabízí v rámci podnikatelské činnosti (za odměnu od zákazníka), aby se účastnili pojištění.
• Účast pojištěného v nabízeném pojištění je dobrovolná.
• Pojištěný má nárok na pojistné plnění.

Dále pak musí být rovněž splněny podmínky flotilového pojištění podle § 5 odst. 3 ZDPZ.

Pojem „pojištěný“ je třeba vykládat v materiálním smyslu (srov. i to, že u něj jde o náklady na pojistné krytí, ať už je vymezeno ve smlouvě či pojistných podmínkách jakkoli), tj. nikoli pouze s ohledem na výslovné pojmenování „pojištěného“ ve smluvní dokumentaci; v souvislosti s poskytováním operativního leasingu pak vždy s ohledem na charakter vztahu mezi pojišťovnou, vlastníkem vozidla (leasingovým pronajímatelem) a konkrétním uživatelem vozidla (leasingovým nájemcem).  Není vyloučeno, že i v situaci, kdy leasingový nájemce není výslovně ve smluvní dokumentaci jako pojištěný označen, toto postavení má, vedle leasingového pronajímatele. To může nastat, pokud z celého smluvního rámce (včetně pojistné smlouvy, tedy i pojistných podmínek, a dále leasingové smlouvy či dalších souvisejících ujednání) vyplývá, že jsou splněny shora uvedené podmínky flotilového pojištění a zejména také, že předmětem pojištění je hodnota pojistného zájmu leasingového nájemce. Pouze pokud pojistný zájem leasingového nájemce ve vztahu k předmětu daného pojištění vyplývá z rozsahu pojištění, který mezi sebou pojišťovna a pojistník sjednali, může se jednat o zprostředkování pojištění pojistníkem, a v tom případě se použijí příslušná pravidla distribuce pojištění obsažená v ZDPZ. Z pouhého faktu, že je sjednáno (jakékoli) pojištění týkající se pronajatého vozidla, však nelze bez dalšího dovodit existenci hodnoty pojistného zájmu leasingového nájemce coby předmětu daného pojištění.

Mohlo by vás zajímat: Martin Švec: Technologie, kvalita a péče o klienty jsou klíčem k úspěchu

Uvedený závěr je v souladu s širokým pojetím pojmu zprostředkování pojištění (s cílem ochrany zákazníka) i podle orgánu EIOPA^[3], které vychází z principů stejné úrovně ochrany zákazníka i přes rozdíly ve způsobech distribuce pojištění^[4].

[1] Důvodová zpráva k Zákonu č. X, II. Zvláštní část, Čl. 1: Změna zákona o distribuci pojištění a zajištění, K § 2 odst. 2 písm. b) – sjednání, změna nebo ukončení pojištění.
[2] Rozsudek ze dne 29. 9. 2022 ve věci C-633/20 (TC Medical Air Ambulance Agency GmbH).
[3] Např. Q&A EIOPA: Definition of „customer“ in the context of insurance distribution, dostupné zde.
[4] Viz také body 6. a 16. Preambule IDD.