Pojistný obzor je k přečtení ZDE
Jedná se o reakci na rozsudek Soudního dvora EU (SDEU) sp. zn. C-633/20-TC ve věci Medical Air Ambulance Agency ze dne 29. září 2022[1]. V tomto rozsudku SDEU vyložil, že zprostředkováním pojištění je i činnost pojistníků, kteří svým zákazníkům nabízí, aby se dobrovolně, za odměnu, kterou od nich obdrží, účastnili jím sjednaného skupinového pojištění s tím, že mají nárok na pojistné plnění. SDEU v závěru rozsudku uvedl: „Pod pojem ‚zprostředkovatel pojištění‘, a tudíž i pod pojem ‚distributor pojištění‘ ve smyslu těchto ustanovení spadá právnická osoba, jejíž činnost spočívá v tom, že svým zákazníkům nabízí, aby se za odměnu, kterou od nich obdrží, dobrovolně účastnili skupinového pojištění, které předem uzavřela s pojišťovnou, přičemž tato účast zakládá na straně zákazníků nárok na pojistná plnění zejména v případě onemocnění nebo úrazu v zahraničí.“
Pravidla týkající se distribuce pojištění se budou vztahovat na větší počet subjektů[2]. ZDPZ ve stávajícím § 4 stanoví, že činnost pojistníka spočívající v nabízení možnosti stát se pojištěným není zprostředkováním pojištění. Dané ustanovení však na základě novelizace přestane existovat a úprava činnosti pojistníka se přesune zejména do nově přidaného § 5 odst. 3, ale i do dalších ustanovení ZDPZ. Otázka nároku na pojistné plnění není novelizovaným zněním ZDPZ řešena, a proto je zde prostor pro interpretaci.
Mohlo by vás zajímat: Historický růst Maxima pojišťovny: Předepsané pojistné dosáhlo 1,6 miliardy
Odborná způsobilost
S nově definovaným postavením zprostředkovatele se pojí i povinnost osoby řídící zprostředkování (člen statutárního orgánu, obchodní ředitel ap.) a zaměstnanců přímo se podílejících na distribuci pojištění (např. poradci na pobočce banky, prodejci pojištěné elektroniky či zájezdů). Tyto osoby musí mít minimálně maturitu a absolvovat vzdělání pro zprostředkování pojištění u akreditovaných poskytovatelů. Na vzdělávání však nejsou kladeny nároky jako v případě klasických pojistných zprostředkovatelů. Bude nutné mít odborně způsobilé osoby, a to jednak odpovědnou osobu řídící zprostředkování (statutár, člen úzkého vedení spol.) oznamované ČNB, tak současně zaměstnance, kteří se budou přímo podílet na distribuci pojištění zprostředkovatelem.
Toto vzdělání se omezuje na specifika jejich činnosti, tedy pravidla skupinového pojištění, plnění informačních povinností apod. S povinností absolvovat vzdělávání se v tomto případě nepojí povinnost složit zkoušky odborné způsobilosti. Za účelem prokázání odborné způsobilosti postačí předložit doklad o absolvování příslušného vzdělání pojistníkem. Přechodná ustanovení novely stanoví, že po dobu 12 měsíců od nabytí účinnosti lze osvědčení o absolvování vzdělání pro zprostředkování pojištění nahradit čestným prohlášením. Podmínka všeobecného vzdělání bude muset být splněna do 48 měsíců od účinnosti novely. Tomu se mohou vyhnout osoby, které vykonávaly zprostředkovatelskou činnost v oblasti flotilového pojištění alespoň 3 roky před účinností novely.
Formální požadavky
Pojistník, který pojištění prodává, bude považován za samostatného pojišťovacího zprostředkovatele. Bude tedy muset podat žádost o oprávnění k výkonu zprostředkovatelské činnosti spojenou s registrací u ČNB, a to pravděpodobně za podmínek platných pro ostatní samostatné zprostředkovatele. Kvalita distribuční činnosti bude podléhat veřejnoprávnímu dohledu ze strany ČNB. Bude tak třeba počítat zejména s následujícími povinnostmi:
- registrace a správní poplatky za výkon oprávnění k distribuci pojištění,
- roční výkaz o činnosti samostatného zprostředkovatele dohledovému orgánu,
- vnitřní předpisy k dodržování zákonných povinností, vč. vzdělání,
- řádná a včasná reakce na dohledové výzvy a kontroly či implementace případných nápravných opatření,
- pojištění odpovědnosti s pojistnou částkou ve výši 1 300 380 EUR na jednu pojistnou událost, ve výši 1 924 560 EUR pro souběh více pojistných událostí v jednom roce,
- záznam z jednání s pojištěným a informování ho o tom, že se nestává pojistníkem, potvrzení o uzavření pojištění a informování jej o způsobu odměňování zprostředkovatele, v průběhu pojištění pak o jeho změnách či zániku.
Mohlo by vás zajímat: Jan Matoušek členem poradního orgánu EIOPA
Vztah mezi pojistníkem a pojištěným
Podmínkou možnosti poskytovat flotilové pojištění je paralela pojistného zájmu ve vztahu mezi pojistníkem a pojištěným – jedná se o tzv. souvislost pojistné ochrany s podstatou primárního vztahu mezi pojistníkem a pojištěným, tedy mezi pojištěním a nabízeným zbožím nebo službou. Tento vztah nesmí být uměle vytvořen pouze pro účely nabízení pojištění, ale musí reálně existovat a skutečně souviset s primárním důvodem k navázání obchodního vztahu pojištěného s pojistníkem.[3] Kromě variant vyplývajících z této souvislosti[4] jsou zde ještě další varianty vztažené k věcem, které mají totožného vlastníka[5] a členství pojistníka a pojištěného ve společném koncernu.[6] Dále je zde obsažena specifická kategorie pojištění kryjící vady, poškození nebo ztráty zboží dodávaného pojistníkem[7], nevyužití nebo vady služby poskytované pojistníkem[8], poškození nebo ztráty zavazadla[9] a jiné události spojené s cestováním.[10]
Závěr
Je třeba upozornit na to, že za zprostředkovatele pojištění se bude považovat jen takový pojistník, který pojištění distribuuje, tedy prodává, podnikatelským způsobem, tedy za účelem dosažení zisku. Podmínkou tedy dle rozsudku SDEU je, aby pojištěný za účast na pojištění platil, přičemž tato jeho účast zakládá na jeho straně rovněž nárok na pojistná plnění.
A contrario by tedy bylo možné říci, že pokud pojistné plnění neobdrží zákazník, ale např. banka na úhradu splátky hypotéky, nemusela by distribuce takového pojištění novým povinnostem podléhat. Banky jako skupinoví pojistníci např. ani nejsou nuceny umožnit, aby zákazník mohl uplatnit pojistnou událost. Rozhodnutí, zda ji uplatnit, nebo zda nesplacenou splátku stále požadovat přímo po zákazníkovi (pojištěném), může zůstat v diskreci banky. V případě, kdy nárok na pojistné plnění má pojistník, a nikoli pojištěný, který nadto třeba ani nemá právo jej uplatnit, nemusela by v souladu s rozsudkem SDEU taková varianta regulaci podléhat. Novela ZDPZ č. 396/2024 Sb. však s pojmem nárok na pojistné plnění nepracuje. Přesto dle názoru autora nelze vyloučit takový výklad, že pokud taková banka uzavírá pojištění v podstatě ve svůj prospěch, přestože na útraty svého zákazníka, mohlo by se jednat o neregulovanou činnost.
Mohlo by vás zajímat: Nehody na elektrokoloběžkách vzrostly o čtvrtinu. Dva lidé zemřeli!
Je třeba připomenout, že pokud pojistník vykonává rozhodující roli v procesu tvorby produktu, budou se na něj vztahovat i požadavky nařízení POG[11]. Pravidla produktového řízení se totiž přiměřeně použijí i na nabízení možnosti stát se pojištěným.[12] Stát se zprostředkovatelem pojištění bude mít za následek zvýšenou finanční i časovou náročnost, a proto je třeba zvážit, zda se to s ohledem na provize z prodeje pojištění vyplatí.
Variantou je možnost pouze odkazovat zákazníky na pojišťovny či samostatné pojistné zprostředkovatele, a to např. i formou poskytnutí odkazu na stránky či aplikaci, kde bude pojištění možné sjednat. Brát za to provizi není v rozporu se ZDPZ, pokud si již zákazník uzavře pojištění samostatně a povinnosti spojené s regulovanou distribucí pojištění si splní sama pojišťovna či pojišťovací zprostředkovatel.
Pojistný obzor je k přečtení ZDE
JUDr. PhDr. Alexander Kult
Právnická fakulta Univerzity Karlovy
[1] Rozsudek Soudního dvora EU (SDEU) sp. zn. C-633/20-TC ve věci Medical Air Ambulance Agency k dispozici zde: https://curia.europa.eu/juris/liste. jsf?language=cs&td=ALL&num=C-633/20.
2 Např. Jana Lix Andraščiková v článku Co přináší
[2] Např. Jana Lix Andraščiková v článku Co přináší novela ZDPZ. K dispozici zde: https://www.gdpr.cz/co-prinasi-novela-zakona-o-distribuci-pojisteni-a-zajisteni.
[3] KULT, Alexander. Tvorba a distribuce pojištění osob. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2022, s 128. ISBN 978-80-7400-873-3.
[4] ZDPZ (ve znění novely), § 5 odst. 3 písm. a).
[5] ZDPZ, ust. § 5 odst. 3 písm. b).
[6] ZDPZ, ust. § 5 odst. 3 písm. c).
[7] ZDPZ, ust. § 5 odst. 3 písm. d) bod 1.
[8] ZDPZ, ust. § 5 odst. 3 písm. d) bod 2.
[9] ZDPZ, ust. § 5 odst. 3 písm. d) bod 3.
[10] ZDPZ, ust. § 5 odst. 3 písm. d) bod 4.
[11] Nařízení Komise v přenesené pravomoci (EU) 2017/2358 ze dne 21. září 2017, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2016/97, pokud jde o požadavky na dohled nad produktem a jeho řízení vztahující se na pojišťovny a distributory pojištění.
[12] JEMELKA, Luboš a kol. Zákon o distribuci pojištění a zajištění: komentář. Praha: Wolters Kluwer, 2022, s. 179. ISBN 978-80-7552-354-9.
Komentáře
Přidat komentář