Pojištění pohledávek před krizí, v krizi a po krizi

Pojištění pohledávek sjednávané v době, kdy ekonomika je v růstu a optimismem hýří investoři, bankéři i majitelé firem, se zdálo být pošetilostí těm, kteří se nesli na vlně úspěchu. V okamžiku, kdy vlna opadla a objevily se problémy například s tím, že odběratel by rád zaplatil, ale momentálně nemůže, jelikož se dostal do řetězce druhotné platební neschopnosti, je situace poněkud jiná.

Logicky se objevují požadavky na eliminaci takovýchto rizik právě například pojištěním pohledávek. Ale kdo vám pojistí povodní již zaplavený dům…? Nicméně pojištění pohledávek lze sjednávat jako produkt chránící celkové prodeje všem odběratelům, a ne jen těm, kde již existuje otevřený problém s neplacením. Zde je příměr s majetkem při povodni zcela na místě. 

Pojištění pohledávek zahrnout do podnikových priorit

K oojištění pohledávek je potřeba přistupovat koncepčně a zahrnovat jej do podnikových priorit již z pohledu prevence vzniku nedobytných pohledávek.

Cena pojištění je zanedbatelná ve srovnání s tím, jak velké ztráty mohou být eliminovány. Za ochranu svých prodejů na faktury např. ve výši 50 mil. Kč dnes můžete zaplatit cca 250 tis. Kč nebo 300 tis. Kč. Je to málo nebo moc? Pokud tím minimalizujete své podnikatelské riziko, je to cena, která se vám vždy vyplatí, pokud nemáte vlastní přebytek levných finančních zdrojů na krytí ztrát z nezaplacených pohledávek. Cena pojištění je samozřejmě odvislá od tzv. škodních kvót, které ve zjednodušené formě počítají pojišťovny jako poměr vyplacených pojistných plnění a vybraného pojistného. I když škodní kvóty pojištění pohledávek dnes přesahují 100 %, pojišťovny mají rezervy a zajištění, které jim umožní nárůsty sazeb omezit řádově na desítky procent. 

Cena pojištění a výše spoluúčasti

Podmínky pojištění se změnily v oblasti ceny pojištění a výše spoluúčasti, ale ne nijak dramaticky.  Spoluúčast se dnes pohybuje mezi 15 %-20 %, zatímco před rokem byla obvykle 15 % - 10 %.

Cena pojištění je individuální, závisí na odvětví, při exportu i na destinaci vývozu, době splatnosti apod. a dnes se pohybuje mezi 0,3 % až 0,8 % z fakturovaných částek. Co je důležité, že nedochází ke změnám pojistných produktů směrem k omezení pojistného krytí, a tak si firma může dnes sjednat pojištění stejného rozsahu krytí rizik pojištění (samozřejmě odvislé od kvality úvěrové pojišťovny) jako např. před rokem.

Martin Růžička

ředitel společnosti Coface Czech