Čísla z amerického trhu odhalují dramatickou realitu moderního autopojištění. Průměrné celkové náklady na opravu (TCOR) se v USA od roku 2009 zvýšily o 96,4 % – z 2 405 USD na více než 4 720 USD v roce 2024. Téměř polovina tohoto nárůstu se odehrála jen v posledních pěti letech. Srovnání s obecnou inflací ukazuje skutečný rozsah problému. Zatímco celková inflace mezi lety 2009 a 2024 vzrostla o 46,2 %, index spotřebitelských cen pojištění motorových vozidel vyskočil o 136,2 %. Pouze mezi roky 2019 až 2024 se pojistné zdražilo o 47,6 %, zatímco obecná inflace činila pouhých 22,7 %. Tyto nákladové trendy odráží hlubší posuny v automobilových technologiích a měnících se preferencích zákazníků, které kompletně mění pravidla hry v pojišťovnictví.
Mohlo by vás zajímat: ČAP Insurance Talk: U mikrofonu Martin Jelínek
Elektromobily, hybridy a systémy alternativního paliva rychle získávají v USA podíl na národním vozovém parku a přinášejí dosud neznámé výzvy. Tato vozidla obsahují vysokonapěťové komponenty vyžadující specializované nástroje, opravné protokoly a důkladně vyškolené techniky.
Statistiky ukazují rychlost této transformace. Elektromobily se účastnily v 1. čtvrtletí 2020 pouze na 0,5 % pojistných událostí, ale do 4. čtvrtletí 2024 jejich podíl stoupl na 2,5 %. Hybridy zaznamenaly ještě dramatičtější růst z 3,2 % na 6,5 %. Mezi vozidly mladšími tří let nyní elektromobily zastupují 6,9 % a hybridy 13,6 % pojistných událostí. Pozoruhodný milník nastal v roce 2024, kdy vozidla se spalovacím motorem (ICE) poprvé tvořila méně než 80 % prodejů nových vozidel.
Různé pohonné jednotky vykazují překvapivě odlišné trendy vývoje nákladů na opravy. U vozidel starých maximálně tři roky se TCOR od roku 2020 zvýšil o 15 % pro elektromobily, o 50 % pro hybridy a o 40 % pro tradiční spalovací auta. Zajímavým jevem je sbližování nákladů mezi elektromobily a hybridy. Rozdíl v nákladech se zúžil z více než 1 800 USD v roce 2020 na méně než 600 USD v roce 2024, což odráží rostoucí vyspělost trhu a vyvíjející se postupy oprav. Potřeba kontinuálních investic do školení a specializovaných nástrojů zůstává kritická, zejména pro servisní mechaniky zvládající nové materiály a technologické systémy.
Mohlo by vás zajímat: ČKP: Počet pojištěných vozidel přesáhl 9,6 milionu
ADAS revoluce v diagnostice a kalibraci
Pokročilé systémy asistence řidiče (ADAS), původně navržené pro zvýšení bezpečnosti, se staly standardem u většiny značek a modelů. Paradoxně však i drobné opravy nyní vyžadují komplexní rekalibraci kamer, senzorů a radarových systémů, což dramaticky prodlužuje a zdražuje proces vyřízení škody. Statistiky z diagnostik ukazují explozivní růst komplexnosti systémů. V 1. čtvrtletí 2017 diagnostika vozidla zahrnovala skenování pouze u 3,3 % opravitelných pojistných událostí, a u 0,9 % vyžadovala kalibraci. Do 4. čtvrtletí 2024 se tato čísla zvýšila na 70,6 %, respektive 21,8 %.
Nákladové dopady jsou dramatické. Průměrné platby za skenování vzrostly ze 129,80 USD v roce 2017 na 151,12 USD v roce 2024, zatímco poplatky za kalibraci explodovaly ze 168,00 USD na 488,48 USD. Na každých 100 pojistných událostí se tak náklady související s diagnostikou zvýšily z přibližně 580 USD na více než 21 300 USD. Institut pro údaje o ztrátách na silnicích (HLDI) předpokládá, že do roku 2028 bude šest systémů ADAS přítomno nejméně v polovině všech registrovaných vozidel, což tento trend zdražování složitých oprav ještě zrychlí (projekce vývoje jednotlivých komponent ADAS ve výbavě v grafu níže).
Větší vozidla, větší náklady
Moderní automobilový trh charakterizuje trend k větším, těžším a lépe vybaveným vozidlům. Prodejům nových aut nyní dominují SUV a crossovery, které vyžadují větší výměnné panely a zvyšují závažnost kolizí díky své hmotnosti a rozměrům. Baterie elektromobilů přidávají značnou hmotnost v rozmezí od cca 365 do 1 315 kilogramů, což může přispívat k rozsáhlejšímu poškození při kolizi s jiným autem. Současně rostoucí seznam továrních doplňků a výbavových balíčků zvyšuje jak hodnotu vozidla, tak náklady na jeho opravu.
Podle společnosti Edmunds, která je v USA velmi známou firmou zabývající se cenami vozidel a jejich oceňováním, se cenový rozdíl mezi základními modely a modernizovanými verzemi zvýšil z 24,6 % v roce 2002 na 38,1 % v roce 2022.
Mohlo by vás zajímat: Lukáš Kovanda: Ubývá pracujících mladých. Senioři tak pracují do vyššího věku
Budoucnost vyžaduje koordinovaný přístup
Profesionálové v oblasti pojistných událostí nyní působí v prostředí, kde neexistuje "standardní" oprava. S rychlým vývojem automobilových technologií se musí stejně rychle vyvíjet nástroje, školení a očekávání všech účastníků procesu likvidace škod. Cesta vpřed vyžaduje bezprecedentní spolupráci mezi pojišťovnami, servisy, výrobci značkových dílů a poskytovateli analytických služeb. Pouze jejich koordinovaná součinnost pomůže odvětví pojišťovnictví udržet krok se stále členitějších a složitějším vozovým parkem a současně zajišťovat přesné, včasné a bezpečné opravy, jaké řidiči očekávají.
Otázkou zůstává, zda pojišťovací sektor dokáže absorbovat tyto rostoucí náklady, nebo budou muset řidiči počítat s dalším dramatickým zdražováním pojistného. Jedna věc je jistá – éra jednoduchých a levných oprav aut definitivně skončila.
Autor analýzy Kyle Krumlauf je ředitelem oborové analytiky společnosti CCC Intelligent Solutions založené v roce 1980 a sídlící v Chicagu. Jde o klíčového hráče v digitalizaci pojišťovacího a automobilového sektoru, specializujícího se na technologie pro zpracování pojistných událostí a související služby.
Komentáře
Přidat komentář