Účelem nového konkrétního řešení je pomoci překlenout mezery v pojistné ochraně podle tradičních pojistných smluv, které mohou vyžadovat vysokou spoluúčast nebo obsahovat významné výluky v ustanoveních pro riziko bouřkových přívalových vln.
Mohlo by vás zajímat: Ivan Špirakus: Pojištění velkých rizik je problém. Blíží se regulace srovnávačů?
Ničivé hurikány s přílivovými vlnami
Podle zprávy společnosti Aon 2025 Climate and Catastrophe Insight byl hurikán Helene nejničivější přírodní katastrofou roku 2024, která podle odhadů způsobila ekonomické ztráty ve výši přibližně 75 miliard USD, zejména v důsledku záplav ve vnitrozemí a pobřežních oblastech USA. Pro pojišťovny vyústily škody způsobené hurikány Helene a Milton v pojistná plnění poskytnutá v přibližné výši 37,5 miliardy USD, a to včetně výplat z veřejného pojištění z Národního programu pojištění proti povodním.
U některých hurikánů mohou škody způsobené bouřkovými přílivovými vlnami tvořit více než třetinu celkových ztrátových nákladů. Bouřkový příliv je obecně způsoben intenzivní aktivitou tropických cyklón, jak jsme byli svědky po hurikánu Ian v roce 2022 nebo hurikánech Helene a Milton v roce 2024, přičemž Helene způsobila bouřkové zaplavení přílivem vysokým asu 5 metrů poté, co dosáhla pevniny v pobřežní oblasti "Big Bend" na severozápadě Floridy.
Základem pojistného řešení jsou dosažené parametry katastrofy
Nové parametrické řešení využívá různé zdroje meteorologických dat k posouzení záplav souvisejících s hurikány. Na rozdíl od běžného pojistného produktu – kde jsou výplaty řízeny podle tradičně sledovaných fyzických škod – je parametrické řešení založeno na výšce vody, což umožňuje pojistníkům zvolit si úroveň výplaty, kterou požadují pro určitou úroveň přívalové záplavy, přičemž podle toho se vypočítá sazba. Pojistnou událostí je dosažení smluvního parametru, aniž by se v terénu ověřovaly škody. Výtěžek lze použít na jakoukoli finanční ztrátu spojenou s událostí, která se týká podstatně širšího souboru expozic než tradiční pojistné krytí.
Cole Mayer, vedoucí parametrických řešení ve společnosti Aon, řekl: „Naše data ukazují, že bouřkový příliv může být významnou hnací silou ztrát pro podniky, veřejné subjekty, pojišťovny i zajišťovny. Proto jsme vyvinuli toto parametrické řešení pro spolupráci, abychom pomohli posílit stávající úroveň krytí. Řešení může fungovat buď jako samostatný produkt, nebo ve spojení s tradičními i netradičními pojistnými smlouvami, aby bylo garantováno, že si klienti mohou zajistit komplexní ochranu pro své expozice rizika v USA spojené s bouřemi a hurikány.“
Mohlo by vás zajímat: ČAP k 2024: Pojišťovnám dramaticky rostly náklady na pojistné plnění
Parametrické pojištění podle principu přesné kvantifikace rizika
Jak bylo výše ukázáno, parametrické pojištění je specifický typ pojištění, který funguje na jednoduchém principu: místo složitého prokazování skutečné škody se výplata pojistného plnění odvíjí od překročení předem stanoveného parametru (například množství srážek, síla větru, nebo výška bouřlivého přílivu, viz výše apod.). Využívá se i u speciálních rizik individuálních provozů, například na letištích pro pojištění přerušení provozu podle počtů dnů mlhy zabraňující provozu nebo u solárních elektráren podle počtu dnů se slunečním zářením. Hotely se někdy pojišťují na počet dnů s deštivým počasím, které snižují obsazenost. Jde o transparentní podmínky s individuálními sazbami a objektivním měřením příslušného parametru. Parametrické smlouvy jsou ale zpravidla dražší a dají se využít jen pro některá skutečně objektivně měřitelná rizika.
Řešení pro vietnamské pěstitele kávy pro případ sucha se farmářům vyplatilo
Zcela aktuálním příkladem využití parametrického pojištění v praxi je pojištění vietnamských pěstitelů kávy proti suchu sjednané v loňském roce u společností Willis Towers Watson a Global Parametrics, podporované Fondem pro přírodní katastrofy (NDF) a ve spolupráci s Bao Minh Insurance Corporation, které poskytuje včasnou pomoc pěstitelům kávy postiženým suchem.
Krytí se zaměřovalo na ochranu před nedostatkem výnosu v důsledku nízkých srážek během kritického období květu. Tento inovativní přístup využívá satelitní data ke sledování úrovně srážek ve vietnamských oblastech pěstování kávy. Pokud jsou srážky nedostatečné (pod stanoveným množstvím), pojištění se automaticky spustí a zajistí zemědělcům rychlé výplaty. Cílem je odstranit potřebu tradičních, často dlouhých procesů vyřizování pojistných událostí a zjišťování okolností v terénu. Mnoho z těchto zemědělců hospodaří v malém měřítku s omezenými finančními zdroji, což omezuje jejich schopnost vyrovnat se s dopadem odchylek ve srážkách a teplotních vzorcích na jejich plodiny.
V polovině února sdělili zástupci pojišťoven, že v důsledku sucha v inkriminovaném období 2024 byla první výplata rozdělena mezi pěstitele, kteří zaznamenali ztráty v důsledku nízkých srážek ve vegetační sezóně kávy.
Mohlo by vás zajímat: Jan Matoušek: Podpojištění, zdravotnictví a geopolitika. Trh je připraven!
Budoucnost pojištění je v inovacích a individuálním přístupu
Parametrické pojištění představuje významný krok vpřed v oblasti ochrany před přírodními katastrofami. Jeho rychlost, transparentnost a flexibilita nabízejí řešení pro některé specifické, stále častější a intenzivnější extrémní jevy počasí s podstatným vlivem na lidskou aktivitu.
Komentáře
Přidat komentář