V poslední době stále více lidí uvažuje o tom, jak si elektřinu z fotovoltaiky nejen vyrobit, ale také uložit – proto roste zájem o bateriová úložiště. Jak se rostoucí zájem o baterie promítá do pojištění? Objevují se s ním nová rizika?
(MV) Instalace bateriových úložišť bezesporu na pojištění i na samotné pojistné smlouvy dopad má. Bateriová úložiště zvyšují požární zatížení objektu, takže je důležité tuto změnu nahlásit stávajícímu pojistiteli – jde totiž o významné navýšení rizika. Z pohledu pojišťoven se bateriové systémy obvykle kryjí standardními produkty, jako je all-riskové pojištění, pojištění fixních nákladů a ušlého zisku při výpadku provozu nebo odpovědnost vlastníka takového systému. Protože baterie dnes často bývají napojené na chytré řídicí systémy, nesmíme zapomenout ani na rizika v oblasti IT a kybernetické bezpečnosti. Ta bývají podceňovaná, ale je možné (a vhodné) je pojistit.
Mohlo by vás zajímat: Anketa Pojišťovna roku 2024 zná vítěze. Osobností trhu je Martin Žáček
Jaké chyby dělají podle vás investoři nebo provozovatelé fotovoltaiky nejčastěji z pohledu pojištění? A změnilo se něco oproti první vlně zájmu o FVE?
(ZP) U nových instalací se investoři často soustředí jen na pojištění samotné technologie – tedy fotovoltaiky a baterií. Často se ale opomíjí nutnost aktualizovat i další pojistné smlouvy, například na nemovitost, kde je fotovoltaika umístěna. A právě to bývá nejčastější chyba. V tomto ohledu se oproti první vlně zájmu o FVE nic nezměnilo. Pokud pojistitel o instalaci neví, může v případě škody výrazně krátit pojistné plnění. V krajním případě ho dokonce odmítnout úplně.
S klimatickými změnami přichází i extrémnější počasí. Jaké živly dnes představují největší hrozbu pro fotovoltaiku – a jak na to reagují pojišťovny?
(MV) Typy rizik zůstávají víceméně stejné, ale jejich četnost a intenzita roste. Vichřice, kroupy nebo povodně (v případě pozemních instalací) jsou intenzivnější, způsobují škody častěji a v mnoha případech i výrazně větší než dříve. U fotovoltaických elektráren je dobré zmínit i letní extrémní teploty, které mohou vést k přehřívání systému a následným požárům. Týká se to zejména starších instalací. U těch jsou požáry poměrně časté. Pojišťovny proto u těchto starších systémů postupují při sjednání pojistky velmi opatrně a často si kladou přísnější podmínky.
Zaznamenáváte na trhu větší důraz na digitalizaci při správě a monitoringu fotovoltaiky? A jakou roli hrají tato data při pojištění – můžete je využít například při sjednání nebo aktualizaci smluv?
(ZP) U rozsáhlejších a moderních instalací je potřeba počítat také s IT a kybernetickými riziky, která by měla být samostatně pojištěná. Data ze systémů se nejčastěji využívají až ve chvíli, kdy dojde k pojistné události – například při výpadku provozu. Při sjednávání pojistky ale častěji vycházíme z údajů získaných pomocí dronů. SATUM je v tomto ohledu vybavený a umíme díky tomu pojistitelům dodat podrobnou rizikovou zprávu, která pokrývá všechna klíčová hlediska.
Jak se daří pojistit starší fotovoltaické instalace, které nesplňují aktuální technické normy nebo mají neúplnou dokumentaci?
(MV) Pojištění starší fotovoltaiky, zejména z první vlny boomu, může být poměrně složité. Mnoho z těchto systémů už má za sebou škodní události a vlastníci ne vždy investují do obměny rizikových nebo zastaralých částí. V SATUM nám v takových případech výrazně pomáhají drony a speciální software pro analýzu dat. Díky termovizním snímkům a přesnému vyhodnocení stavu jsme v minulosti dokázali pojistit i instalace, o které pojistitelé neměli zájem. Podrobná technická zpráva často pomůže přesvědčit pojišťovnu, že riziko je ve skutečnosti nižší, než se na první pohled zdá.
S fotovoltaikou, která by zcela nesplňovala technické normy, se v praxi setkáváme jen velmi výjimečně. Pokud instalace nemá platné revize nebo nesplňuje jiné základní požadavky, pojišťovna by s velkou pravděpodobností plnění odmítla nebo výrazně zkrátila. Majitelé si tuto odpovědnost většinou dobře uvědomují.
Mohlo by vás zajímat: Acrisure míří mezi globální lídry. Nová investice podpoří akvizice a vývoj
Jak se za poslední rok posunulo využívání právě dronů a termokamer? V čem konkrétně pomáhají snižovat rizika nebo třeba cenu pojistky?
(ZP) Největší posun nastal v celkové efektivitě – od samotného sběru dat až po výstupy pro klienta. Pomohla tomu nejen dostupnější technika, ale hlavně zkušenosti, které jsme v posledním roce v oblasti FVE nasbírali. Inspekce pomocí dronu a termokamery pomáhá odhalit nejen provozní rizika, ale i problémy související s instalací elektrárny. Termokamera zase odhalí poškození střešní krytiny, vadné nebo přehřívající se panely i chyby v zapojení systému, což bohužel nebývá výjimkou ani u nově instalovaných fotovoltaik.
Mají o takto technicky pokročilé inspekce zájem i samotné pojišťovny? A může kvalitní technický pasport urychlit likvidaci pojistné události?
(MV) Největší přínos inspekcí pomocí termokamery je v tom, že dokážou odhalit skryté vady na panelech ještě před uzavřením pojistky. Pojišťovny si to velmi dobře uvědomují – a v případech, kdy by elektrárna za běžných okolností pojištěná nebyla, může právě tato inspekce rozhodnout, že pojistka nakonec vznikne. Technický pasport navíc hraje důležitou roli i při řešení samotné pojistné události. Třeba u škod způsobených úderem blesku bývá složité prokázat, že poškození panelů opravdu souvisí s konkrétní událostí. Díky předchozí inspekci a dokumentaci je ale možné reagovat rychleji a především objektivně – což výrazně zjednodušuje celý proces likvidace.
Řešíte s klienty i přerušení provozu kvůli výpadku fotovoltaiky? Jak se tento typ škody pojišťuje a jak se vlastně určuje její výše?
(ZP) Ano, pojištění přerušení provozu patří mezi základní produkty, které SATUM klientům dlouhodobě nabízí. Díky tomu máme i velké zkušenosti v oblasti likvidace a jejich výpočtu. Pojišťovny už v minulosti vyplatily z tohoto pojištění celou řadu škod. A právě u přerušení provozu bývají dopady často větší než samotná majetková škoda – zejména pokud k výpadku dojde v létě, kdy jsou výnosy z výroby nejvyšší.
Vidíte do budoucna větší prostor pro insurtech řešení v oblasti FVE, třeba automatizované hlášení poruch nebo propojení dat ze střídačů a monitoringu přímo s pojištěním?
(MV) Některé z těchto technologií už dnes úspěšně fungují a jejich další rozvoj a integrace do pojistných systémů jsou velmi pravděpodobné. Automatizace, přímé datové vstupy nebo monitoring v reálném čase výrazně zjednodušují práci nejen pojistitelům, ale i klientům. A zároveň pomáhají přesněji vyhodnocovat rizika i škody.
Komentáře
Přidat komentář