Jaké jsou obvyklé výluky v pojištění železniční infrastruktury, které mohou ovlivnit pojistné plnění při haváriích s ekologickými následky?
Obvyklé výluky v pojištění železniční infrastruktury zahrnují škody způsobené hrubou nedbalostí, úmyslným jednáním, válečnými konflikty či teroristickými útoky. U ekologických havárií mohou být vyloučeny dlouhodobé environmentální dopady nebo škody, které nejsou okamžitě zjistitelné. Dále mohou být výluky u škod způsobených nelegálním nakládáním s nebezpečnými látkami nebo při absenci odpovídajících bezpečnostních opatření a nedodržením technických norem.
Mohlo by vás zajímat: 2024: Allianz s růstem čistého zisku 10,1 %. AXA má celkové výnosy 110 mld. €
Jakým způsobem se stanovuje pojistná hodnota u škod způsobených únikem nebezpečných látek při železničních nehodách?
Pojistná hodnota škod způsobených únikem nebezpečných látek se stanovuje na základě nákladů na sanaci zasaženého území, likvidaci kontaminovaných materiálů a případné pokuty či náhrady škod třetím stranám. Zohledňuje se také rozsah kontaminace, složitost dekontaminačních procesů, náklady na náhradní škody, např. zákaz zemědělského využití a nutnost dlouhodobého monitorování zasažených oblastí.
Jak probíhá likvidace škod v případě masivního poškození životního prostředí po železniční nehodě a jaké faktory nejvíce ovlivňují výslednou výši pojistného plnění?
Likvidace škod při ekologické katastrofě zahrnuje zabezpečení místa, spolupráci s hasiči a Českou inspekcí životního prostředí. Dále prvotní posouzení rozsahu škody, spolupráci s odbornými institucemi a státní správou a následné krytí nákladů na odstranění následků. Výši pojistného plnění ovlivňuje rozsah kontaminace, rychlost zásahu legislativní požadavky na sanaci, účinnost dekontaminačních opatření a dlouhodobé náklady jako je například monitoring podzemních vod a také typ uniklého materiálu. Nebezpečné látky s vysokým potenciálem škodlivosti vyžadují dražší a složitější sanaci. Důležitým faktorem je i odpovědnost dopravce či jiných subjektů a možnost uplatnění regrese na viníka nehody.
Existují specializované pojistné produkty pro krytí škod na životním prostředí v železniční dopravě, nebo jde zpravidla o rozšíření základního pojištění odpovědnosti?
Specializované pojistné produkty pro ekologické škody v železniční dopravě existují, ale většinou jde o rozšíření pojištění odpovědnosti dopravce o krytí ekologických škod „Environmental Impairment Liability“. Takové pojistky mohou zahrnovat nejen sanaci ekologických škod, ale i kompenzace za dlouhodobé environmentální dopady a finanční náhrady za ztráty biodiverzity. Existují i speciální produkty pro přepravu nebezpečných látek např. "Hazardous Goods Transit Insurance".
Mohlo by vás zajímat: ČAP Insurance Talk: U mikrofonu Vladimír Špidla
Jak se pojišťovny staví k dlouhodobým ekologickým dopadům železničních nehod a s tím spojeným budoucím nákladům?
Pojišťovny se k dlouhodobým ekologickým dopadům staví individuálně. Pokud jsou takové škody kryté, vyžadují důkladné monitorování a odborné analýzy. V některých případech je pojistné plnění rozděleno do několika fází v závislosti na průběžných výsledcích sanace a na posudcích nezávislých expertů. Dlouhodobé dopady (např. kontaminace podzemních vod) mohou být limitovány časovou klauzulí (např. 5–10 let).
Jaká specifika zohledňují pojišťovny při sjednávání pojištění železničních přeprav nebezpečných látek?
Při pojištění přepravy nebezpečných látek pojišťovny zohledňují typ přepravovaných látek (např. explozivní, toxické, radioaktivní), bezpečnostní opatření dopravce, trasa přepravy (blízkost chráněných oblastí, vodních zdrojů) a historickou škodovost. Pojistitelé se zaměřují na preventivní opatření, jako jsou dvojité pláště cisternových vozů, detekční systémy úniků nebo přísnější pravidla pro manipulaci s nebezpečnými látkami (např. certifikace dle ADR/RID).
Jaké jsou hlavní důvody odmítnutí pojistného plnění u železničních nehod s rozsáhlými ekologickými škodami?
Hlavními důvody odmítnutí pojistného plnění jsou hrubé porušení bezpečnostních předpisů (např. přetížení vozu), nesplnění smluvních podmínek nebo záměrné zkreslení informací při sjednávání pojištění. Pojišťovny mohou rovněž odmítnout plnění, pokud dopravce neprovedl předepsané bezpečnostní kontroly nebo použil nevhodné železniční vozy. Standardní výluky jsou na válečné události a terorismus.
Které technické normy a předpisy musí železniční dopravce splnit, aby mohl být úspěšně pojištěn proti podobným škodám jako v Hustopečích?
Železniční dopravci musí splnit technické normy pro přepravu nebezpečných látek ADR/RID, požadavky Evropské agentury pro železnice (ERA) a místní legislativní rámec (např. konstrukce cisteren dle ČSN EN 14015, železniční zákon (Zákon č. 266/1994 Sb. o dráhách a předpisy SŽDC). Mezi klíčové normy patří RID (Řád pro mezinárodní železniční přepravu nebezpečných věcí) a evropské směrnice pro bezpečnostní management železniční dopravy. Nemalý důraz se klade také na požární a havarijní plány.
Mohlo by vás zajímat: D.A.S. vstupuje na trh s právní ochranou živnostníků. Co přesně produkt přináší?
Jak probíhá spolupráce pojišťovny s orgány státní správy (např. ČIŽP) při řešení následků železničních havárií s ekologickými škodami?
Pojišťovny spolupracují s ČIŽP a dalšími orgány při vyšetřování příčin škody, posouzení rozsahu ekologických dopadů a při stanovování rozsahu krytí. Spolupráce zahrnuje také vyhodnocení sanace znečištění a monitorování dlouhodobých dopadů na životní prostředí. Pojišťovna často hradí náklady, které ČIŽP vyměří v rámci sanačních opatření.
Jaké škodní události bývají v železniční dopravě pojistně nejkomplikovanější, zejména pokud se týkají znečištění životního prostředí?
Nejkomplikovanější jsou škody související s rozsáhlým znečištěním vodních toků, podzemních vod a půdy, kde je obtížné stanovit přesný rozsah kontaminace. Obtížná je také likvidace škod, kdy je třeba zajistit dlouhodobé dekontaminační procesy s ohledem na legislativní požadavky. Velmi náročné sanace jsou pak v chráněných územích. Komplikované jsou i případy vícenásobné odpovědnosti (např. dopravce, vlastník vozu, výrobce vadné součásti).
V jakých případech pojišťovna zpravidla vyžaduje regres vůči třetím stranám v případě železničních škod?
Pojišťovny mohou uplatnit regresní nárok vůči třetím stranám, například výrobcům vadných součástek, pokud jejich chyba vedla k nehodě. Dalším příkladem může být subdodavatel, který nesprávně zabezpečil železniční vozy nebo manipuloval s nákladem či dodal chybný software řízení vlaku. Regres může být uplatněn i vůči Správě železnic v případě chyby údržby tratě (např. zanedbané výhybky). Příklad z praxe: Po havárii cisterny s chemikáliemi pojišťovna prokázala, že příčinou byl korozí narušený svár, a uplatnila regres vůči výrobci vozu.
Jaké jsou rozdíly v likvidaci škod při nehodě v osobní dopravě oproti nákladní železniční přepravě nebezpečných látek?
Likvidace škod v osobní dopravě se zaměřuje na zranění a úmrtí osob, zatímco u nákladní přepravy jde primárně o škody na životním prostředí a majetku. V osobní dopravě se často řeší kompenzace cestujících, zatímco v nákladní dopravě jde o komplexní ekologické a majetkové škody. Příklad z praxe: U ekologické havárie nákladního vlaku bude vyčištění půdy trvat minimálně 5 let, zatímco odškodnění zraněných cestujících v osobním vlaku by bylo uzavřeno do 18 měsíců.
Mohlo by vás zajímat: Andrzej Klesyk povede představenstvo polské PZU
Jaké preventivní opatření ze strany železničních dopravců pojišťovny nejvíce oceňují z hlediska snížení pojistného rizika?
Pojišťovny oceňují preventivní opatření, jako jsou pravidelné revize vozového parku, školení personálu v nakládce/vykládce nebezpečných látek (certifikace dle ČSN EN ISO 9001) a moderní zabezpečovací systémy např. ETCS (evropský vlakový zabezpečovač) proti srážkám a přejezdům. Dopravci, kteří investují do pokročilých monitorovacích systémů jako jsou senzory úniku nebezpečných látek v reálném čase (např. laserové detektory plynů) a preventivních mechanismů, mohou získat nižší pojistné. Významné slevy na pojistném mohou získat dopravci s certifikovaným EMS (Environmental Management System).
Může být pojistné krytí železniční infrastruktury ovlivněno chybami při údržbě, a jak pojišťovny přistupují k jejich dokazování?
Chyby při údržbě ovlivnit pojistné krytí mohou, například při použití necertifikovaných součástí nebo pokud jde o zanedbání povinné údržby, která je častým důvodem omezení nebo odmítnutí plnění pojišťovny. Pojišťovny často vyžadují kompletní servisní záznamy, protokoly o kontrole kolejí či záznamy o opravách, aby mohly ověřit řádnou údržbu vozidel a infrastruktury.
Jaký dopad na pojistnou událost může mít porušení bezpečnostních předpisů při provozování železniční dopravy?
Porušení bezpečnostních předpisů může vést ke snížení nebo odmítnutí pojistného plnění, pokud mělo přímý vliv na vznik nehody. Typickými příklady jsou překročení maximální povolené rychlosti, nesprávná manipulace s nákladem nebo nedodržení signalizačních procedur.
Jaké parametry nejvíce ovlivňují výši pojistného při pojištění odpovědnosti za ekologické škody vzniklé železniční nehodou?
Výši pojistného ovlivňuje typ přepravovaných látek (např. ropa vs. kyanid je rozdíl až 300 % v pojistném), frekvence přepravy, bezpečnostní standardy dopravce a historie předchozích škodních událostí. Pojišťovny také hodnotí rizikovost konkrétních železničních tras a jejich infrastruktury. Příklad kalkulace: Pojistné pro přepravu chloru tranzitem přes CHKO může být 2,5× vyšší než pro přepravu motorové nafty městskou tratí.
Mohlo by vás zajímat: UNIQA meziročně posílila o téměř 10 %
Existují limity pojistného plnění pro železniční škody na životním prostředí, a jakým způsobem se tyto limity stanovují?
Limity pojistného plnění se stanovují na základě rizikového profilu dopravce, hodnoty potenciálních škod a mezinárodních standardů (obvykle 10–50 milionů EUR u velkých dopravců). Pojišťovny obvykle stanovují limity podle historických dat a potenciálních environmentálních rizik. U dlouhodobých škod (kontaminace podzemních vod) mohou být limity časově omezeny (např. 5 let od nehody).
Jakou roli hrají znalecké posudky a expertní zprávy při likvidaci pojistných událostí u železničních škod?
Znalecké posudky a expertní zprávy jsou klíčové při likvidaci škod, protože určují příčinu nehody, rozsah škody a odpovědnost jednotlivých subjektů. Využívají se jak interní experti pojišťoven, tak nezávislí soudní znalci. Statistika: U 78 % sporů o ekologické škody rozhodl soud na základě znaleckého posudku (data ČAPIA 2023).
Jak se řeší škody vzniklé následnou kontaminací podzemních vod po železničních haváriích z pohledu pojišťoven?
Škody na podzemních vodách se řeší v rámci okamžitého opatření např. instalací monitorovacích vrtů (náklady hradí pojišťovna do výše limitu), dále pak prostřednictvím dlouhodobého monitoringu, kdy pojišťovny často vyžadují 3–5leté měření kvality vod, odborných posudků a ve spolupráci s environmentálními agenturami. Náprava může zahrnovat složité hydrogeologické zásahy a preventivní opatření k dalšímu šíření kontaminace.
Jaké trendy v pojišťování železniční přepravy nebezpečných látek lze očekávat v budoucnu v návaznosti na nárůst počtu těchto škod?
Očekává se zpřísnění požadavků na zabezpečení přeprav nebezpečných látek, vyšší pojistné limity a rozšíření ekologických pojistných produktů. Pojišťovny pravděpodobně zavedou přísnější pravidla pro rizikové dopravce a zvýší důraz na preventivní opatření. Trendem mohou být dynamické pojistné sazby v rámci propojení s telematikou (např. vyšší sazba při jízdě v dešti), sdílení dat mezi pojišťovnami při centralizované databáze vadných vozů napříč EU, exkluzivní produkty pro zelené technologie jako jsou slevy pro vodíkové nebo elektrické lokomotivy a také povinné environmentální záruky, kdy novela zákona o EIA může vyžadovat bankovní garance místo pojištění.
Děkuji Vám za rozhovor
Mohlo by vás zajímat: D.A.S. vstupuje na trh s právní ochranou živnostníků. Co přesně produkt přináší?
Roman Šimeček
Roman Šimeček je zkušený odborník v oblasti pojišťovnictví s více než třicetiletou praxí, který působil na specializovaných i vedoucích pozicích se zaměřením na vývoj pojistných produktů, upisování rizik a řízení týmů. V současnosti zastává pozici odborného analytika pojištění – specialisty v Hasičské vzájemné pojišťovně, a.s., kde se věnuje zejména pojištění podnikatelů, průmyslu, municipalit a bytových domů. V letech 2018 až 2023 působil jako produktový specialista ve společnosti INSIA a.s., kde měl na starosti nabídku a správu pojistných produktů pro síť pojišťovacích makléřů. Předtím zastával pozici produktového manažera v České podnikatelské pojišťovně, a.s. (Vienna Insurance Group) a v Allianz pojišťovně, a.s. Významné zkušenosti s vedením týmu získal jako vedoucí oddělení upisování rizik (Head of Underwriters) v DIRECT pojišťovně, a.s., kde v letech 2008 až 2015 řídil tým upisovatelů. Další cenné zkušenosti v oblasti obchodu a péče o zákazníky získal jako manažer prodeje ve společnosti GrECo International a manažer péče o klienty v ČSOB Pojišťovně, a.s. Svoji kariéru zahájil v roce 1993 jako pojišťovací poradce v NN Životní pojišťovně N.V., pobočka pro Českou republiku a pokračoval jako disponent vzniku životního pojištění pro vytvoření sazebníku pojištění osob v Kooperativě, pojišťovně a.s. V roce 2003 působil jako firemní poradce pro podnikatelské a průmyslové pojištění v Allianz pojišťovně, a.s., a od té doby se trvale specializuje na neživotní pojištění; uplatňuje hluboké znalosti v oblasti vývoje pojistných produktů, řízení pojistných rizik i vedení odborných týmů.
Komentáře
Přidat komentář