Pojišťovna State Farm General v reakci na požáry požádala kalifornského pojišťovacího komisaře Ricardo Laru o výjimečné zvýšení pojistných sazeb, které by se mělo u majitelů domů pohybovat kolem 22 %. Firma argumentuje, že extrémní situace si žádá adekvátní a okamžitou finanční kompenzaci, aby se mohla vyrovnat se stávajícími ztrátami, obnovit kapitál a zabránit dalšímu propadu finančního hodnocení ze strany ratingových agentur. Pokles ratingu by mohl velmi negativně dopadnout na klienty s hypotékami, protože jim banky v takovém případě nemusejí umožnit využít pojistku od State Farm General. Společnost také zdůrazňuje, že bez patřičného zohlednění ekonomické reality může být nucena omezit svou působnost, což by ovlivnilo zhruba 2,8 milionu pojistných smluv, jež na kalifornském trhu uzavřela.
Mohlo by vás zajímat: Karel Waisser: Slavii čeká rozvoj i v roce 2025
Rychlý růst požárního rizika je dán kombinací suchého a horkého klimatu, změn v krajině a rozšiřující se zástavby do oblastí s vyšší pravděpodobností vzniku požáru. V posledních devíti letech se tak mnohé pojišťovny ocitly v situaci, kdy dřívější ceny už nestačí pokrývat rostoucí náklady. State Farm General proto na rizikových trzích už v květnu 2023 přestala vydávat nové pojistné smlouvy. Lednové požáry, při nichž společnost vyplatila přes jednu miliardu dolarů za více než 8 700 pojistných událostí, krizový stav ještě více prohloubily.
Celý kalifornský systém se ovšem řídí poměrně přísnou legislativou, jež chrání spotřebitele před skokovým zdražováním. Zásadním aktérem v tomto procesu je zmíněný pojišťovací komisař Ricardo Lara, který mimořádnou žádost State Farm General o rychlé zvýšení sazeb nakonec zamítl. A to přesto, že jeho vlastní úřad původně doporučil návrh pojišťovny ke schválení. Komisař Lara vysvětlil, že nárůst o 22 procent považuje za nedostatečně zdůvodněný. Zároveň se obává tvrdých dopadů na spotřebitele a kritizuje pojišťovnu, že nepředložila dostatek dat, která by podobné navýšení cen ospravedlnila. Lara zdůrazňuje, že by se mělo jednat více postupně, a upozorňuje na význam protipožárních opatření a úprav domů, aby se riziko požáru snížilo. Zároveň prosazuje tlak na větší transparentnost pojišťoven, které by měly jasně ukázat, jak by se vybrané prostředky využily.
Obyvatelé kalifornských oblastí ohrožených požáry mají kromě komerčních pojistek k dispozici také program FAIR Plan Insurance. Jedná se o formu základního pojištění, do níž povinně přispívají všechny komerční pojišťovny. Program poskytuje nezbytné krytí pro ty, kteří byli v běžné pojišťovně odmítnuti. Je ale často dražší než standardní nabídka a má nižší limity. FAIR Plan se proto stává spíše poslední záchranou než plnohodnotným produktem vhodným pro dlouhodobé využití. Rozšiřování jeho kapacit a modernizace mohou pomoci, ale ani tak není jisté, že by tím došlo k plošnému snížení cen.
Řada odborníků proto volá po uceleném řešení, které by překonalo pouhé zdražování. Debata se stáčí zejména k možnosti urychlit schvalování sazeb v krizových situacích, motivovat vlastníky nemovitostí k protipožárním úpravám a využívat mezinárodní zajištění pro nejhorší škody. Někteří navrhují větší digitalizaci a lepší modelování rizik, aby se ceny nastavovaly přesněji a udržely ve shodě se skutečnými náklady. Komisař Lara je sice připraven o některých z těchto možností diskutovat, ale jeho přístup zůstává opatrný, jelikož nechce vystavit obyvatele prudkému zvýšení nákladů na pojištění.
Mohlo by vás zajímat: Jiří Střelický: Digitalizace, inovace a ESG… cesta k modernímu pojišťovnictví
V důsledku všeho uvedeného se mnozí analytici shodují, že současné dění v Kalifornii se může stát precedentem pro celé Spojené státy a názorně ukazuje, jak křehká je rovnováha mezi ochranou spotřebitele, finanční stabilitou pojišťoven a dopady klimatických změn. State Farm General zdůrazňuje, že situace je vážná a pro firmu i její klienty nebezpečná. Pokud se v dohledné době nenajde způsob, jak trh stabilizovat, může se Kalifornie dočkat dalšího úbytku nabízených pojistek, který by nakonec způsobil i výrazné zdražení u jiných hráčů, neboť by se riziko rozprostřelo mezi méně subjektů. FAIR Plan by pak čelil ještě větší zátěži a komisař Lara by byl nucen hledat řešení, která mohla být přijata již v dřívější fázi.
Vývoj v příštích měsících tak bude klíčový pro desítky tisíc majitelů domů i pro samotnou ekonomiku státu. Pokud se podaří dosáhnout kompromisu mezi vyšším pojistným, preventivními opatřeními a rozložením nákladů, bude možné zajistit, aby měl průměrný Kaliforňan i nadále dostupné pojištění svého majetku. V opačném případě hrozí, že se trh ponoří do ještě hlubší nejistoty a některé rodiny nebo firmy v nejrizikovějších oblastech zůstanou zcela bez pojistné ochrany. Tato situace by mohla být nebezpečná i pro samotné pojišťovny, které by čelily dalšímu omezení příjmů a eskalaci reputačních i finančních problémů. Zatím však není jasné, který scénář nakonec převáží.
V příštích měsících bude klíčové sledovat, jak se situace vyvine. Budou regulátoři ochotni ustoupit a umožnit vyšší sazby? Nebo naopak přijdou s vlastními reformami? A co samotné pojišťovny – jaké kroky podniknou, aby ochránily své zisky, aniž by zároveň zcela opustily kalifornský trh? Odpovědi na tyto otázky budou mít zásadní dopad na budoucnost pojišťovnictví nejen ve státě Kalifornia.
Komentáře
Přidat komentář