Krupobití dohnalo ve škodách hurikány. Nenápadná hrozba mění pojišťovnictví

Po desetiletí platilo v pojišťovnictví nepsané pravidlo: silné konvektivní bouře (SCS) jsou sice časté, ale jejich dopady zůstávají omezené. Technologická a datová společnost Cotality tuto představu letos pohřbila. Podle její zprávy o riziku silných konvektivních bouří se krupobití stalo hlavním faktorem pojistných ztrát napříč celým spektrem událostí, od relativně běžných jevů až po ty statisticky nejextrémnější.

Čísla jsou výmluvná. V roce 2025 zaznamenaly Spojené státy 142 dní s ničivými kroupami, o sedm více než v roce 2024 a výrazně nad dvacetiletým průměrným minimem 122 dní. Kroupy o průměru dva palce a větší zasáhly přes 600 000 domů s celkovou hodnotou potřebnou na případnou obnovu okolo 177 miliard USD. A zpráva identifikovala více než 43,5 milionu amerických nemovitostí s mírným nebo vyšším rizikem poškození krupobitím, jejichž rekonstrukční hodnota dosahuje závratných 17,84 bilionu USD.

„Kroupy se nedostávají na titulní stránky tak často jako hurikány, povodně nebo požáry, ale data ukazují, že se staly jedním z finančně nejničivějších přírodních rizik, kterým trh s nemovitostmi čelí,“ konstatuje Jon Schneyer, ředitel výzkumu Cotality. Živel doposud považovaný za sekundární je dnes podle něj jedním z největších hnacích motorů pojistných nároků vůbec.

Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: Rozhodnutí o konci uhlí v roce 2033 je třeba zrušit!

Kroupy versus hurikán: srovnání, které mění pravidla hry

Nejzásadnějším zjištěním zprávy je přímé srovnání s hurikány. Při tzv. pětisetleté události – tedy mimořádně intenzivní bouři, která statisticky nastane jednou za pět set let – může krupobití způsobit přibližně 58 miliard USD pojištěných ztrát, tedy zhruba 80 % ze všech pojištěných rizik způsobených silnou konvektivní bouří (včetně tornád, přímých větrů a krup), odhadovaných na 71 miliard. I méně extrémní, ale stále výjimečné krupobití očekávaná jednou za několik desetiletí může přinést téměř 30 miliard USD pojistných škod – úroveň srovnatelná s velkým hurikánem kategorie 4.

Epicentrem rizika zůstává v USA konkrétně Texas. Jen v roce 2025 utrpělo více než 235 000 texaských domů škody způsobené kroupami. Riziko je přitom geograficky soustředěno do tzv. Texaského trojúhelníku, aglomerací Dallas-Fort Worth, Houston, Austin a San Antonio, jehož celková exponovaná hodnota přesahuje 2,2 bilionu USD. Vedle krup představují tornáda a silné větry další vrstvu zranitelnosti: více než 76 milionů amerických domů čelí střednímu nebo vyššímu riziku tornád s potenciálními rekonstrukčními náklady přes 27 bilionů USD.

Klíčovým faktorem, který tradiční upisovací modely ve velkém přehlížely, je konstrukční charakter nemovitostí: zejména výstavba na povrchu bez zpevněných podzemních základů. Právě tento detail může zásadně ovlivnit, jak počet pojistných nároků, tak složitost jejich vypořádání.

Mohlo by vás zajímat: Kdo povede oddělení Commercial Lines ve společnosti Colonnade Insurance?

Pojišťovnictví potřebuje nový přístup k datům

Zpráva Cotality není jen varováním, je výzvou k systémové změně. Tradiční underwriting opřený o historické průměry a regionální odhady přestává být dostatečný. Portfolia jsou vystavena rizikovým faktorům, které staré modely jednoduše nevidí. Odpovědí musí být přechod na modelování specifické pro každou jednotlivou nemovitost, schopné zachytit jak volatilitu jednotlivých událostí, tak jejich souhrnný pravděpodobný rozsah.

Tento trend přitom není výhradně americkou záležitostí. Cotality upozorňuje na podobné tlaky v Evropě, kde kombinace klimatické nestability a intenzivní urbanizace zesiluje ekonomické dopady bouří. Německo zaznamenalo mezi lety 2000 a 2024 nejvyšší celkové ekonomické ztráty z konvektivních bouří v celé EU, a to 12,3 miliardy EUR. Při přepočtu na obyvatele ovšem předčí i Německo Irsko.

Pojišťovnictví si buduje reputaci dekády dopředu, ne po jedné bouři. A právě proto je přechod od průměrů k přesnosti, od historických dat k modelování podle důležitých faktorů v reálném čase, otázkou nikoli zítřka, ale pro dnešní den. Mimořádné výkyvy počasí jsou stále četnější a silnější. Komunity postižené extrémním počasím si nemohou dovolit čekat na to, až odvětví dožene realitu.