Při úrazu i výpadku příjmu kvůli nemoci: Jak chytře nastavit životní pojištění

Životní pojištění vás podrží při zdravotních komplikacích

Základem finanční jistoty je správně nastavené životní pojištění, které při dlouhodobé pracovní neschopnosti, invaliditě, vážné nemoci či úmrtí vyplatí peníze nezávisle na státních dávkách. Nejde však o jednu univerzální smlouvu. Rozhoduje, která rizika si pojistíte, na jakou částku a co všechno smlouva pokrývá. 

Co dostanete od státu při úrazu a výpadku příjmu

Zaměstnanec v pracovní neschopnosti dostává prvních 14 dní náhradu mzdy od zaměstnavatele. Od 15. dne přebírá výplatu Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) formou nemocenské. Ta činí 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu od 15. dne, 66 % od 31. do 60. dne a 72 % od 61. dne. Maximální podpůrčí doba je 380 dní.

Důležité je slovo „redukovaného“. Denní vyměřovací základ se po částech krátí podle redukčních hranic, takže čím vyšší příjem máte, tím menší část výplaty vám dávka pokryje. Proto se vyplatí chránit se před citelným propadem příjmů, zatímco splátky a nájem zůstávají stejné.

Invalidita: Riziko, které by životní pojištění mělo krýt

U dlouhodobých následků úrazu nebo nemoci může nastat invalidita. Podle zákona o důchodovém pojištění jde o pokles pracovní schopnosti v důsledku dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu nejméně o 35 %:

• I. stupeň: pokles o 35–49 %
• II. stupeň: pokles o 50–69 %
• III. stupeň: pokles o 70 % a více

Průměrný invalidní důchod při nejtěžší invaliditě dosahuje momentálně zhruba 35 % průměrné mzdy. Při výběru životního pojištění si proto ověřte, které stupně invalidity smlouva kryje.

Jak nastavit životní pojištění: Pojistná částka a rizika

Správné nastavení životního pojištění začíná u rozpočtu:

1. Spočítejte fixní výdaje. Splátka hypotéky nebo nájem, energie, jídlo, školka nebo školní výdaje. To je částka, kterou potřebujete mít k dispozici, i když nepracujete.
2. Odečtěte, co přijde od státu. Započítejte příjem ve formě nemocenské a případného invalidního důchodu.
3. Rozdíl vynásobte počtem měsíců. Čím delší období chcete zajistit, tím vyšší pojistná částka dává smysl.
4. Vyberte rizika. Základem pojistné smlouvy bývá invalidita a úmrtí, lze ji rozšířit o závažná onemocnění či specifické situace.

Pojistná částka by měla zohlednit také rezervy, další příjmy domácnosti a případné další závazky. Podstatná je i flexibilita poskytovatele. Rodinná situace, příjem i závazky se mění, takže se vyplatí pojištění, u kterého můžete rizika i pojistnou částku později upravit.

Co zkontrolovat při sjednání rizikového životního pojištění

Než podepíšete smluvní dokumenty, projděte si pojistné podmínky a výluky. Zaměřte se hlavně na tyto oblasti:

• Zdravotní dotazník. Nemoci a úrazy, které se projevily před začátkem pojištění, jsou typicky vyloučeny. Výjimkou bývá případ, kdy jste dotazník vyplnili pravdivě a úplně a pojišťovna vás přesto přijala. Nic nezamlčujte, jinak riskujete spor o plnění.
• Sport a rizikové aktivity. U rizikového sportu se často uplatňuje přirážka nebo výluka. Profesionální a vrcholový sport podléhá individuálnímu schválení pojistitelem.
• Způsob placení. Pojistné lze platit měsíčně, čtvrtletně, půlročně nebo ročně. Vyberte si frekvenci, kterou udržíte i v horších časech.

Životní pojištění pro OSVČ

Podnikatelé jsou na tom jinak než zaměstnanci. Nemocenské pojištění je u OSVČ dobrovolné a bez něj na dávky nemocenské nemají nárok. Minimální pojistné v roce 2026 činí 243 Kč měsíčně. Nárok přitom nevzniká ihned po přihlášení, nemocenské pojištění je potřeba platit alespoň 3 měsíce před vznikem neschopnosti. I s ním vám stát začne vyplácet nemocenské až od 15. dne, takže prvních 14 dní zůstáváte bez příjmu z nemocenského pojištění. Pro OSVČ je proto soukromé životní pojištění ještě důležitější.

Životní pojištění pro rodinu a hypotéku

Pokud máte hypotéku nebo jiný úvěr, výpadek příjmu se okamžitě projeví ve splátkách. Životní pojištění k hypotéce není povinné, ale pomáhá zvládnout dlouhodobou nemoc i situaci, kdy by splácení zůstalo na pozůstalých. Praktické je také pojistit celou rodinu v jedné smlouvě a podle potřeby přidat připojištění závažných onemocnění.

Tip: Hledáte pojištění, které můžete za pochodu upravovat? MONETA Money Bank nabízí možnost změnit pojištěná rizika i pojistnou částku v průběhu pojištění bez poplatků a v jedné smlouvě můžete pojistit až 7 osob.

Chytře nastavené pojištění vám zajistí klid

Úraz ani dlouhodobá nemoc se plánovat nedají, finanční dopad na rodinný rozpočet ale ano. Stát poskytne základ, zbytek je na správně nastaveném životním pojištění. Vyplatí se ho přizpůsobit vašim výdajům, závazkům a způsobu výdělku, abyste byli kryti za všech okolností.