Může být francouzský systém pro přírodní katastrofy příkladem pro Německo?

Výklad GDV začíná tezí, že ve Francii je provozován smíšený systém pro přírodní katastrofy od roku 1982. Vedle soukromé pojistné ochrany, která v zásadě odpovídá klasickému pojištění obytných budov v Německu, byl ve Francii státem vytvořen systém CatNat, kterým jsou pojištěna živelní nebezpečí. Za účast v tomto systému musí Francouzi uhradit jistý poplatek. Stát dává nelimitovanou státní garanci za všechny škody, pro něž již nejsou v systému CatNat peníze. Na základě změny klimatu je stabilita systému ohrožena. Již od roku 2015 je v deficitu. Francouzské ministerstvo financí zveřejnilo tudíž dne 2. dubna 2024 naléhavá doporučení, a to právě k jeho stabilizaci.

Mohlo by vás zajímat: Allianz převezme většinový podíl v Income Insurance. Kostky jsou vrženy…

Zvláštnosti francouzského systému

Francouzský systém pro CatNat je charakteristický rozsáhlou státní intervencí a centralistickými rozhodnutími.

Francouzský stát:

• podrobně stanovuje právní rámec systému,
• definuje příslušná nebezpečí a vybrané události,
• stanovuje ceny, spoluúčast a krytí,
• neomezeně ručí za škody prostřednictvím veřejného zajistitele – Caisse Centrale de Réassurance (CCR). 

Jak Anja Käfer-Rohrbach, zástupkyně výkonného ředitele GDV, dále vysvětluje, je CCR hybným a stěžejním bodem francouzského systému. Nabízí pojistitelům nejen neomezenou stop loss zajistnou ochranu (zajištění časového škodního nadměrku) se státní garancí, nýbrž také od pojistitelů přebírá z každé škody, jako jsou krupobití a vichřice, ještě polovinu škody, a to jako tzv. proporcionální zajištění.  Za příznivý poplatek nastane převzetí rizika státem a jeho CCR. Ovšem stát je následně vždy povinen zasáhnout, pokud škodní zatížení CCR překročí určitou částku, jež se označuje jako státní intervenční mez či práh.

[27514] 

Povinný poplatek státu, který o výplatě rozhoduje politicky

Francouzský systém CatNat není podle Käfer-Rohrbach žádným soukromým pojišťovacím systémem založeným na rizicích ve smyslu evropského regulatorního a dohledového režimu Solventnost II. Navíc prý platí:

• neexistuje žádný smluvní nárok na odškodnění ze systému CatNat. Odškodňuje se pouze tehdy, jestliže daná událost je meziministerskou komisí v Paříži deklarována jako přírodní katastrofa (Článek 1 odst. 4 zákona o CatNat). Přímý zákonný nárok vůči systému CatNat ve smyslu smluvního práva neexistuje,
• soukromé osoby nehradí žádné pojistné pro případ přírodních nebezpečí, založené na riziku, nýbrž zákonem upravený poplatek v současné době ve výši 12 % pojistného u majetkového pojištění. Poplatky budou v roce 2025 drasticky zvýšeny na 20 %, protože systém je v důsledku klimatické změny a extrémních klimatických událostí již po léta v deficitu,
• výše zákonem stanovené spoluúčasti činí pro soukromé osoby v tomto systému 380 EUR na jednu škodní událost u majetkového krytí (pojištění obytných budov). Zvyšuje se až na 1 520 EUR u škod způsobených poklesem půdy z důvodu sucha, popřípadě u škod na místech, která byla již vícekrát postižena přírodními katastrofami,
• k tomu je nutno připojit i ve Francii ještě náklady za základní pojištění obytných budov včetně příslušných přírodních nebezpečí, jež systém CatNat nehradí. To znamená, že náklady pro pojištěné osoby jsou ve Francii v praxi či ve skutečnosti značně vyšší. Tvrzení, že ve Francii lze pojištění pro případ živelních škod pořídit za 26 EUR ročně, není tím pádem případné. Určitě nelze provádět seriózní srovnávání s celkovým pojistným za pojištění obytné budovy v Německu. 

Käfer-Rohrbach dále upozornila, že francouzský systém CatNat má ústavně právní základ. V článku 12 preambule k francouzské ústavě ze dne 27. října 1946 se uvádí, že „národ vyhlásí solidaritu a rovnost všech Francouzů při nesení zátěže, jež vyplyne z národních katastrof“. Taková srovnatelná úprava základního zákona v Německu neexistuje, takže každý krok směrem k systému CatNat by byl spojen s ústavně právními riziky.

Mohlo by vás zajímat: Pohled na globální trh pojišťovacích makléřů v roce 2023

Na francouzském systému je podle Käfer-Rohrbach pozitivní ta skutečnost, že je nakonec bráno v úvahu riziko přírodních nebezpečí ve své celistvosti. Součástí systému je nyní rovněž tzv. Barnierův fond, který má podporovat adaptační a ochranná opatření. Názor, že s pojištěním nelze učinit vše, není podle Käfer-Rohrbach stále ještě sdílen především německými spolkovými zeměmi.