Britský trh s nemovitostmi prochází fascinující transformací. Touha po originálních zážitcích pohání majitele k čím dál odvážnějším projektům. „Měli jsme konzultace o chatách, srubech, jurtách, dokonce i o trupu letadla předělaného na bydlení,“ popisuje příklady z praxe Steve Parker, výkonný ředitel společnosti Vasek Insurance, specializující se na nestandardní majetková rizika. „Někdo jiný si zase usmyslel, že na pole postaví vířivku hned vedle dvoupatrového autobusu. Rozmanitost požadavků a fantazie zákazníků je nekonečná.“
Zatímco rekreanti vyhledávají mimořádné destinace, pojišťovny a makléři čelí situacím, na které je nepřipravila žádná dosavadní zkušenost. Každý telefonát může přinést novou výzvu, která neodpovídá žádné standardní kategorii. A s ní přichází i otázky, na které pojišťovací praxe zatím nemá vypracované odpovědi.
Mohlo by vás zajímat: Škodní inflace u povinného ručení opět nabrala na obrátkách
Když selhávají všechny tabulky a kalkulačky
Jak oceníte vysloužilé letadlo zaparkované u lesa? Jak stanovíte riziko úderu blesku u jurty? A co když shoří dvoupatrový autobus přestavěný na apartmán – kde sežene majitel náhradu? Jaké riziko představuje kompostovací toaleta? „Nemůžete ocenit železniční vagón na poli stejným způsobem jako dvojdomek v Croydonu,“ vysvětluje Parker základní dilema. „A pokud dojde ke škodě, jak ji zkalkulujete a nahradíte? Lze si vůbec pořídit třeba jiné letadlo?“
Právě absence srovnatelných dat a precedentů vytváří z každého případu téměř unikát vyžadující individuální přístup. Makléři dostávají telefonáty různého charakteru – někdy spekulativní dotazy ještě před koupí objektu, jindy až poté, co je nemovitost kompletně vybavena a připravena přijímat hosty. V obou případech platí totéž: standardní pojistné produkty selhávají.
Komplexitu situace prohlubuje otázka příjmu z nájemného. „Pokud je ten dvoupatrový autobus kvůli škodě mimo provoz týdny nebo měsíce, kdo zaplatí pronajímateli ušlý nájem? To jsou pohovory, které dnes vedeme s našimi pojistiteli, jejichž kapacitu pro pojištění potřebujeme,“ říká Parker. Právě tato vrstva rizika – ztráta příjmu – se stává stejně významnou jako samotné poškození majetku.
Luxusní interiéry a tichá bomba podpojištění
Segment krátkodobých pronájmů přinesl ještě jeden zásadní problém: dramatickou změnu v pojištění obsahu nemovitostí. Na rozdíl od dlouhodobých pronájmů, kde si nájemce obvykle zařizuje bydlení sám, u prázdninových objektů investují majitelé desítky tisíc liber do atraktivního vybavení domácnosti. „U krátkodobých pronájmů zaplňují pronajímatelé prostor často špičkovým nábytkem nebo designovými předměty na míru, aby byla nabídka atraktivní,“ konstatuje Parker.
Problém nastává v okamžiku, kdy pronajímatelé investují 50 000 až 60 000 GBP do modernizace – tepelných čerpadel, podlahového vytápění, trojitých skel – ale při obnově pojistky spoléhají pouze na automatické navyšovací indexy. Ty však nikdy nemohou zohlednit dodatečné zvýšení hodnoty způsobené rozsáhlou rekonstrukcí. Výsledkem je masivní podpojištění, které se projeví až v okamžiku škodní události.
Parker vidí řešení v aktivnější roli makléřů. „Jak ve fázi nového obchodu při sjednání smlouvy, tak ve fázi obnovy se makléři musí ptát: Jaké jsou parametry? Provedli jste zlepšení? Změnilo se použití? Pojistné částky musí odpovídat realitě,“ zdůrazňuje. Bez této pečlivé práce hrozí, že se z pojištění stane iluze ochrany.
Legislativní tsunami: Mazlíčci paušálně vítáni
Na obzoru se rýsuje další komplikace. Návrh zákona o reformě nájemních vztahů by mohl nařídit pronajímatelům povinné přijímání domácích zvířat nájemníků, včetně provozovatelů krátkodobých pronájmů. „Pokud se to stane, i pojišťovny budou muset přemýšlet o tom, jak na to reagovat,“ upozorňuje Parker. „V současné době se většina pojistných smluv nevztahuje na škody způsobené domácími mazlíčky. Co se například stane, když pes hypoteticky prokousá dveře bezpečnostní třídy II? Náhradu nemůžete zrovna sehnat z regálu v nejbližším hobby marketu.“
Dominový efekt takové legislativy by byl značný. Pokud domácí mazlíček způsobí rozsáhlou škodu a oprava trvá týdny, majitel přichází o příjem z pronájmu. Musí se tedy upravit ustanovení o ušlém nájemném? Budou nutné speciální zvířecí výluky nebo naopak rozšíření krytí? Společnost Vasek už s upisovateli zkoumá možnosti prodloužení pojistného krytí pro případ, že se povinné přijímání mazlíčků stane realitou. „Chceme na trhu reagovat rychle, pokud změna přijde,“ slibuje Parker.
To s sebou přináší další fenomén: „Registrujeme dále, že stále více lidí prozkoumává formu prázdninového pronájmu namísto dlouhodobého,“ konstatoval Parker. „Mezi majiteli nemovitostí panuje pocit, že krátkodobý horizont jim dává větší flexibilitu, zejména pokud nová pravidla silně upřednostní práva nájemníků.“
Mohlo by vás zajímat: AČPM: Makléři loni zprostředkovali rekordní pojistné za více než 42 miliard Kč
Každý příběh je komplexní a jedinečný
Britský pojistný trh stojí před výzvou, která nemá v nedávné historii obdoby. Rozmazání hranic mezi rezidenčním a komerčním využitím nemovitostí, neobvyklé stavby vyžadující individuální přístup, explozivní růst hodnoty obsahu objektů a blížící se legislativní změny – to vše vytváří dokonalou bouři komplexity. Pojišťovny, které po desetiletí spoléhaly na standardizované produkty a historická data, musí přejít na skutečně individuální upisování rizik.
A přestože má toto odvětví dobré zkušenosti s docela flexibilní reakcí na změny, Parker varoval, že příchod dalších změn se zrychluje. Tentokrát to prostě budou pojišťovny muset zvládnout ještě rychleji.
Otázka tedy zní, zda dokáže pojišťovací sektor držet krok s tempem změn. A také zda si majitelé nekonvenčních nemovitostí uvědomují, že jejich kreativita a podnikavost vyžadují stejně kreativní a důkladný přístup k řízení rizik. V opačném případě se může sen o úspěšném prázdninovém pronájmu snadno proměnit v noční můru způsobenou nedostatečnou pojistnou ochranou.
Komentáře
Přidat komentář