V úvodu Petra Hielkema konstatuje, že pojištění sehrává kruciální roli tím, že napomáhá jednotlivcům, rodinám a podnikům čelit neočekávaným výzvám, jako jsou dopravní nehody, přírodní katastrofy či zdravotní potíže. Pojištění nabízí lidem určitě duševní klid a finanční stabilitu, aby se po nepříznivé události zotavili. Nicméně podle Hielkema je faktem, že mnohé osoby napříč Evropou na adekvátní pojistnou ochranu nedosáhnou. To má závažné důsledky pro společnost i hospodářství jako celek. Přitom o dostupnou pojistnou smlouvu má zájem řada osob. Pracovníci na částečný úvazek usilují o získání ochrany příjmu, malé podniky o krytí klimatických rizik a zemědělci o pojištění úrody.
K tomu, aby byly uzavřeny mezery v ochraně, se musíme podle předsedkyně EIOPA změnit. Musíme se zodpovědně chopit inovací, používat efektivněji data a znovu zvážit, zda sdílíme riziko způsobem, který je férový a inkluzivní. Proto digitální strategie EIOPA klade důraz na vyvážení či sladění inovací s principy finanční inkluze a podnikatelským modelem udržitelnosti.
Mohlo by vás zajímat: ČAP: Náklady na pojistná plnění v prvním pololetí meziročně vzrostly o 7,5 %
Pokračující důležitost mutualizace
Jedním z trvalých principů v pojištění je mutualizace, tj. idea, že rizika jsou lépe zvládnutelná, pokud jsou sdílena v rámci širokého a různorodého poolu. Tento princip umožňuje učinit pojištění dostupnějším pro ty osoby, které by jinak nemohly vzhledem k vyššímu rizikovému profilu uhradit vyšší cenu. Ovšem nástup velkých (hromadných) dat a vyspělé technologie vyvolávají tlak na tento model. Tím, že pojistitelé získávají schopnost ocenit riziko s rostoucí přesností, se mohou stát pojistné smlouvy více personalizovanými. I když to může vést k větší efektivnosti a k produktům lépe šitým na míru, tak na druhé straně může dojít k fragmentaci rizikového poolu a nabízení nižšího pojistného jednotlivcům s nižším rizikem a k vyloučení těch jednotlivců, kteří jsou považováni za vyšší riziko.
Je tudíž důležité zajistit, že personalizace nenaruší kolektivní ochranu. Výzvou tedy je zapojit nové nástroje tak, aby nebylo ohroženo sdílení rizika, které je základem účinných pojišťovacích systémů.
Zodpovědné sdílení dat
Pokud jsou data využívána zodpovědně, mohou podle Hielkema značně zvýšit inkluzivitu a sociální a ekonomický vliv pojištění. To rovněž umožňuje pojistitelům lépe chápat potřeby klientů a konstruovat produkty tak, aby řešily specifická zranitelná místa a zároveň lépe reagovaly na možná rizika. Například:
- klimatická a environmentální data nohou zlepšit přístup drobných zemědělců k zemědělskému pojištění,
- data o zaměstnanosti a příjmech mohou podpořit rozvoj flexibilnější ochrany příjmu pro pracovníky na částečný úvazek,
- bezpečné používání dat o zdravotním stavu může vést k více cílenému a dostupnému zdravotnímu krytí. Kromě toho to může umožnit pojistitelům zkoumat komplexnější preventivní postupy a služby, což je nanejvýš podstatné vzhledem k nadcházejícím problémům s dlouhověkostí.
To jsou podle Hielkema důvody, proč EIOPA pracuje na rámci pro přístup k finančním údajům (FIDA) a na iniciativách v rámci „Otevřeného pojištění“ (Open Insurance), včetně návrhů na přehledy o pojištění zaměřeném na klienta, a to s cílem standardizovat bezpečné sdílení dat při zachování důvěry klienta. Jednotlivci musí vědět, že s jejich daty je zacházeno bezpečně, eticky a transparentně. Je naprosto zásadní, aby sektor dával inkluzi a přístupu k pojištění prioritu. EIOPA řeší tyto obavy (klientů) prostřednictvím ustavené konzultační expertní skupiny k užití dat v pojištění. Tato skupina sdružuje zainteresované osoby z různých oblastí, aby definovala principy, jak lze data využít, a aby podporovala férovost, inkluzi a inovace při zachování mutualizace.
Mohlo by vás zajímat: Odešla velká dáma českého pojišťovnictví Ivana Ferová
Úloha inovací
Je jasné, že inovace mají zásadní význam. Povaha rizika se mění a tradiční modely nebudou dostačovat k řešení vznikajících problémů nebo k zajištění pokračující kapacity pojišťovacího sektoru tak, aby přispíval k odolnosti jednotlivců i společnosti jako celku. Klimatická změna, digitální zranitelná místa a demografické posuny vyžadují nové způsoby uvažování.
Inovace mohou rozšířit přístup k pojištění mnoha způsoby. S jejich pomocí lze:
- připravit flexibilní produkty ušité na míru těm, kteří mají nepravidelné nebo neformální příjmy,
- snížit náklady na ocenění škody a likvidaci pojistných událostí,
- vytvořit robustnější předvídavé modely dlouhodobých budoucích závazků,
- využít automatické nebo parametrické nástroje, které umožní rychlejší a předvídatelnější výplaty,
- vybudovat digitální platformy, aby spotřebitel lépe chápal a byl více spojen s vlastními riziky a hodnotou pojištění.
V závěru svého výkladu Hielkema formulovala tyto budoucí priority:
- zajistit, že mutualizace zůstane klíčovým principem, i když personalizace poroste,
- podpořit etické a transparentní používání dat,
- položit důraz na identifikaci souhrnného dopadu pojištění,
- uznat, že zaměření na klienta vyžaduje v digitálním věku nové pohledy.
Komentáře
Přidat komentář