Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem 2023: Jak ČNB hodnotí distributory?

V oblasti distribuce finančních produktů ČNB ke konci roku 2023 vykonávala dohled nad 822 samostatnými zprostředkovateli pojištění nebo zajištění, 111 investičními zprostředkovateli, 273 samostatnými zprostředkovateli spotřebitelského úvěru a 102 samostatnými zprostředkovateli doplňkového penzijního spoření. ČNB dále vykonávala dohled nad 26 akreditovanými osobami, celkem disponujícími 74 akreditacemi.

Mohlo by vás zajímat: Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem 2023: Jak ČNB hodnotí pojišťovny?

ČNB při výkonu dohledu ověřovala dodržování zákonných požadavků kladených na jednotlivé zprostředkovatele a zaměřila se také na činnost akreditovaných osob, které ve všech těchto oblastech distribuce pořádají zkoušky odborné způsobilosti. ČNB provedla rovněž tematická šetření věnovaná například kontrole plnění podmínky zřízení kontrolního orgánu u investičních zprostředkovatelů, podmínek odborné způsobilosti, povinnosti mít sjednáno pojištění profesní odpovědnosti zprostředkovatele finančních služeb či povinností v oblasti udržitelného financování pojišťovacími zprostředkovateli. Šetření se soustředila rovněž na srovnávače pojištění. ČNB uskutečnila také tematická šetření zaměřená na kontrolu dat poskytnutých distributory finančních produktů v rámci vykazovací povinnosti a na činnost vykázanou v zahraničí.

V oblasti distribuce pojištění ČNB nejčastěji identifikovala nedostatky v oblasti dodržování pravidel jednání a komunikace se zákazníky, zejména při poskytování doporučení zákazníkům pro sjednání pojištění a vyhotovování záznamů z jednání a při plnění informačních povinností vůči zákazníkům, především při poskytování předsmluvních informací o pojišťovacím zprostředkovateli. ČNB dále zjistila nedostatky ve vnitřních kontrolních mechanismech pojišťovacích zprostředkovatelů, zejména v oblasti kontroly spolupracujících osob, dále při plnění povinností souvisejících s udržitelností a též v oblasti povinného pojištění profesní odpovědnosti. ČNB rovněž odhalila četné nedostatky týkající se informací uváděných na internetových stránkách pojišťovacích zprostředkovatelů (zejména tzv. srovnávačů pojištění) a v registru ČNB.

V rámci zprostředkování spotřebitelského úvěru ČNB zjistila nedostatky týkající se řádného, jasného a včasného informování spotřebitele při zprostředkování spotřebitelských úvěrů včetně nedostatků v informování o rozsahu oprávnění k činnosti na webových stránkách vázaných zástupců samostatných zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru. Rovněž bylo identifikováno nedostatečné řízení střetu zájmů či nedostačující kontrola distribuční sítě.

Mohlo by vás zajímat: Interní podvody stojí firmy v průměru 4,5 milionu korun ročně!

Při zprostředkování investic ČNB identifikovala nedostatky ve vztahu k dodržování pravidel jednání se zákazníky, zejména nejasné informování o tom, v jakém postavení vázaný zástupce jedná a jaké investiční služby poskytuje, příp. nejasné informování zákazníků vázanými zástupci o tom, zda jsou nabízené investiční produkty v běžné nabídce produktů zastoupeného investičního zprostředkovatele. Nedostatky byly poměrně často také zjištěny v procesu vyžadování a vyhodnocování informací od zákazníků, v produktovém řízení a informování o přijímaných pobídkách. Identifikováno bylo rovněž nedostatečné řízení střetu zájmů a neoprávněné zprostředkování investičních služeb.

V oblasti distribuce doplňkového penzijního spoření ČNB zjistila nedostatky u vyžadování informací od účastníků, nedostatky v informování o pobídkách a dále přijímání pobídek v rozporu s principy odborné péče.

Stejně jako v předcházejícím roce i v roce 2023 poskytla více než tisícovka zprostředkovatelů ČNB informace o své činnosti prostřednictvím výkazu zprostředkovatele finančních služeb. Podání výkazu předcházela intenzivní informační kampaň zaměřená na seznámení vykazujících subjektů (včetně příslušných asociací) se zaznamenanými nedostatky při sestavování i poskytování výkazu za předcházející období a implementace nových kontrol logické správnosti údajů i ostatních úprav ve výkazu. ČNB splnění vykazovací povinnosti aktivně kontrolovala a případně upomínala ty, kteří povinnost nesplnili. Nejvýznamnější agregovaná data z výkazu byla zveřejněna na internetových stránkách ČNB39. Údaje z výkazu byly dále využity mj. pro navazující tematická šetření.

V rámci dohledu nad akreditovanými osobami ČNB mj. ověřovala, zda jí akreditované osoby řádně oznamují změny ve skutečnostech, které jsou podmínkami pro udělení akreditace (např. věcné, organizační a personální předpoklady), a zda do své vnitřní předpisové základny promítají relevantní změny legislativy. Případné neplnění těchto požadavků bylo s akreditovanými osobami dále řešeno.

Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: ESG? Prostě dobrý byznys…

ČNB v uplynulém roce aktualizovala zkouškové sady otázek k ověřování odbornosti osob podílejících se na distribuci finančních produktů, a to v oblastech pojištění a investic. V oblasti pojištění byly doplněny otázky věnující se problematice ESG produktů. Při ověřování odbornosti jsou tyto zkouškové sady využívány akreditovanými osobami. K 31. prosinci 2023 bylo těchto osob 26, přičemž některé z nich mají oprávnění až pro čtyři sektory.40 Akreditované osoby disponovaly celkovým počtem 74 akreditací. Nejvíce odborných zkoušek složili v roce 2023 distributoři za oblast pojištění (viz tabulka A.1).

Správu zkouškových sad určených k odborným zkouškám dle jednotlivých právních předpisů nově od 1. června 2023 zajišťuje Informační systém pro správu zkouškových sad (IS SPOT), který dále umožňuje publikování zkouškových sad na webových stránkách ČNB, zadávání připomínek k otázkám, sběr a vyhodnocení statistických údajů o proběhlých zkouškách a rovněž generování cvičných testů pro zájemce z řad široké veřejnosti.

Dne 29. prosince 2023 skončilo období pro prodloužení oprávnění k činnosti subjektů působících na finančním trhu. Obnovovací poplatky sehrávají pozitivní roli při zužování příslušných seznamů o ty subjekty, které v praxi nevykonávají nebo nadále nechtějí vykonávat činnost (viz níže tabulka A.2). Největší podíl zaniklých subjektů vykazuje kategorie samostatných zprostředkovatelů podle zákona o spotřebitelském úvěru (6,5 %). Na správních poplatcích bylo zaplaceno celkem 40 389 tis. Kč.

Podle zákona o distribuci pojištění a zajištění bylo v roce 2023 zahájeno osmnáct sankčních řízení s pojišťovacími zprostředkovateli a právní moci nabylo čtrnáct rozhodnutí. Ve všech čtrnácti případech byla uložena pokuta. Nejvyšší pokuta 500 tis. Kč byla uložena společnosti Synergy Insurance s.r.o. za nezaznamenání informací o klientech, neuchovávání dokumentů a nedostatky v odbornosti spolupracujících osob. Celková výše pokut v tomto segmentu činila 1 578 tis. Kč. Dále bylo zahájeno pět sankčních řízení podle zákona o ČNB pro porušení vykazovací povinnosti stanovené pro distributory. Právní moci nabylo osm rozhodnutí a ve všech byla uložena pokuta. Pokuty uložené podle zákona o ČNB byly v celkové výši 350 tis. Kč.

Podle zákona o podnikání na kapitálovém trhu bylo v roce 2023 zahájeno v oblasti distribuce celkem čtrnáct sankčních řízení a právní moci nabylo také čtrnáct rozhodnutí. V šesti případech byla uložena pokuta, v pěti případech bylo odňato povolení k činnosti investičního zprostředkovatele a ve třech případech bylo řízení zastaveno. Nejvyšší pokuta ve výši 5 mil. Kč byla uložena společnosti KULUMBA s.r.o. za neoprávněné poskytování hlavní investiční služby investičního poradenství týkající se finančních rozdílových smluv. Celková výše uložených pokut činila 6 600 tis. Kč. Dále byla zahájena dvě sankční řízení za porušení AML zákona. Právní moci nabyla dvě rozhodnutí. V obou případech byla uložena pokuta. Celková výše pokut za porušení AML zákona v tomto segmentu činila 450 tis. Kč.

Mohlo by vás zajímat: Role pojišťovnictví při uvádění klimatických technologií na trh

Se zprostředkovateli spotřebitelského úvěru ČNB v roce 2023 zahájila jedno sankční řízení a právní moci nabyla dvě rozhodnutí. V obou případech byla uložena pokuta. Nejvyšší pokuta ve výši 1 500 tis. Kč byla uložena společnosti OK KLIENT a.s. za používání zavádějících informací a nezohledňování zájmů spotřebitele. Celková výše uložených pokut byla 1 540 tis. Kč. Dále bylo zahájeno jedno řízení podle zákona o ČNB z důvodu porušení vykazovací povinnosti a právní moci nabylo jedno rozhodnutí, kterým byla uložena pokuta ve výši 60 tis. Kč. Se zprostředkovateli spotřebitelského úvěru zahájila ČNB rovněž jedno sankční řízení podle AML zákona. Právní moci podle tohoto zákona nabylo jedno rozhodnutí, kterým byla uložena pokuta ve výši 100 tis. Kč.