Trh životního pojištění prošel v Česku poměrně zásadním vývojem. Co přinesly poslední roky?
V této souvislosti bych určitě zmínil pokračující odklon od spořící části pojištění. Stále klesá podíl spořící, respektive investiční složky a naopak narůstá podíl složky rizikové. A je to tak v pořádku. V případě životního pojištění klienti už dnes myslí zejména na pokrytí těch největších rizik, jako jsou smrt, invalidita, trvalé následky úrazu a vážná onemocnění. A na rizikovou složku pojistného putuje už asi 85 procent z placeného pojistného.
Další pozitivní trend, kterých bych zmínil, jsou i rostoucí pojistné částky u klientů, kteří si sjednávají životní pojištění. S tím logicky narůstá i pojistné, které se u nás nyní pohybuje v průměru už na hranici 1500 korun měsíčně. Zde je ale potřeba říci, že výše pojistného vždy záleží na konkrétním klientovi, na jeho životní situaci. Jsou lidé, kteří svá životní rizika pokryjí i s nižšími pojistnými částkami a tím i nižším pojistným. Na základní krytí mnohdy postačuje již 500 korun měsíčně.
A co rozhodně nelze opomenout, jsou i rostoucí vyplácené škody z životního pojištění. Klientům každoročně vyplatíme stovky milionů korun v rámci pojistného plnění a letos tato suma pravděpodobně překročí jednu miliardu.
Mohlo by vás zajímat: TOP 30 pojišťovacích makléřů za rok 2023 v Česku dle oPojištění.cz
Jako poskytovatel životního pojištění musíte při sjednávání smlouvy velmi pečlivě posuzovat zdravotní stav vašich klientů. Jak si stojí česká populace se svým zdravím?
Zdravotní stav naší populace se bohužel postupně zhoršuje. Zcela zřetelně to vidíme právě při posuzování zdraví našich klientů. Zjednodušeně řečeno, množina lidí, se kterými musíme diskutovat o jejich zdravotních komplikacích, se stále zvětšuje. Kdybych měl zmínit konkrétní oblasti, evidujeme nárůst obezity, a s tím související problémy jako je cukrovka, problémy s pohybovým aparátem či s kardiovaskulárním systémem. Bohužel vnímáme i plíživý růst nemocí spojených s duševním zdravím.
Znamená to pro vás problém – horší zdravotní stav populace?
S tímto trendem musí pracovat každá pojišťovna, ať už na úrovni cen produktů či na úrovni upisování rizika. V ČPP jsme se vydali především tou druhou cestou a vytvořili model jednoduchého oceňování zdravotního stavu, kde už s tímto specifikem pracujeme. Tedy že přibývá lidí, kteří mají nějaký zdravotní problém. Ať už je to například již zmíněná cukrovka, nadváha, či jiné civilizační zdravotní problémy. A klienti díky tomu vědí hned na počátku, co jejich pojištění kryje, jaké je pojistné, tedy finální cena za tuto službu.
Mohlo by vás zajímat: Jezdit bez zelené karty? Kontrola bude probíhat on-line
Jak se daří ČPP v segmentu životního pojištění?
V indexu růstu jsme nad plánem, což dokládá zájem klientů o naše produkty. A co je možná ještě důležitější, že nám mírně klesají storna pojištění, tedy rušení sjednaných pojistných smluv. A to je velmi pozitivní věc, kterou v období nedávné vysoké inflace čekal asi málokdo. Spíše se ekonomové obávali, že tím, jak lidé budou šetřit, mohou „sáhnout“ i na své pojistné smlouvy.
A to se rozhodně nepotvrdilo, alespoň ne nám. Vždy klienty upozorňujeme, že v případě úplného zrušení pojistné smlouvy a pak opětovného sjednání nového pojištění, až na tom budou finančně lépe, hodně prodělají. Důvodem je samozřejmě věk – čím jsou klienti starší, tím jsou pro každou pojišťovnu z hlediska životního pojištění rizikovější. Navíc se pak může stát i to, že pojišťovna na některá rizika klienta už znovu nepojistí, právě kvůli vyššímu věku a zhoršenému zdravotnímu stavu.
U životního pojištění se často zmiňuje důležitost dostatečných pojistných částek. Na co by tedy klienti měli pamatovat?
Konkrétní výši částky na pojištění smrti nelze přesně říci, protože to vždy závisí na typu klienta, jestli je sám, nebo má rodinu s malými dětmi a kupříkladu ještě splácí hypotéku. U prvního klienta pojistná částka na smrt není až tak zásadní, u toho druhého je to přesně naopak. Když člověk – živitel rodiny s malými dětmi a hypotékou přijde o život, nastává bez dostatečného pojistného krytí obrovský a v podstatě neřešitelný problém. U tohoto klienta se často zmiňuje pojistná částka alespoň ve výši dvoj či trojnásobku ročního příjmu. Navíc při precizním nastavení pojistné smlouvy plnění z pojištění smrti nevstupuje do dědického řízení čili je adresné a po doložení příslušných dokumentů okamžité. Naopak dědické řízení může být zatíženo průtahy.
Zásadní je pojistná částka také u invalidity. Zde musejí lidé pamatovat zase na to, že kvůli zdravotnímu stavu obvykle již pak nemohou vykonávat svoji původní profesi, a to může mít zásadní dopad na jejich finanční příjem. Nebo například, kolik bude stát úprava obydlí na bezbariérovou formu, budou-li odkázáni na invalidní vozík. Neredukujme tedy životní pojištění pouze na pojištění pro případ smrti, to je častý omyl, naopak naprosto zásadní jsou i další typy pojištění zajišťující rizika, která mohou převrátit život naruby.
Mohlo by vás zajímat: Jezdit bez zelené karty? Kontrola bude probíhat on-line
Současné konkurenční prostředí v pojišťovnictví nutí pojišťovny pravidelně inovovat své produkty. K jakým změnám přistoupila ČPP u svého pojištění NEON v poslední době?
Neustále reagujeme na aktuální potřeby našich klientů, a tím naši rodinu pojištění NEON pravidelně inovujeme. Změn, vylepšení či zjednodušení je v poslední době celá řada. Například díky zjednodušenému posuzování zdravotního stavu jsme zkrátili čekací lhůtu, tedy dobu, po jejímž uplynutí začne pojištění platit v plném rozsahu.
Vycházíme také vstříc klientům s cukrovkou, které bez omezení úrazově pojistíme. A to zdaleka není standardem trhu. Jsme také jedna z mála pojišťoven, která nabízí pojistné plnění u rizika pracovní neschopnosti při překročení karenční doby už od prvního dne nemoci. U denního odškodného za dobu léčení úrazu zase vyplácíme plnění formou denní dávky už na základě první lékařské zprávy. Nečekáme na uzdravení klienta po úrazu, plnění může být poskytnuto ihned po předložení zprávy z vyšetření.
Děkuji Vám za rozhovor.
Komentáře
Přidat komentář