Německo: Jsou řidiči s vysokým nájezdem skutečně nejrizikovější?

Statistiky škodního průběhu umožňují při dostatečně dlouhých časových řadách sledovat různé souvislosti. Již dříve například potvrdily vztah mezi frekvencí plateb pojistného povinného ručení a rizikovostí řidičů v Německu — roční plátci pojistného se ukazují jako spolehlivější a pro pojišťovny méně nákladná skupina. Nyní statistiky ukazují další významnou korelaci.

Čím vyšší je v Německu roční nájezd kilometrů, tím méně příznivý je z hlediska pojišťoven škodní průběh. Potvrzuje to dokument „Roční statistika škodního průběhu v pojištění odpovědnosti za motorová vozidla 2024“, který asociace pojistitelů GDV a BaFin pravidelně zveřejňují. Statistiky přitom nezahrnují náklady na samotný proces likvidace škod.

Mohlo by vás zajímat: Jaké byly největší globální pojišťovny v roce 2024?

Jak roční nájezd kilometrů ovlivňuje škodní průběh

Z každých 1 000 osobních vozidel, která v Německu ročně najela maximálně 6 000 km, způsobilo v roce 2024 škodu z pojištění odpovědnosti 47 vozidel (2023: 45; 2022: 44). S rostoucím ročním nájezdem se počet škod téměř plynule zvyšuje. Pro srovnání: celý soubor osobních vozidel v roce 2024 vykázal 50 (resp. 48; 46 v předchozích letech) škod z povinného ručení na 1 000 vozidel.

Ve skupině s ročním nájezdem 21 000 až 25 000 km bylo zaznamenáno již
58 (2023: 57; 2022: 54; 2021: 51) škod na 1 000 pojištěných rizik. U řidičů s nejvyšším nájezdem (31 000 km ročně a více) dosahuje škodní frekvence dokonce
75 (73; 69; 64) škod na 1 000 vozidel. Do této poslední skupiny však patří pouze přibližně jedno ze 150 vozidel. Nejpočetnější jsou skupiny spíše příležitostných řidičů s ročním nájezdem do 12 000 km, jejichž podíl se pohybuje mezi 20 % a téměř 25 %.

Vyšší škodní potřeba u častých řidičů

Řidiči s nejvyšším nájezdem (od 31 000 km ročně) vykazují za rok 2024 také zdaleka nejvyšší škodní potřebu — tedy nároky na náklady na pojistná plnění — a to 447 EUR (resp. 413; 301; 284 v předcházejících letech). Průměr za všechna osobní vozidla činí 243 EUR.

Průměrná výše škody u vozidel s nájezdem nad 31 000 km dosáhla 5 963 EUR (5 642; 4 365; 4 437), což je o více než pětinu (v předchozím roce téměř o čtvrtinu) více než průměr této skupiny vozidel jako celku. Nižší průměrné náklady, než u všech osobních vozidel byly zaznamenány pouze ve skupinách s nájezdem do 15 000 km ročně a ve skupině s 21 000 až 25 000 ročně najetými kilometry.

Nejnižší průměrné pojistné plnění pojišťovny hradily z povinného ručení v roce 2024 u škod způsobených vozidly s nájezdem do 6 000 km, a to 4 824 EUR (2023: 4 528; 2022: 4 299; 2021: 4 041 EUR).

Nejnižší škodní potřeba u vozidel s malým nájezdem

Statistiky potvrzují, že s klesajícím ročním nájezdem klesá i škodní potřeba.
U příležitostných řidičů až do skupiny 13 000–15 000 km ročně byly ve všech případech zaznamenány podprůměrné hodnoty. Nejnižší škodní potřeba byla zjištěna u vozidel s nájezdem do 6 000 km — 211 EUR.

Vliv některých parametrů může překvapit

Roční statistiky dále ukazují, že škodní frekvence u vozových parků (flotil) a druhých vozidel v rodině je pro pojišťovny o něco méně příznivá než u osobních vozidel celkem.

Naopak příznivější výsledky vykazují některé profesní skupiny řidičů; například zaměstnanci veřejné správy. Státní zaměstnanci mají nejnižší škodní potřebu a zároveň způsobují pojišťovnám nejnižší náklady na jednu škodu. Zemědělci mají sice nejnižší škodní frekvenci, ale zároveň nejvyšší průměrnou výši škody.

Zajímavý efekt má také parametr „vlastnictví nemovitosti“. U osobních vozidel vlastníků rodinného domu jsou škodní potřeba, škodní frekvence i průměrné náklady na škodu nižší než u osobních vozidel celkem a výrazně nižší než u osob bez vlastnictví nemovitosti.

Mohlo by vás zajímat: Bude rok 2026 příznivý pro zajistitele?

Statistika jako cenné vodítko pro oceňování rizik

Statistiky německých pojistitelů potvrzují poměrně intuitivní závěr: čím více řidič jezdí, tím vyšší je pravděpodobnost škody i průměrné náklady na pojistné plnění. Řidiči s ročním nájezdem nad 31 000 km vykazují nejen nejvyšší škodní frekvenci, ale i nejvyšší škodní potřebu a průměrnou výši škody. Naopak příležitostní řidiči s malým nájezdem patří dlouhodobě k nejméně rizikovým skupinám.

Pro motoristy to znamená, že roční nájezd kilometrů zůstává jedním z klíčových faktorů ovlivňujících cenu povinného ručení, protože dobře odráží skutečné riziko provozu vozidla. Řidiči s menším nájezdem mohou dlouhodobě těžit z nižší škodní frekvence i nižších průměrných škod ve své skupině.

Pro pojišťovny jsou tyto statistiky potvrzením, že segmentace klientů podle ročního nájezdu, způsobu využití vozidla či sociálně-ekonomických charakteristik má silné statistické opodstatnění. Data zároveň ukazují, že vedle intenzity používání vozidla mohou škodní průběh významně ovlivňovat i další faktory, některé dokonce docela nečekaně. Čím delší statistickou řadu a čím podrobnější data pojistitel ze své historie v povinném ručení dokáže těžit, tím spravedlivější individuální sazbu pojistného dokáže klientům nabídnout.