Jaký je vliv umělé inteligence na penzijní pojištění?

Hlavní závěry ze zmíněné studie jsou prezentovány v exekutivním shrnutí. V úvodu se konstatuje, že poskytování penzí čelí významným výzvám z důvodu hlubokých společenských a technologických změn. Digitalizace, demografické změny a transformace pracovního trhu zvyšují tlak na existující penzijní modely. Tradiční, dá se říci standardizovaná řešení, nejsou již delší dobu adekvátní pro individuální životní cyklus. Současně průběžné důchodové systémy (pay‐as‐you‐go) jsou pod značným finančním tlakem vzhledem ke stárnutí populace.

Mohlo by vás zajímat: Německé autopojištění: Obtížný návrat k ziskovosti po miliardových ztrátách

V tomto kontextu IpP pokládá umělou inteligenci za klíčovou technologii, jež nabízí potenciál pro efektivní správu, přesnější analýzu rizik, personalizovaná penzijní řešení a inovativní přístupy v poradenství a vzdělávání. Ve studii je identifikováno sedm níže uvedených oblastí, kde může umělá inteligence proměnit dosavadní poskytování penzí:

1. Poradenské služby – nástroje založené na AI (např. robo – advisors[1]) umožňují personalizované, odstupňované a nepřetržité penzijní poradenství. Příležitosti spatřuje IpP v precizaci a nákladové efektivnosti a rizika pak v závislosti na datech a v nedostatku transparentnosti,
2. Personalizované penzijní plány – AI umožňuje přizpůsobit řešení založená na datech o financích, zdraví a životním stylu. To zvyšuje relevanci a flexibilitu, ale na druhé straně to vyvolává obavy ohledně datové projekce a kvality dat,
3. Automatizace a zvýšení efektivity – administrativní procesy, pokud jde o příspěvky, výplaty a zajištění souladu s právem, mohou být významně zjednodušeny. Mezi přínosy zařazuje IpP snížení nákladů a zlepšení kvality služeb a mezi rizika pak potenciální ztrátu pracovních míst a technologickou závislost,
4. Optimalizace a investiční strategie – AI umožňuje analýzu tržních dat v reálném čase a podporuje automatizovanou správu portfolia. K potenciálním výhodám patří podle IpP vyšší výnosy a dynamické úpravy a k rizikům pak algoritmická neprůhlednost, závislost a možné narušení trhu v důsledku stádního/davového chování,
5. Prevence podvodu a ochrana dat – AI může odhalit anomálie a pokusy o podvod v prvotním stádiu. Nicméně vznikají i nové výzvy týkající se například kybernetické bezpečnosti a etických otázek.
6. Finanční vzdělávání a gramotnost – platformy pro učení založené na AI poskytují nové způsoby, jak dodat komplexní finanční obsah přístupnou a personalizovanou formou. Mohou zlepšit přístup ke znalostem o penzích, ale nemohou odstranit potřebu individuální finanční kompetence,
7. Zdravotní prevence a dlouhodobá péče – AI může přispět k efektivitě v oblasti podpory zdravotní prevence a péče. Příležitosti vidí IpP v oblasti personalizovaných zdravotních plánů a asistence při péči. Rizika zahrnují dehumanizaci a problémy s citlivými údaji.

Mohlo by vás zajímat: Pohled Munich Re na některá globální rizika

IpP si dal též za úkol posoudit potenciál těchto sedmi oblastí. Proto oslovil celkem 75 expertů z penzijních institucí, konzultačních firem, bank a dalších zainteresovaných institucí. Zjištění z tohoto dotazování jsou následující:

• nejvyšší potenciál byl identifikován v oblasti automatizace a zvýšení efektivity (výsledek 4,03 ze škály od 1 do 5) a v oblasti finančního vzdělávání (3,97),
• střední shoda byla nalezena u poradenských služeb (3,59), zdravotní prevence (3,44) a personalizace (3,37),
• nejnižší potenciál byl přiřazen prevenci podvodu (2,05) a optimalizaci investování (3,13).

Kvalitativní zpětná vazba vyzdvihuje zvýšení efektivity, automatizaci a transparentnost jako příležitosti, ale rovněž zahrnuje varování, co se týče problémů s ochranou dat, nedostatečnou kvalitou dat, algoritmickou neprůhledností a potenciálními sociálními nerovnostmi. Mezi výzvy experti zařadili taktéž regulatorní nejistotu, odpovědnostní problematiku a důležitost zapojení méně digitálně gramotných osob.

Pokud jde o budoucnost, tak podle IpP se AI bude pravděpodobně hlouběji integrovat do penzijních procesů. Kombinace finančních a zdravotních dat vytváří příležitosti pro preventivní a individualizované penzijní modely. Hybridní poradenské přístupy, promíchávání lidských a AI tažených elementů jsou ve sledované studii považovány za nejpravděpodobnější cestu dalšího vývoje.

Nicméně hlavní problémy zůstávají: Ochrana dat, algoritmická transparentnost, etická rizika (např. diskriminace) a riziko přetížení určitých skupin obyvatelstva. Systémová rizika – jako je stádní/davové chování u investičních strategií založených na AI – musí být podle IpP také brána v úvahu. AI může tudíž učinit poskytování penzí efektivnějším, pružnějším a férovějším, ovšem za předpokladu, že příležitosti a rizika jsou pečlivě vyvážena.

Mohlo by vás zajímat: Podcast INSIA Inside #2: YETI existuje, máme důkaz

Studie obsahuje tato tři klíčová doporučení pro tvůrce politik, penzijní průmysl a společnost:

1. Vytvořit jasné regulatorní rámce, jež zabezpečí či zaručí ochranu dat, transparentnost a etické standardy,
2. Podpořit hybridní modely, jež kombinují výhody AI s mezilidskou interakcí a individuálními potřebami,
3. Investovat do vzdělávání a budování povědomí s cílem umožnit jednotlivcům aktivně benefitovat z penzijního plánování založeného na AI. Jestliže se inovace, jasnost regulace a společenská zodpovědnost posunou společně vpřed, tak AI se může stát udržitelným pilířem moderního poskytování penzí.

Z výše uvedeného plyne, že studie má komplexního charakter, nechybí v ní vymezení příležitostí a rizik uplatňování AI v penzijním sektoru, ani doporučení k dalšímu postupu. Zájemcům o tuto problematiku lze doporučit prostudování celé zprávy nebo vybraných částí, jelikož některé pojmy jsou blíže a podrobně vysvětleny až v jejím uceleném textu.

[1]  Roboadvisors v České republice jsou digitální platformy, které nabízejí automatizované investiční služby.  V současnosti na trhu fungují několik takových služeb, jako jsou Portu, Fondee a Indigo.