Zhruba u poloviny komplexního pojištění (tedy povinné ručení a plné havarijní pojištění) pro e-vozy účtují pojišťovny v současnosti vyšší pojistné než u srovnatelných spalovacích vozidel. To je výsledek modelové studie internetového makléře Verivox GmbH uskutečněné na přelomu roku. Čas zvýhodněného pojistného pro elektromotory skončil a zákazníci by odteď měli pečlivě porovnávat nabídky pojišťoven na trhu.
Konkrétní čísla jsou výmluvná: ve vzorovém výpočtu jsou pojistné sazby za komplexní pojištění pro BMW X3 s elektrickým pohonem až o 44 % dražší než u stejného modelu se spalovacím motorem, a to i přesto, že oba jsou ve stejných typových třídách. Z tarifů, které si řidič může zvolit pro oba modely, je téměř polovina (kolem 49 %) u elektrického modelu dražší. Pojištění pro elektromobil je levnější pouze přibližně u 32 % sazeb, u 19 % nabídek jsou náklady stejné. U elektrického SUV Škoda Enyaq jsou tarify až o 18 % dražší než u Kodiaqu, jeho benzínového dvojčete stejné typové třídy; celkově je přibližně 40 % nabídek na pojištění dražších a jen 35 % levnějších.
Pro analýzu Verivox počítal kalkulace plně komplexního pojištění (povinné ručení + plné havarijní pojištění) pro 45letého Berlíňana s ročním nájezdem 12 000 kilometrů a bezeškodní třídou 15. Hodnocení zahrnovalo více než 400 sazeb pojistného od přibližně 70 pojišťoven.
Mohlo by vás zajímat: Jaroslav Mesršmíd: Dějiny pojišťovnictví jsou dokladem o vyspělosti oboru
Škodní statistiky přinesly tvrdá data
V minulosti pojišťovny dlouhodobě cenově kalkulovaly elektromobily mnohem levněji. Jedním z důvodů bylo, že pro nový typ motoru nebyly k dispozici dostatečné údaje o škodách a jejich nákladech. Kromě toho se pojišťovny motorových vozidel snažily připoutat lukrativní cílovou skupinu kupujících e-vozů prostřednictvím ekologických slev.
Nyní se však vozidla už plně propsala do škodních statistik. To potvrzuje studie Celostátního svazu německých pojistitelů (GDV). „Škody způsobené nehodou na elektromobilu stojí výrazně více než u srovnatelného auta se spalovacím motorem,“ vyhlásil nemilosrdný verdikt generální ředitel asociace GDV Jörg Asmussen. Je ovšem pravda, že u plně komplexního pojištění elektrických vozidel je hlášeno až o 20 % méně nároků na náhradu škody než u srovnatelných spalovacích motorů. Ale každá pojistná událost stojí v průměru až o 25 % více – a právě tato ekonomická realita se nyní promítá do pojistných sazeb.
Co se změnilo v pojistné ochraně elektromobilů
Pojištění elektromobilů se nyní normalizovalo a rozdílů v ochraně elektrických vozů na trhu stále ubývá. To je doloženo testem v programu pojišťovacích makléřů společnosti Nafi GmbH. Požadavku zákazníka na "Hybridní/elektrické vozidlové doplňkové služby" odpovídá 199 tarifů v testu pro Peugeot e-308. Závěr: pouze 45 tarifů nemá variantu ochrany elektrických vozů, takže rozdíly jsou malé.
Především je "srdce" elektrického auta, totiž baterie, nyní pojištěním chráněna téměř všude. To zahrnuje veškeré poškození – včetně chyb obsluhy, které mohou nastat například při nabíjení. Kvalitní tarify také platí novou hodnotu, pokud baterie utrpí poškození. Pouze pro jediný případ neexistuje plnění ze standardního pojištění: pokud někde zůstane motorista stát s vybitou baterií, nedostane od pojišťovny žádnou náhradu za "poruchu na silnici". Včasné preventivní nabíjení je tedy více než doporučováno, případně je možné si navíc sjednat speciální asistenci pro vozidlo, která zahrnuje odtah na nejbližší nabíjecí stanici i v případě vybité baterie.
Pro zákazníky, kteří si pojištění auta uzavírají sami on-line, mají komerční portály často významnou nevýhodu: levné sazby se zobrazují jako první. Spotřebitelé proto musí individuálně volit důležitá krytí, například "hrubou nedbalost", a také se dohodnout na pojištění na novou hodnotu na co nejdelší dobu. Na trhu je zde možné hodně – například 24, 36 nebo dokonce 60 měsíců. Zvláště u elektromobilů s rychlým poklesem hodnoty je důležité dbát na dlouhodobé krytí založené na nových cenách. Pokud bude zákazník vybírat nejlepší pojistné řešení, tajným aktuálním favoritem ochrany elektromobilů v Německu je sice drahá, ale velmi silná varianta krytí "Prémiová ochrana hodnoty a pojistného" od Allianz.
S modulem "Záruka stálé hodnoty" mají pojištěné osoby nárok na pojistné plnění ve výši kupní ceny v případě totální škody nebo krádeže elektromobilu 60 měsíců po nákupu. V případě nehody bez vlastního zavinění, pokud protistrana pojišťovna zaplatí pouze hodnotu znovupořízení (časovou hodnotu), Allianz pokryje rozdíl až do celé nové nebo kupní ceny. Konstrukce "Ochrana sazby pojistného" nedovolí zvýšení pojistného v důsledku změn typu nebo třídy zařazení e-auta či kvůli ročním úpravám pojistného, a to po celou dobu pojištění daného vozu. Pro šetrné majitele elektromobilů by to mělo být lákadlo.
Mohlo by vás zajímat: Britské firmy bez ochrany: Pouze 5 % SME má pojištění proti terorismu
Nové éra pojištění elektromobilů
Německý trh s pojištěním elektromobilů prochází zásadní transformací. Po letech zvýhodňování e-vozů ekologickými slevami přinesla škodní statistika tvrdá fakta: elektromobily sice havarují méně často, ale opravy jsou podstatně dražší. Tento paradox – nižší frekvence škod versus vyšší náklady na jejich řešení – znamená konec cenových výhod. Nutí nově majitele elektromobilů přistupovat k výběru pojištění stejně pečlivě jako majitele konvenčních aut. Zároveň však standardizace pojistné ochrany přináší i pozitivum: baterie a specifické komponenty elektrických vozů jsou dnes běžně kryty téměř všemi pojišťovnami. Elektromobil se tak z pohledu pojištění konečně stal rovnocenným účastníkem automobilového trhu.
Komentáře
Přidat komentář