Ještě koncem loňského léta byli, pokud jde o splátky hypoték, optimistické i americké domácnosti. Jenže se ukázalo, že situace není tak jednoduchá, i když mnozí analytici tvrdili, že se českého trhu americká krize dotknout nemůže. Dnes už se ví, že to pravda není, a ani mezinárodní bankovní ústavy stále ještě definitivně nesečetly škody, způsobené neschopností klientů splácet hypotéky.
Tak tvrdá škola poučila celý bankovní systém. Nejen to byl důvod, proč banky přicházejí s pojištěním hypotéky.
Banky se bojí
I české banky se pochopitelně bojí chvíle, kdy by jim klienti nedejbože přestali sypat splátky hypoték, navýšené o nemalé úroky. Ve chvíli ohrožení proto banky začaly zpytovat svědomí a mnohé z nich si musely přiznat, jak „snadno“ mnohému žadateli povolili hypotéku a jak byly tehdy vděčné za to, že zase někoho chytili do pasti „skoroklamavé“ reklamy, hovořící o výhodnosti takové půjčky.
Každý rozumně uvažující člověk ví, že žádná půjčka není výhodná. Stačí se podívat na úrokové sazby a spočítat si, kolik za dvacet, nebo třicet let finančním molochům za půjčku na nový dům zaplatíme.
Ve chvíli americké úzkosti to zřejmě byly i české banky, které se začaly bát o své peníze. Jakoby chvíle, kdy klienti nedokážou splácet svoji půjčku, už pomalu byla za dveřmi. Tohoto okamžiku se banky tak bojí, že samy přicházejí s nabídkou pojištění hypotéky proti nemožnosti splácet.
Pojištění je svázáno se samotnou hypotékou. Doba trvání pojištění je totožná s dobou trvání smlouvy o úvěru začíná platit ve chvíli skutečného čerpání peněz.
Na kolik pojištění přijde?
Nejlevnější je pojištění pro případ smrti a plné invalidity. U ČSOB přijde na 3,4 % z měsíční úvěrové splátky. Ta při výši příjmu 25 000 Kč, hypotéce ve výši 1 000 000 korun a délce splácení 25 let (úroková sazba 4 %), dosahuje 5 928 korun. Pojištění tedy přijde měsíčně na 201 korun, ročně pak na 2 424 korun. Za celých 25 let je to 60 600 korun.
To je ovšem ta nejlevnější varianta. Ta nejdražší, kdy jste pojištěni pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání, vyžaduje 7,1 % měsíční úvěrové splátky.
To tedy dělá měsíčně 420 Kč a za celých 25 let 126 000 korun. Inu, není to málo, ale za tu jistotu to bezesporu stojí.
Je jen otázkou, jak je ve smlouvě ošetřena ztráta zaměstnání – tj., jak dlouho pojišťovna platí při eventuální ztrátě zaměstnání. Na náš dotaz nám to ČSOB neupřesnila.
Uniqa nabízí pojištění TRIGA PLUS
Také UNIQA rozšířila pojištění k hypotečnímu úvěru o pojištění proti ztrátě zaměstnání. Již třetím rokem úspěšně prodává Raiffeisenbank ke svým hypotečním úvěrům produkt UNIQA pojišťovny s názvem TRIGA. Ten umožňuje klientovi chránit se proti nenadálým událostem. Výhodnost tohoto pojištění ve srovnání s podobnými produkty konstatovala nedávno i odborná média. Doposud TRIGA zahrnovala majetkové pojištění, rizikové životní pojištění a pojištění denních dávek v pracovní neschopnosti. Nyní přidala UNIQA ještě čtvrtý produkt – denní dávky pro případ nedobrovolné ztráty zaměstnání. Ten bude hypotečnímu dlužníkovi umožňovat i přes výpadek výdělku v důsledku přechodné nezaměstnanosti nadále hradit splátky hypotečního úvěru. Pojistný balíček produktů UNIQA se v souvislosti s rozšířením přejmenoval na TRIGA PLUS a lze ho získat na všech pobočkách Raiffeisenbank a vybraných pobočkách e- Banky.
Pojistnou událostí je ztráta zaměstnání pojištěné osoby s následnou nezaměstnaností, která trvá nepřetržitě alespoň 60 kalendářních dní a po celou tuto dobu je pojištěný evidován na úřadu práce jako uchazeč o zaměstnání. UNIQA se v takovém případě zaváže vyplácet sjednané denní dávky po dobu do 12 měsíců.
Při uzavírání se volí výše denní dávky tak, aby její třicetinásobek (tj. pojistné plnění za jeden měsíc) dosáhl výše měsíční splátky hypotečního úvěru.
Jak při ztrátě zaměstnání
U produktu, který nabízí Hypoteční banka, vzniká nárok na plnění nejdříve po třech měsících od počátku pojištění.
Podmínkou je, aby pojištěný byl veden úřadem práce na území ČR po dobu nejméně 40 po sobě jdoucích kalendářních dnů. Hypoteční banka pak poskytne opakované pojistné plnění ve výši měsíčních úvěrových splátek, včetně poplatku za správu úvěru, a poplatku za pojištění, maximálně však 12 po sobě jsoucích splátek (tedy jeden rok. Maximální výše jedné úvěrové plátky přitom činí 25 000 korun.
Jednodušší varianta
Na trhu je běžně k mání pojištění nesplaceného zůstatku úvěru dlužníka, uzavírané ve prospěch banky. To například nabízí Pojišťovna České spořitelny.
Pojištění se sjednává pro případ smrti, volitelně lze zahrnout rizika velmi vážných onemocnění, invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti z důvodu úrazu nebo nemoci.
Pro klienta a jeho rodinu to znamená jistotu, že úvěr bude splacen i v případě, že by sám nemohl splácet. Pojištění lze uzavřít až do výše 2,5 miliónu korun a to bez nutnosti návštěvy lékaře – jen na základě vyplnění jednoduchého zdravotního dotazníku. Pojištění zohledňuje klesající výši nesplaceného zůstatku úvěru při stanovování ceny pojištění.
Tento druh pojištění nabízí také Česká pojišťovna. Volitelným připojištěním je zproštění od placení pojistného.
Při úvěru ve výši 1 500 000 korun je v případě 28 letého muže roční pojistné 1 851 Kč (je započítána 3% sleva na způsob placení pojistné částky).
Měsíčně tak klient platí 154 korun.
Když není na splátky (a není pojištění hypotéky)
„Banka je ten poslední, kdo by chtěl zákazníka vyhánět z domu,“ vysvětluje Tomáš Kopecký z ČSOB. „S každým klientem se vždy snažíme dohodnout, v některých případech dokonce i nad rámec platných podmínek hypotečního úvěru. Důležité je ovšem to, aby se klient nebál bance sdělit, že nějaké problémy se splácením očekává nebo je již dokonce má. Vždy se snažíme najít z nastalé situace nějaké východisko, ale musíme o tom vědět. Pokud nám klient nic neřekne, může se později dostat do mnohem větších problémů.“
Banky v situaci, kdy zákazník z jakéhokoliv důvodu nemůže splácet, nabízí možnost odložení splátek, většinou o 3 až 6 měsíců. I když tato služba znamená, že i nadále platíte úroky, pozitivní vliv na rodinný rozpočet je značný. Existují ale i další možnosti. Pokud se potíže vyskytnou v okamžiku, kdy končí fixace úrokové sazby hypotéky, lze při jednání s bankou požádat o snížení splátek. Tak se dá připravit například na plánovaný příchod potomka – v průběhu několika prvních let, kdy jeden z partnerů zůstává doma s dítětem, je možné bance platit méně, a při návratu z rodičovské dovolené platit více a rychleji úvěr doplatit.
Když jednáte o nové výši úroků, můžete většinou bez příplatků jednorázově uhradit nějaké peníze navíc. Extra penězi, které třeba dostáváte jednou ročně jako prémie nebo je vyhrajete ve sportce, můžete splatit významnou část jistiny a zkrátit si tak dobu čerpání hypotéky a snížit objem peněz, které zaplatíte na úrocích.
Komentáře
Přidat komentář