Úvodem bychom měli říci, že každá fyzická anebo právnická osoba je odpovědná za své činy. Pokud svým jednáním způsobí škodu či újmu na životě, zdraví nebo majetku jiné osobě, musí tuto újmu nahradit. Toto jednoduché shrnutí může vzbudit dojem, že odpovědnost je jen jedna. Nazvěme ji termínem obecná odpovědnost. Pojišťovny ale daly tomuto produktu celou řadu podob. Některé činnosti z obecné odpovědnosti oddělily (vyloučily), pojmenovaly, a rozdělily na odpovědnost pojistitelnou a nepojistitelnou.
Makléř musí být při sjednávání pojištění odpovědnosti velmi obezřetný. Pojišťovny totiž přistupují rozdílně k členění odpovědnosti již v jednom ze základních druhů pojištění odpovědnosti, a to je náhrada újmy způsobená správou (držbou) nemovitosti. Téměř každý klient má ve vlastnictví nějakou nemovitost, ať už je to byt, dům, administrativní budova, výrobní hala a podobně. Některé pojišťovny mají pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti v základním rozsahu, některé ji zahrnují do pojištění na základě požadavku makléře s omezeným limitem plnění bezplatně, některé za zvlášť vyčíslené pojistné.
Při sjednávání pojištění odpovědnosti pro fyzické osoby by makléř neměl opomenout rozdílný přístup pojišťoven při náhradě za újmu způsobenou pronájmem nemovitosti, a újmu způsobenou na pronajímaných nemovitostech.
Makléř profesionál klientovi při sjednávání pojištění odpovědnosti kromě otázek týkajících se vlastnictví věcí položí rovněž otázky vztahující se ke způsobu jeho soukromého života. Pomůže klientovi zamyslet se nad svými zvyky a koníčky. Klient se makléři otevře, svěří se mu se zájmy svými a své manželky, se sportovními aktivitami dětí, se svou sběratelskou vášní, láskou k cestování, či slabostí k exotickým zvířatům, které má doma v teráriu.
Společně pak makléř s klientem specifikují možné škody, které klientovy záliby mohou způsobit, a zda je pojištění těchto škod v základním krytí. Pokud děti klienta hrají fotbal a trénují výkopy na zahradě, mohou sousedovi rozbít francouzské okno. Tento druh škody je v základním pojištění zahrnut, ale hodnota sousedovy nemovitosti může ovlivnit volbu limitu, na který se bude klient pojišťovat. Chovatel zvířat by měl mít připojištěnu odpovědnost za škodu způsobenou zvířetem. Tento druh odpovědnosti může být ze základního krytí vyloučen.
Je rovněž důležité klientovi při sjednávání pojištění vysvětlit, na co se pojištění vztahuje. Klient neodpovídá za rychlost otáček zeměkoule, věci se dějí i bez jeho přičinění, a ne každý, kdo se na klienta obrátí s nárokem na náhradu újmy, je oprávněn ji dostat. Klient by si po jednání s makléřem neměl úzkostlivě připouštět vinu za zakousnutou sousedovic slepici, která v sebevražedném úmyslu přelítla plot přímo pod zuby klientova přihlížejícího hlídacího psa.
Klient sousedovi nad talířem voňavé polévky slíbí, že mu poskytne náhradu finanční újmy za zakousnutou nosnici z pojištění odpovědnosti, které má sjednáno. Jenomže pojišťovna posoudí oprávněnost nárokování újmy poškozeného, v tomto případě chovatele drůbeže, a žádost o náhradu újmy zamítne a nezaplatí. Klientův dobrman byl uvázaný u psí boudy na oploceném pozemku. Klient za škodu vzniklou zabitím slepice neodpovídá.
Pojišťovna klientovi do určité míry nahrazuje právního poradce. Pojišťovna uhradí škodu, pokud za ni odpovídá pojištěný nebo osoby žijící s ním ve společné domácnosti. Pokud pojišťovna odmítá škodu uhradit z důvodu, že pojištěný za škodu neodpovídá, není ani pojištěný občan nucen vzniklou škodu nahradit.
Mezi vyloučené pojistitelné druhy odpovědnosti týkající se právnických osob patří odpovědnost za újmu způsobenou vadou výrobku, odpovědnost za čistou finanční škodu, odpovědnost za znečištění životního prostředí, odpovědnost za věci zaměstnanců. Důležité je zahrnout do pojištění regresy zdravotních pojišťoven.
Komentáře
Přidat komentář