Děkuji Vám, že jste si udělal chvilku času pro otázky oPojištění.cz, a hned se zeptám, můžete nám přiblížit rozsah současných povodní a jejich dopady na pojistný trh?
Letošní povodně, které zasáhly především oblasti severní Moravy a Slezska, s nejvýraznějšími škodami v Krnově a Opavě, představují jednu z největších přírodních katastrof posledních let v České republice. Podle předběžných odhadů se celkové škody pohybují v řádu desítek miliard korun, což představuje významnou výzvu pro českou ekonomiku a také pro pojistný trh. Je důležité si uvědomit, že dopady těchto povodní jsou komplexní. Nejde zdaleka jen o přímé materiální škody na nemovitostech a majetku občanů a firem, ale také o dlouhodobé ekonomické důsledky pro zasažené regiony, škody na infrastruktuře, psychologické dopady na obyvatele a v neposlední řadě i o tlak na kapacity pojišťoven a likvidátorů.
Pojistný trh byl na podobnou situaci do jisté míry připraven díky zkušenostem z minulých let, zejména z katastrofálních povodní v letech 1997 a 2002, ale i 2013. Tyto události vedly k významným změnám v přístupu k pojištění proti katastrofickým rizikům. Pojišťovny zpřesnily své modely pro oceňování rizik, vytvořily povodňové mapy upravily své produkty a posílily své rezervy. Nicméně rozsah současných škod je značný a bude představovat významnou zátěž pro všechny hráče na trhu.
Co je však důležité zmínit, je role pojišťovacích makléřů v této situaci. Makléři jsou nyní v první linii, pomáhají klientům s procesem hlášení a likvidace škod, poskytují expertní poradenství a fungují jako most mezi klienty a pojišťovnami. Naše role je o to důležitější, že mnoho lidí se s takovou situací setkává poprvé v životě a potřebují tak profesionální podporu a vedení.
Mohlo by vás zajímat: Jaroslav Daňhel: Pojišťovnictví řeší povodňové dilema
Už jste to lehce nastínil, jak hodnotíte připravenost českého pojistného trhu na tyto katastrofické události?
Český pojistný trh prošel v posledních desetiletích významným vývojem. Po katastrofálních povodních v letech 1997 a 2002 došlo k zásadním změnám v přístupu k pojištění proti živelním rizikům. Pojišťovny investovaly do sofistikovaných modelů pro oceňování rizik, které berou v úvahu nejen historická data, ale i predikce budoucího vývoje klimatu. Klíčové zde bylo vytvoření digitálních povodňových map pod záštitou České asociace pojišťoven v projektu Aquarius a jeho průběžné vylepšování. Produkty byly upraveny tak, aby lépe odrážely reálná rizika, a pojišťovny posílily své rezervy pro krytí katastrofických událostí.
Nicméně stále existují významné výzvy. Jednou z nich je problém podpojištění, kdy mnoho lidí a firem nemá dostatečné pojistné krytí vzhledem k hodnotě svého majetku. Další výzvou je nedostatečná prevence a technická opatření na úrovni jednotlivců i obcí. A v neposlední řadě je tu otázka klimatické změny, která může v budoucnu vést k častějším a intenzivnějším přírodním katastrofám.
Zmínil jste podpojištění. Jak závažný je tento problém a jak s ním bojovat?
Podpojištění je skutečně velký problém, který se plně projevuje právě v situacích, jako jsou současné povodně. Mnoho lidí a firem má pojistné částky nastavené na hodnoty z doby, kdy pojištění uzavírali, a neaktualizují je s ohledem na inflaci a růst cen nemovitostí nebo po provedení investici. To může vést k situacím, kdy pojistné plnění nepokryje skutečnou škodu, což může mít pro pojištěné katastrofální následky. Boj s podpojištěním je složitý úkol, který vyžaduje součinnost všech aktérů na pojistném trhu. Naším úkolem je pravidelně revidovat pojistné smlouvy klientů a upozorňovat je na potřebu aktualizace pojistných částek. To zahrnuje nejen sledování vývoje cen nemovitostí a stavebních prací, ale také zohledňování specifických faktorů, jako jsou například investice do rekonstrukcí nebo pořízení nového vybavení.
Důležitou součástí našeho přístupu je také edukace klientů. Vysvětlujeme jim důsledky podpojištění a pomáháme jim správně ocenit jejich majetek. To často zahrnuje spolupráci s odbornými odhadci nebo využívání sofistikovaných nástrojů pro oceňování nemovitostí a majetku. Umím si představit, že dalším pomocníkem v boji s podpojištěním bude i využívání moderních technologií. Například zapojení pokročilých analytických nástrojů v rámci systémů umělé inteligence nám umožní identifikovat potenciálně podpojištěné klienty na základě různých ukazatelů. Napadá mě třeba i využití AI pro automatické upozorňování na potřebu aktualizace pojistných částek a tak podobně. Důležitá je také větší transparentnost v pojistných podmínkách, aby klienti lépe rozuměli, jak jejich pojištění funguje a jaké jsou důsledky podpojištění.
Podpojištění se ale často vnímá jen v souvislosti s pojištěním nemovitostí. Neméně důležité je ale aktualizovat i limity plnění u pojištění pro případ přerušení provozu nebo odpovědnosti za škodu, které inflace také nepřímo ovlivňuje.
A v neposlední řadě je podstatná i role státu a regulátora. Všichni společně podporujeme iniciativy zaměřené na zvyšování finanční gramotnosti obyvatelstva a zlehka uvažujeme i o legislativních změnách, které by motivovaly k pravidelnému přehodnocování pojistných částek. Boj s podpojištěním je běh na dlouhou trať, ale jsem přesvědčen, že díky kombinaci edukace, technologií a spolupráce všech zúčastněných stran můžeme dosáhnout významného pokroku.
Mohlo by vás zajímat: UNIQA: Škody po povodních rostou. Aktuálně přesahují 240 milionů korun
Jaká je role pojišťovacích makléřů v aktuální situaci?
Jak už jsem naznačil, role pojišťovacích makléřů v situacích, jako jsou současné povodně, je naprosto nenahraditelná a mnohovrstevná. Jsme prostředníky mezi klienty a pojišťovnami, ale naše úloha daleko přesahuje pouhé zprostředkování. Jsme především odbornými poradci a „advokáty“ našich klientů. Začněme prevencí. Ještě před vznikem jakékoli škodní události pomáháme klientům správně nastavit pojistnou ochranu. To zahrnuje důkladnou analýzu rizik, kterým je klient vystaven, a doporučení optimálního pojistného krytí. V případě povodňových rizik to může znamenat využití pokročilých modelů pro hodnocení povodňového nebezpečí, konzultace s hydrology a dalšími odborníky, a navržení komplexní strategie řízení rizik, která může zahrnovat nejen pojištění, ale i další preventivní opatření. Když dojde k povodni, jsme okamžitě k dispozici našim klientům. Poskytujeme jim podporu v krizové situaci, pomáháme s prvotními kroky k minimalizaci škod a s dokumentací škodních událostí. Naše znalost pojistných podmínek a procesů jednotlivých pojišťoven je v této fázi neocenitelná. Dokážeme klientům rychle a přesně poradit, na co mají nárok a jak postupovat, aby maximalizovali své šance na plné odškodnění.
Po povodni pak asistujeme při jednání s pojišťovnami. Díky našim zkušenostem dokážeme efektivně argumentovat ve prospěch klienta, vysvětlovat specifické okolnosti škod a urychlovat proces likvidace pojistných událostí. Často jsme schopni dosáhnout lepších výsledků pro klienta, než by dokázal sám. Ale naše role nekončí vyplacením pojistného plnění. Pomáháme klientům s analýzou proběhlé události, identifikací slabých míst v jejich pojistné ochraně a nastavením lepší strategie pro budoucnost. Tato zpětná vazba je klíčová pro kontinuální zlepšování pojistné ochrany našich klientů. Navíc, díky našemu širokému pohledu na celý trh, jsme schopni identifikovat trendy a problémy, které se objevují napříč mnoha případy. Tyto poznatky pak využíváme při jednáních s pojišťovnami o zlepšení jejich produktů a služeb, i při komunikaci s regulátory o potřebných změnách v legislativě. Naše odborné znalosti přispívají k vývoji nových pojistných produktů a řešení, která budou lépe odpovídat měnícím se potřebám klientů a rizikům spojeným s klimatickou změnou.
V této souvislosti bych rád zdůraznil, že připravenost pojistného trhu není jen o finančních rezervách a produktech, ale také o lidských zdrojích a procesech. A právě zde makléři hrají nezastupitelnou roli. Jsme schopni rychle mobilizovat své týmy, poskytovat klientům okamžitou podporu a díky našim vztahům s pojišťovnami často urychlovat procesy likvidace pojistných událostí. V neposlední řadě je naše role vzdělávací. Pořádáme semináře, vydáváme informační materiály a využíváme sociální média k šíření povědomí o důležitosti správného pojištění a prevence proti živelním rizikům.
Jsem přesvědčen, že právě tato komplexní role makléřů – kombinace odborného poradenství, zastupování při vyjednávání, krizového managementu a vzdělávání – je tím, co činí naši profesi nenahraditelnou v systému řízení rizik.
Mohlo by vás zajímat: Pillow: Výplata zálohy na základě fotografií
Jak podstatná je komunikace s klientem po takto vážné pojistné události?
Komunikace s klientem po pojistné události je naprosto klíčová. Když se stane podobné neštěstí, klient je často ve stresu, zmatený a neví, jak postupovat. V takové chvíli makléř přebírá roli průvodce a koordinátora. Pomáhá klientovi porozumět celému procesu, od nahlášení škody a shromáždění podkladů až po vyjednávání s pojišťovnou o výši plnění, a zajišťuje, že vše probíhá hladce. Naším cílem je minimalizovat stres klienta a zajistit, aby pojistné plnění bylo vyplaceno co nejrychleji a co nejefektivněji. Makléř má navíc výhodu, že zná detaily pojistné smlouvy a specifika pojistného krytí daného klienta, což usnadňuje celý proces. Často se stává, že klienti v krizové situaci neznají přesně, na co mají nárok, nebo neví, jak postupovat při uplatňování škod. Makléř tu je od toho, aby tyto otázky vyjasnil a pomohl klientovi získat to, na co má právo.
Jak důležitá je správně sjednaná pojistná smlouva proti živelnímu riziku?
Správně sjednaná pojistná smlouva proti živelnímu riziku je alfou a omegou všeho dění. Není přehnané říci, že může být tím hlavním rozdílem mezi finanční katastrofou a rychlým zotavením po živelní události. Důležitost správného nastavení pojistné smlouvy se plně projevuje právě v situacích, jako jsou současné povodně. Při sjednávání pojištění proti živelním rizikům je třeba zohlednit mnoho faktorů. Nejde jen o samotné zahrnutí rizika povodně do pojistky, ale o komplexní nastavení všech parametrů pojištění. To zahrnuje správné stanovení pojistné částky, která musí odpovídat skutečné hodnotě pojištěného majetku, aby se předešlo podpojištění. Dále je důležité pečlivě zvážit limity plnění pro jednotlivá rizika, výši spoluúčasti, a také dodatečná připojištění, která mohou být v případě povodně klíčová – například pojištění nákladů na náhradní ubytování nebo pojištění ušlého zisku u podnikatelských subjektů. Nesmíme zapomenout ani na pojistné podmínky, které definují, co přesně je považováno za pojistnou událost. Například některé pojistky mohou krýt škody způsobené povodní, ale ne záplavy způsobené přívalovým deštěm. Tyto nuance mohou mít zásadní dopad na to, zda bude škoda uhrazena či nikoli.
Další důležitou součástí správně sjednané smlouvy je jasné vymezení povinností pojištěného v případě hrozící nebo nastalé škodní události. Klient musí vědět, jaké kroky musí podniknout k minimalizaci škod a jak správně zdokumentovat vzniklé škody, aby maximalizoval své šance na plné odškodnění. V neposlední řadě je důležité, aby pojistná smlouva reflektovala aktuální situaci a byla pravidelně aktualizována. Hodnota majetku se v čase mění, mohou se měnit i rizikové faktory (například v důsledku změn v krajině nebo výstavby protipovodňových opatření), a tomu by mělo odpovídat i nastavení pojistky. Zde se opět ukazuje nezastupitelná role pojišťovacích makléřů. Dokážeme klientům pomoci s optimálním nastavením všech těchto parametrů. Navíc díky našemu přehledu o nabídce různých pojišťoven můžeme klientům doporučit produkt, který nejlépe odpovídá jejich specifickým potřebám a situaci. Správně sjednaná pojistná smlouva proti živelnímu riziku je investicí do budoucnosti a jistoty. V případě katastrofy, jako jsou současné povodně, se tato investice mnohonásobně vrátí. Proto vždy našim klientům zdůrazňujeme, že čas a prostředky věnované pečlivému nastavení pojistné ochrany se v dlouhodobém horizontu rozhodně vyplatí.
Mohlo by vás zajímat: GČP postavila mobilní informační místa ve vybraných postižených městech
Jak vidíte budoucnost českého pojistného trhu v kontextu stále častějších klimatických změn a ESG problematiky?
Klimatické změny představují jednu z největších výzev pro pojistný trh. Pojišťovny a makléři musí být připraveni na častější a intenzivnější přírodní katastrofy. Budeme muset stále více a častěji zohledňovat nové druhy rizik, a to nejen povodně, ale i sucho, extrémní teploty nebo větrné bouře. Myslím si, že nejen pojišťovací makléři budou muset zvyšovat svou odbornost a neustále aktualizovat své znalosti, aby byli v kontextu měnícího se klimatu schopni klientům poskytovat ty nejlepší a nejaktuálnější služby.
A co se týče ESG, tak to je obrovská výzva. Na jedné straně samozřejmě musíme podporovat ekologická řešení, ale na druhé straně, jak ukazuje případ přehrady Nové Heřminovy, ESG může zpomalit nebo dokonce znemožnit stavby, které by výrazně snížily rizika povodní. V tomto případě environmentální důvody zabránily realizaci projektu, který mohl ochránit tisíce lidí a stovky domů před katastrofou. Povodeň pak způsobila škody v hodnotě miliard korun. Pojišťovací makléři musí klientům nejen pomoci se sjednáním správného pojistného krytí, ale také s edukací v oblasti ESG. Naše role je nejen reagovat na škody, ale také aktivně tlačit na to, aby byla ESG pravidla nastavena tak, aby byla v rovnováze s ochranou majetku a životů. Je to obtížné, ale nutné, protože pojistný trh se nemůže přizpůsobovat jen ekologickým požadavkům – musíme najít kompromis mezi udržitelností a prevencí rizik.
Děkuji Vám za rozhovor.
Komentáře
Přidat komentář