Děkuji Vám, pane předsedo, že jste si udělal čas pro otázky odborného portálu oPojištění.cz. Asociace českých pojišťovacích makléřů slaví třicet let své existence, jak byste charakterizoval současnou roli Asociace v rámci pojistného trhu?
Asociace českých pojišťovacích makléřů je bezesporu významnou složkou celého tuzemského pojišťovnictví. Snažíme se aktivně podílet na vzdělávání makléřů, a zároveň efektivně zastupovat jejich zájmy vůči státu, konkrétně Ministerstvu financí jako regulátorovi a České národní bance jako dohledovému orgánu. Konstruktivně spolupracujeme i s naší nejbližší partnerskou asociací, což je Česká asociace pojišťoven, a také s dalšími oborovými asociacemi jako je ČASF.
Společně s ČAP řešíme rozličná aktuální témata, ze kterých bych vypíchnul vytvoření jednotného dotazníku pro zprostředkovatele, který mohou vyplnit přímo na webových stránkách České asociace pojišťoven. Tyto informace jsou následně dostupné členským pojišťovnám, které si je mohou snadno stáhnout a vyžít pro svůj reporting. Tato iniciativa významně usnadňuje průběh dohledu nad zprostředkovateli, kdy se eliminovala potřeba opakovaných dotazů ze strany pojišťoven a kromě toho se snížila administrativní zátěž pro všechny zúčastněné strany. Jsem přesvědčen, že toto opatření úspěšně přispělo k efektivnějšímu fungování celého trhu.
Mohlo by vás zajímat: Ivan Špirakus: S transpozicí motorové směrnice jsem poměrně spokojen. Ale…
Jaké události byste označil za nejdůležitější v historii AČPM?
Tím samozřejmě klíčovým obdobím byl samotný počátek devadesátých let, kdy především mezinárodní makléřské společnosti formovaly tuzemský trh. Zkušení hráči pomáhali definovat správné fungování naší industrie, konkretizovat postupy a zvyklosti. Toto hektické ale krásné období lze právem považovat za první krok v procesu utváření českého makléřského trhu. Dalšími významnými milníky byla jednoznačně komplikovaná jednání týkající se legislativních změn. Zejména pak jde o vývoj zákona č. 38/2004 o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí a zákona 170/2018 o distribuci pojištění a zajištění, kterým se do české legislativy implementovala evropská směrnice IDD.
Významným okamžikem, na který určitě nesmím zapomenout, bylo rovněž spojení Komory pojišťovacích makléřů s Asociací pojišťovacích makléřů, což vytvořilo jednotný subjekt zastupující většinu makléřů působících na tuzemském trhu. Ještě bych také uvedl, že jedním z významných prvků charakterizujících naši asociaci v rámci celého finančního trhu, je každoroční udílení ocenění v rámci oborové ankety Pojišťovna roku, v níž pojišťovací makléři posuzují výkony pojistitelů. No a v současné době máme před sebou, jak jste již zmínil, oslavy 30letého výročí. U této příležitosti plánujeme na podzim uspořádat velkou konferenci, na které tento významný okamžik oslavíme.
Mohlo by vás zajímat: Hrubá mzda vzrostla. Reálně však klesla o 1,2 %. Jak je na tom pojišťovnictví?
Velkým tématem na evropské úrovni v souvislosti s vývojem Retailové investiční strategie jsou provize. Mohl byste popsat, jaká panuje v této oblasti aktuální situace?
Regulace EU nazvaná Retail Investment Strategy (RIS ) na úrovni Evropské komise je horizontální legislativa neboli tzv. Omnibus směrnice, protože tento jeden právní dokument by měl novelizovat asi pět různých směrnic a zavést do nich unifikovaná pravidla, která souvisejí především s investičním životním pojištěním. V průběhu legislativního procesu kolem tohoto předpisu pak vykrystalizovalo jedno výbušné téma, zdali by se u produktu IŽP, který je velmi komplexní a pro řadu klientů málo pochopitelný, neměly omezit, poupravit či rovnou zakázat provize neboli pobídky. Směrnice byla představená jako návrh v červnu 2023. Potom, během španělského předsednictví v druhé polovině roku 2023, proběhlo asi pět jednání s tím, že poslední se realizovalo na konci roku 2023 v prosinci. Aktuálně je pak ve fázi zapracování připomínek jednotlivých poslanců.
Během belgického předsednictví v první polovině roku 2024 je ambice, aby se tyto připomínky vypořádaly a text návrhu tohoto omnibusu se uzavřel. Je otázka, jestli se to podaří, protože před sebou máme evropské volby a poslední takový termín, kdy by se to ještě dalo stihnout, je březen. Pokud se to nepovede, tak se opět znovu otevře okno možností pro úplný zákaz provizí, přestože už bylo předjednáno za jakých podmínek budou povoleny. Po volbách totiž s novou politickou reprezentací a se složením parlamentu nastane na této úrovni restart celého jednání a zbrusu nová situace. Naštěstí však evropští úředníci budou i nadále pokračovat v už navržených mantinelech, tak by to snad nemusel být takový problém.
Otázkou však je, jak se s tou regulací vypořádá následné maďarské předsednictví, které má být na řadě v druhé polovině roku 2024 a které je jednou velkou neznámou. Pokud by se i zde ledy nepohnuly, tak by bylo na řadě Polsko. To už by se ale měl pravděpodobně uskutečnit trialog a finální hlasování. Následně by přišly na řadu dvě varianty implementační fáze, přičemž jedna stanoví lhůtu do 12 měsíců a druhá až do 24 měsíců pro jednotlivé národní legislativy. V této chvíli je tak mnoho otázek stále nevyřešených.
Nejhorší na tomto celém vývoji je fakt, že tento omnibus hned v 17 sekcích na úrovni Level 2 legislativy dá významné pravomoci evropskému orgánu dohledu EIOPA, což je velmi negativní zpráva, protože tím se vývoj kolem RIS dostane mimo politickou kontrolu a jakýkoli úředník si bude moci do této směrnice napsat, co se mu zlíbí. Ve výsledku se tak můžeme dočkat předpisu, který s původně zamyšleným zákonem bude mít málo společného.
Mohlo by vás zajímat: 30 let Asociace českých pojišťovacích makléřů
Z českých luhů občas zaznívá názor, že výše provizí je u nás ve srovnání s okolními státy nestandardní. Jaký je Váš názor na toto téma?
Názory jsou jedna věc a čísla jsou věc druhá. Abychom měli přesná data, tak by se musela realizovat přesná komparativní analýza jednotlivých státu. Určitě totiž existují země, které mají v té či oné produktové oblasti vyšší provize, než máme u nás. Vychází to ze specifik toho daného národní trhu, jak byly nastaveny historické vazby a jak byznysově produktová oblast funguje. Obecně si však nemyslím, že by pobídky v Česku byly nějak nezvykle vysoké. Můžu detailně porovnat Slovensko s českým trhem a mám znalosti z Rumunska nebo z Polska. A rozhodně můžu říci, že jsou na těchto trzích nabízeny produkty, u kterých jsou české provize významně nižší. Ale samozřejmě v určitých segmentech je to naopak. Neexistuje na to zkrátka žádný univerzální mustr.
Několik příkladů za všechny – v Rumunsku zkrachovali v relativně krátké době čtyři velcí pojistitelé po sobě a zbývající společnosti se rozhodly, že nebudou vyplácet téměř žádnou provizi za pojištění, která byla sjednána pro segment tahačů. Makléři v Rumunsku teď hledají cesty, jak tuto situaci narovnat, a vypadá to, že za jejich služby bude platit přímo klient. Zajímavá je například situace i ve Velké Británii, kdy u některých produktů byly pobídky mimořádně vysoké, a ceny produktů se tak dostávaly mimo finanční možnosti klientů. Postupem času tak sám trh (resp. asociace BIBA) přišel s regulačním principem “Fair Value“, kdy makléři musí vytvořit detailní analýzu svých služeb a produkt po produktu obhájit, že jejich provize je vzhledem k nabízené péči zasloužená. Nikdo ale neurčuje předem, jaká výše této částky má být, má to být prostě fair k tomu, co ten makléř pro svého klienta odvede za práci. A když pak přijde kontrola ze strany britského dohledového orgánu, tak pod hrozbou vysokých sankcí musí poradce doložit, že jeho pobídka je férová a že se nejedná o přemrštěný obnos.
Mohlo by vás zajímat: Postřehy Evy Gmentové: Umělá inteligence a já…
Jak se vyvíjí vzdělávání a odbornost pojišťovacích makléřů nebo obecně poradců v České republice a jak to podle Vás ovlivňuje jejich pověst a důvěru u klientů?
Během posledních pěti let, od doby, kdy byly poprvé zahájeny nové zkoušky odborné způsobilosti v souvislosti s implementací směrnice IDD do českého právního systému, můžeme pozorovat výrazný kvalitativní posun v oblasti vzdělávání a odbornosti poradců. A v rámci Asociace českých pojišťovacích makléřů se snažíme aktivně přispívat k tomu, aby specializované schopnosti makléřů v oblasti hodnocení rizik a samotného sjednávání pojištění neustále rostly. Organizujeme obsáhlé odborné semináře a snažíme se rozšiřovat znalosti makléřů i mimo povinný systém 15 hodin následného vzdělávání. Nedávno jsme například uspořádali seminář věnovaný fotovoltaickým instalacím a souvisejícím rizikům, a to včetně problematiky rizika požáru a dalších příbuzných aspektů. V této činnosti budeme samozřejmě i nadále pokračovat, protože významnou rolí asociace je nejen rozvoj samotné profese makléře na našem trhu, ale rovněž zvyšování profesních znalostí našich členů.
Jsem pevně přesvědčen, že postupně, protože se nejedná o okamžitý proces, začíná mít tato snaha pozitivní dopad na důvěru a vnímání makléřské profese ze strany klientů. Lidé si čím dál více uvědomují, že makléř je odborník, který jim může správně vysvětlit komplexní pojistné záležitosti a pomoci jim v těžkých životních situacích. Průzkumy z vyspělých zahraničních trhu jasně ukazují, že klienti si sice primárně jdou pro vstupní informaci na internet, poté se však aktivně obrací na makléře, se kterým další kroky podrobně konzultují. Přeci jen porozumění komplexním pojistným podmínkám a jejich praktická realizace je často vysoce odborná záležitost a v tomto kontextu je role pojišťovacího makléře prakticky nenahraditelná.
Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: „Dezinformátoři“ brání v záchraně klimatu
Na závěr bych Vás rád poprosil o narozeninové přání pro Asociaci českých pojišťovacích makléřů…
Asociaci českých pojišťovacích makléřů přeji, aby se její členská základna čím dál více rozrůstala. Věřím totiž, že pokud bude Asociace disponovat reprezentativním, širokým a jednotným členským zázemím, bude o to více respektovaným, silným a stabilním partnerem nejen v jednáních s pojišťovnami, ale také klíčovým aktérem v oblasti spolupráce s Ministerstvem financí a Českou národní bankou. Snaha o posunutí této mety by neměla nikdy skončit. Ve své podstatě se jí však nedá nikdy zcela dosáhnout, protože hledání nových příležitostí k rozvoji je nekonečným a přirozeným procesem každé správně fungující Asociace. Důležitým prvkem jsou v tomto procesu aktivní a motivovaní členové. Jejich odborný přínos a nadšení jsou pro úspěšnou budoucnost naší profese těmi klíčovými atributy. Za to patří všem veliký dík.
Děkuji Vám za rozhovor.
Komentáře
Přidat komentář