Dejte nám nahlédnout do tvůrčí dílny České pojišťovny. Co je tím prvním krokem na cestě k novému pojistnému produktu?
Prvním krokem v tom pravém slova smyslu je určitě nápad. Ten se může narodit jen tak, bez žádného velkého impulzu, ale může to být i reakce na aktuální situaci na trhu. Bereme samozřejmě v potaz také výstupy z řady analýz, které si v průběhu roku pravidelně zpracováváme. Výsledkem takové analýzy může být třeba i nějaký nový neobsazený tržní prostor. A to jsme pak zase zpátky u nápadu, který potřebujeme, abychom byli schopni tento nový prostor vykrýt.
Lze se v tomto případě inspirovat jinými evropskými zeměmi?
Určitě lze. Západ Evropy je pro nás docela dobrou studnicí inspirace. Jedním příkladem za všechny může být princip přímé likvidace škod v povinném ručení, se kterým jsme přišli loni na podzim. Ten se velmi úspěšně chytil již před mnoha lety ve Francii, Itálii nebo např. v Belgii. Velmi blízké jsou nám trhy v Rakousku nebo třeba v Maďarsku. Inspiraci ale čerpáme, vzhledem k celoevropské působnosti holdingu, jehož jsme součástí, i z méně rozvinutých pojišťovacích trhů na východ od nás.
Je možné „opisovat“ od Ameriky, nebo jde o zcela odlišný trh?
Amerika je opravdu velmi specifickým trhem, který se řídí odlišnými právními předpisy než Evropa. Je tedy poměrně těžké brát pro pojistné produkty inspiraci zde. Americkým trhem se inspirujeme spíše z pohledu technologií – třeba v oblasti online sjednání pojištění.
Co je tím dalším krokem k vytvoření produktu? A jak je časově dlouhá cesta až k prodeji klientům?
Po již zmiňovaném nápadu se ke slovu dostává tzv. pojistně-technický design. Já osobně od pojistných produktů vždy očekávám, že budou pro klienta srozumitelné, že naplní jeho očekávání z hlediska krytí rizik a klient tak bude jednoznačně vědět, proč si ten či onen konkrétní produkt sjednal. Na druhé straně musí být produkt jednoduchý i pro obchodníka, a to jak z pohledu sjednání, tak z pohledu transparentnosti – obchodník musí jednoznačně vědět, před jakými riziky klienta daným produktem ochrání. Do třetice by měl být pojistný produkt i jednoduše spravovatelný ve všech interních systémech pojišťovny.
Ve chvíli, kdy je návrh produktu vsazen do těchto mantinelů, přichází na řadu práce odborníků na pojistnou matematiku, právo apod. Jak rychle se nový produkt dostane z produktové dílny až ke klientovi velmi záleží na tom, zda se jedná o produkt zcela nový nebo jde jen o nějakou dílčí inovaci. Oddělení produktového vývoje stráví prací na takovém produktu řekněme jeden až tři měsíce. Pak přichází na řadu programování a implementace do systémů. Dále musíme vyškolit obchodní službu, aby pojistný produkt dobře znala a dokázala jej klientovi správně vysvětlit.
Lze vůbec vytvořit (alespoň na krátkou dobu) něco originálního? Mám pocit, že všechny pojišťovny nabízejí všechno a navíc velmi podobné produkty.
Pojišťovny přicházejí v oblasti pojistných produktů stále s něčím originálním. Nejvíce je to asi vidět během tzv. podzimní sezóny povinného ručení. To je vůbec oblast, která je konkurenčně asi nejvíc nabitá a pojistitelé se předhání v originalitě a atraktivitě svých nabídek.
Obecně si myslím, že všechny pojišťovny na trhu mají velmi profesionální týmy, které se podílejí na tvorbě pojistných produktů. Vzhledem k velikosti trhu a k faktu, že velká většina pojistitelů působí jako univerzální pojišťovny, bývají novinky na trhu velmi rychle identifikovány a implementovány ostatními. Originalitu a konkurenceschopnost pojišťoven tedy tvoří nejen samotné pojistné produkty, ale rovněž rozsah služeb, šíře pobočkové sítě a dostupnost pojišťovny vůbec nebo také finanční stabilita společnosti.
Proč jsou přesto pojistné produkty prakticky neporovnatelné (tedy porovnat jdou, což jsem již jako novinářka mnohokrát v minulosti vyzkoušela, ale dole pod čarou musela být řada výjimek a podmínek, takže je to vlastně jen o výjimkách a pojistných podmínkách).
Domnívám se, že hůře porovnatelné jsou pouze některé typy investičních životních pojištění. Jinak veškerá riziková pojištění zcela jistě porovnat lze. Většinou se ale srovnává pouze cena pojištění a jeho rozsah, popř. výše pojistného krytí. To co je ale z mého pohledu důležitější, je srovnání služeb, které ta která pojišťovna nabízí. Nakonec jsou to hlavně tyto služby, co si klient za své peníze kupuje. A tyto aspekty už mohou být hůře porovnatelné. Službami myslím např. rychlost likvidace, dostupnost pojišťovny, služby a servis, které klient dostane na telefonní lince nebo přepážce a další.
Vidíte budoucnost v jednorázových typech životního pojištění?
Jednorázové životní pojištění představuje pro klienta velmi efektivní spojení pojištění a investice. Z poptávky našich klientů je zřejmé, že právě jednorázové typy životního pojištění jsou pro ně atraktivní a mají tedy o ně zájem. To nakonec dokazují i tržní čísla, která vykazují rostoucí trend.
Děkuji Vám za odpovědi.
Komentáře
Přidat komentář