Děkuji Vám, pane řediteli, že jste si udělal prostor pro otázky oPojištění.cz. Pojišťovna VZP vznikla v roce 1994 a do svého osamostatnění v roce 2004 byla součástí Všeobecné zdravotní pojišťovny. Dá se říci, že tak letos slavíte kulaté dvacáté a ve své podstatě i třicáté narozeniny. Jaké byly vaše vize a cíle, se kterými jste vstupovali na pojistný trh?
Vznik Pojišťovny VZP v roce 2004 byl de facto nutností. Po vstupu České republiky do Evropské unie a během následující fáze harmonizace tuzemské legislativy s tou unijní se totiž rozhodlo, že je nezbytné, a nutno dodat ve vyspělé Evropě standardní, provozovat komerční pojišťovací činnost v klasické akciové společnosti. Existovala i cesta transformovat se do podoby družstva, ale tu jsme odmítli. Těmito kroky bylo tedy paralelní provozování veřejného a komerčního pojištění v rámci jedné veřejnoprávní instituce definitivně ukončeno. Měli jsme plán, že po potřebné a logické konsolidaci procesů v nové společnosti se od samého počátku soustředíme na komerční zdravotní produkty nebo produkty kompenzující pokles příjmu v případě hospitalizace nebo pracovní neschopnosti. Zároveň jsme pozitivně vnímali fakt, že si jako česká firma uchováme kontrolu ve strategickém odvětví, kterým pojišťovnictví bezesporu je. S těmito vizemi jsme do celého procesu vstupovali. Budoucí vývoj však tento náš původní směr značně korigoval. (úsměv)
Mohlo by vás zajímat: Správná spoluúčast odráží výši rezerv klienta
Mohl byste prozradit, jaké byly největší překážky, kterým musela pojišťovna v počátcích čelit?
Vstupovali jsme na trh, který v rámci našeho cíleného portfolia byl zrovna zasažen prvním velkým otřesem. Naše dva stěžejní produkty, které jsme v rámci Všeobecné zdravotní pojišťovny provozovali, což bylo cestovní pojištění a zdravotní pojištění cizinců, se totiž musely vyrovnat se vstupem České republiky do Evropské unie. Mrknutím oka se z cizinců, kteří byli kryti komerčním pojištěním, stali pojištěnci v rámci krytí EU. Nám tak odpadlo 30–40 % klientů ze členských zemí Evropské unie. Nebyla to ideální situace… Zakládáte novou pojišťovnu a hned na samém startu jste konfrontováni s poklesem, který nemůžete nijak ovlivnit. To byla obchodní výzva, která nás na začátku opravdu hodně zaměstnávala. No a pak samozřejmě významnou překážkou byla už zmíněná standardizace všech firemních procesů. Přestože pojišťovna byla do té doby součástí VZP, muselo být naše fungování od ní nově naprosto odděleno. Museli jsme tak vytvořit zcela nové zázemí společnosti, nastavit systémy a celkovou předpisovou základnu pro nový subjekt. To byla velká administrativní výzva. I s ní jsme si však za enormního nasazení dokázali poradit.
Kdybyste se podívali ještě jednou zpátky, tak které momenty z historie vaší pojišťovny považujete za ty zlomové, ať už se jedná například o konkrétní produkty, služby nebo události?
Klíčových momentů bylo několik. Ze své pozice mohu hodnotit vývoj firmy už od samotného roku 1994, a tím samozřejmě prvním zlomovým milníkem byla poptávka ministerstva zdravotnictví, které požádalo VZP, aby vytvořila smluvní nebo komerční krytí pro cizince, kteří by museli platit zdravotní náklady ze svého a jež nikdo v tu chvíli nepojišťoval. Další zlomový okamžik byla samotná dohoda s evropskými orgány a se zbývajícími českými ministerstvy o tom, že takto koncipovaná společnost opravdu dostane šanci na existenci. Postupem času jsem si však uvědomili, že budovat takto úzce specializovanou pojišťovnu by se nemuselo nákladově vyplatit a že bude určitě velmi zranitelná. Došlo tak k dalšímu významnému rozhodnutí, které vedlo k rozšíření produktové licence.
Z úzce specializované pojišťovny jsme se tedy stali univerzální neživotní pojišťovnou s širokou nabídkou produktů. S touto pozicí pak souvisí vstup na trh s povinným vručením, což je v Česku byznysově ale i spotřebitelsky extrémně exponovaný produkt. Ještě bych také snad jen zmínil, že významným krokem bylo i zapojení PVZP do velmi obsazeného trhu pojištění profesní odpovědnosti zdravotnických zařízení. A významným obchodním milníkem bylo překročení první a druhé miliardy hodnoty pojistného kmene. V současnosti je pak zcela kritické dobře zvládnout extrémní vlnu evropské regulace, která přináší legislativní nálož v podobě revize Solvency II, GDPR, IFRS, DORA, NIS2, ESG. Není to jednoduché, ale pevně věřím, že jako jsme doposud zvládli všechny překážky, tak si poradíme i s touto vlnou. Prošli jsme si toho opravdu hodně a musím říci, že si velmi vážím toho, že PVZP zůstává ryze českou firmou se silným veřejnoprávním vlastníkem.
Mohlo by vás zajímat: Řízení rizik ve strategickém odvětví jako prevence válečného konfliktu
Jaká je podle vás charakteristika Pojišťovny VZP v rámci dnešního pojistného trhu? Jaké konkrétní konkurenční výhody nabízí PVZP oproti jiným pojišťovacím institucím?
Navážu na konec minulého dotazu – díky tomu, že PVZP je česká firma, tak má výhodu, že vyloženě nepodléhá různým vypjatým geopolitickým situacím nebo globálním tržním situacím. K VZP mám opravdu důvěru a cítím z ní byznysovou akcionářskou jistotu. To je velký podnikatelský benefit. Obecně pak lze říci, že PVZP je menší nebo středně velkou společností, což znamená, že jsme ještě schopni velmi intenzivně pracovat s klientem v poměrně blízkém kontaktu. Tento stav provází pocit individuální rozumné péče, kdy naše proklientské kroky nejsou ovlivňovány rozhodnutími a obchodními strategiemi zahraničních vlastníků.
PVZP je určitě v současnosti synonymem cestovního pojištění, evidujeme asi jeden milion osob vyjíždějících do zahraniční, jež využije nabídku našich produktů. To je ohromné číslo, které je navíc retailové, bez vlivu cestovních kanceláří. Zdravotní pojištění cizinců je rovněž důležitý produkt, který byl tou hlavní motivací vzniku pojišťovny. V zázemí tisíců zdravotnických zařízení, v počtu vyškolených profesionálů na likvidaci a ve funkčnosti informačního systému nemá PVZP v této oblasti konkurenci. Určitě jsme dneska také ve své podstatě synonymem pojištění profesní odpovědnosti zdravotnických zařízení. Osobně neznám zdravotnické zařízení, se nímž bychom nespolupracovali a které by alespoň částečně nemělo riziko kryté v rámci našich produktů. A ještě bych také zmínil, že se nám daří i v pojištění individuální profesní odpovědnosti lékařů. Rosteme i v ostatních segmentech, kde fakticky kopírujeme nabídku ostatních pojišťoven působících na tuzemském trhu.
Jaké hodnoty a principy tvoří základní pilíře podnikové kultury Pojišťovny VZP?
I u této otázky musím pozitivně kvitovat fakt, že jsme vzešli z Všeobecné zdravotní pojišťovny, což je procesně velmi dobře řízená společnost s obrovským respektem, pokorou a úctou ke všem zaměstnancům a zákonům. Součástí naší firemní DNA je extrémní důraz na Corporate Governance. To je zvláště v dnešní době důležitá firemní vlastnost. Další vlastností, která nás podle mého názoru velmi dobře charakterizuje, je schopnost přizpůsobit se veškerým tržním a celospolečenským podnětům. Dokážeme na každou situaci vhodně reagovat. A snad nikdy se nestalo, že bychom nějakou krizi nezvládli. A že jich tedy bylo... Vše jsme dokázali ustát, aniž by nás někdo musel prodávat nebo nám pomáhat za pomoci VZP a prostředků z veřejného zdravotního pojištění. Vždy jsem dokázali jakoukoli hrozbu správně identifikovat a v řádu týdnů jsme našli odpovídající řešení.
Jsem také pyšný na fakt, že klíčovou část zaměstnanců charakterizuje určitá dlouhodobost, stálost a loajalita, což dává byznysovým partnerům garanci tak důležité předvídatelnosti a kontinuity veškerých procesů. Díky této stabilitě máme jistý nadhled, který jde ruku v ruce s možností hodnotit vývoj firemní ale i celotržní z dlouhodobé perspektivy. Navíc naše matka na nás vyloženě nevyvíjí extrémní tlak na tržní podíl. To znamená, že po nás VZP nepožaduje, abychom v různých segmentech trhu výrazně výsledkově poskočili. Přeci jen je VZP pojišťovna jako finanční instituce primárně „nadvážena“ ve veřejném zdravotním pojištění, a tudíž nemusíme dělat nějaká riziková rozhodnutí, v rámci nichž bychom kupříkladu opouštěli nějaký produktový segment, který děláme dlouhodobě, a bezhlavě se vrhli do nějaké jiné oblasti, a to i třeba za pomoci i dnes tolik populárního cenového dumpingu. A to, jak už jsem zmínil, poskytuje klientům a partnerům vysokou míru konzistentnosti a záruku stability.
Mohlo by vás zajímat: Interní podvody stojí firmy v průměru 4,5 milionu korun ročně!
Mohl byste prozradit, v jaké finanční kondici se Pojišťovna VZP nachází?
Pojišťovna VZP, podobně jako pojišťovna Vitalitas u OZP, má jednu velkou nevýhodu oproti ostatním subjektům na trhu. Základní kapitál totiž můžeme tvořit pouze ze zisku. Náš akcionář nám nemůže navýšit základní kapitál, který by byl potřebný třeba na expanzi firmy. Na předepsané pojistné u nás tak nenahlížíme jako na obrat, ale je to spíše určitá míra akceptovaného rizika. Po lopatě řečeno – na svoji činnost jsme si vždycky museli vydělat sami. A tento stav jsem osobně považoval za jednu z největších výzev v souvislosti s mojí vedoucí pozici ve firmě. Zákonitě se totiž v určitou chvíli nacházíte v situaci, kdy nevíte, co máte dělat dřív. Jestli máte finance investovat, nebo je šetřit, aby byl vysoký hospodářský výsledek a mohl se navýšit kapitál firmy. Pozitivní však je, že za celou dobu existence PVZP, a tím myslím od roku 1994, jsme nikdy neskončili ve ztrátě. Nikdy! A to i v těch nejkrizovějších dobách. Hlavní akcionář je totiž na znaménko mínus alergický, byť by to samozřejmě v určité fázi bylo v kontextu vývoje společnosti i žádoucí. (úsměv).
Co se týče současných výsledků, tak minulý rok byl ziskový opravdu extrémně a údaj zhruba 270 milionů korun před zdaněním hodnotím velmi kladně. Celou tuto částku jsme tedy použili k navýšení základního kapitálu, a dnes tak máme základní kapitál se zvláštním magickým číslem 606 milionů korun. Rovněž tento rok očekáváme vysoký hospodářský výsledek, i když samozřejmě nebude dosahovat tak vysokých hodnot jako rok minulý. Očekáváme ho někde kolem 100 milionů korun a zase bychom ho rádi použili na navýšení základního kapitálu. Pokud jde o solventnost, tak tam je výhled stabilní. Za což jsme velmi rádi a je to jen další důkaz, že naše snaha dostat pojišťovnu do klidných a vyrovnaných vod bez velkých výkyvů se vydařila. Dokonce i v případných negativních krizových scénářích bychom se nedostali pod kritické solventnostní hodnoty. Myslím si, že náročný pak bude rok 2025. Dokonce bych si dovolil říci, že bude zlomový a že budeme bojovat o slušný, kladný hospodářský výsledek. Obecně ale zopakuji, že PVZP v současné době považuji za stabilní firmu za podmínky „Ceteris paribus“. Samozřejmě, nemám křišťálovou kouli a v souvislosti s globálním geopolitickým vývojem se může stát cokoli.
Mohlo by vás zajímat: Jaroslav Daňhel: Nepřesné srovnávače POV... aneb nazrál čas na zásah regulátora?
A mohl byste být konkrétnější, které klíčové faktory měly největší vliv na současnou finanční výkonnost pojišťovny?
PVZP od roku 2012–2013 v předepsaném pojistném vždycky velmi rostla. Jak pro celý svět tak i pro nás pak byla extrémně nepříjemná doba covidové pandemie. Měli jsme velkou expozici vůči retailovým produktům, a přitom na 200 poboček v rámci VZP a nějakých 16 poboček přímo PVZP muselo být zavřeno. Vše se ale podařilo zvládnout a dnes tak nejvíce rosteme v segmentech, jako je povinné ručení, tam poslední dobou hlásí kolegové vysoký, až 50% nárůst každý měsíc, daří se nám v majetkových produktech, v odpovědnostních segmentech ale i v oblasti velkých podnikatelských rizik.
Samozřejmě samostatná kapitola je pak vývoj kolem komplexního zdravotního pojištění cizinců. Takový první negativní aspekt kolem tohoto produktu nastal, když po začátku pandemie došlo ke zmenšení kmene asi o 40 %. Další faktor, který tuto oblast zásadně ovlivnil, byl přechod dětí cizinců do veřejného zdravotního pojištění – to mimochodem pro mě osobně byla z odborného úhlu pohledu jedna z nejvíce negativních záležitostí, i když chápu, že ve světle brutálního válečného konfliktu na Ukrajině a s tím souvisejícím bezprecedentním příchodem uprchlíků bylo potřeba celou nenadálou situaci řešit tímto způsobem. Veřejné zdravotní pojištění s velkou pravděpodobností poskytuje větší garanci dané služby pro tuto velmi ohroženou skupinu. Začala se projevovat i změna struktury příchozích cizinců, kdy například věková skupina studentů k nám téměř přestala jezdit. Navíc sjednávání těchto zdravotních smluv znamenalo obrovský tlak na solventnost naší společnosti. 110 % bylo opravdu na hraně. Naštěstí se nám i toto úskalí podařilo překonat. Aktuálně pak ve světle našeho růstu v dalších produktových oblastech už zdravotnímu pojištění cizinců dáváme v našich budoucích projekcích jen minimum váhy. Myslím, že po těch 30 letech s tímto produktem nastal čas, abychom zdravotní pojištění cizinců už jen sledovali víceméně z povzdálí.
Děkuji vám za rohovor.
V následujícím dílu rozhovoru Robert Kareš popíše svůj pohled na situaci, která se týkala monopolu pojišťovny na produkt komplexního zdravotního pojištění cizinců, prozradí, zdali se PVZP vrátí do České asociace pojišťoven, zhodnotí problematiku podpojištění a představí i lehce neortodoxní názor na vývoj životních produktů.
Komentáře
Přidat komentář