Autoři studie připouštějí, že vyšší škody a horší řidičská historie pomáhají vysvětlit vyšší náklady na pojištění černošských a hispánských řidičů. Současně zdůrazňují, že bez dalšího výzkumu nemohou s jistotou odpovědět, co je těmi důvody, proč mají tito řidiči více pojistných událostí a řidičských přestupků. Autoři ovšem také naznačují, že k vyšším škodám a vyššímu pojistnému u černochů a Hispánců mohou přispívat i další charakteristiky klientského ratingu nebo ustanovení jejich pojistných smluv, určité slevy, finanční situace, infrastruktura, vymáhání práva a další faktory. Uvádí, že tyto další faktory si zaslouží budoucí studii.
Mohlo by vás zajímat: 3Q 2024: Ping An má čistý zisk 36,1 %. Generali rostlo předepsané pojistné
Zpráva (Hodnocení neúmyslných předsudků v pojištění osobních automobilů), kterou zveřejnil District of Columbia Department of Insurance, Securities and Banking (DISB), analyzovala údaje od pojistitelů o pojistných smlouvách na osobní automobily s jedním vozidlem a jedním řidičem ve Washingtonu, což je skupina, která reprezentuje 64 % všech pojistných smluv na automobily ve státě. Výzkumníci rovněž vedli rozhovory se zástupci odvětví pojišťovnictví a spotřebiteli a s odborníky na danou problematiku.
„Toto šetření je klíčovým krokem k pochopení a řešení finančních překážek, které by mohly mít nespravedlivý dopad na některé rasové skupiny. Naším cílem je zajistit, aby se s obyvateli Washingtonu zacházelo spravedlivě bez ohledu na rasu a aby pojistné odráželo skutečné individuální riziko řízení,“ uvedla komisařka DISB Karima Woodsová. Pojišťovací průmysl rychle návazně prohlásil, že studie potvrzuje, že ceny autopojištění nejsou nespravedlivě diskriminační a nejsou založeny na rase.
Mohlo by vás zajímat: Co přináší novela zákona o distribuci pojištění a zajištění?
Stávající rozdíly v pojistném
Podle analýzy platí černošští řidiči v průměru 1,46krát více než bílí řidiči, což odpovídá průměrnému ročnímu rozdílu v pojistném ve výši 326 USD. 1,20krát více než bílí řidiči platí hispánští řidiči a řidiči z asijsko-pacifických ostrovů (API) platí stejně jako bílí řidiči. V dolarovém vyjádření to znamená průměrné roční pojistné 705 USD pro bílé řidiče, 1031 USD pro černošské řidiče, 849 USD pro hispánské řidiče a 722 USD pro řidiče API (Asijští Američané).
Řada základních zjištění ve zprávě Evaluating Unintentional Bias in Private Passenger Automobile Insurance, kterou vypracoval DISB, byla podle očekávání, například: s výjimkou nejmladších řidičů jsou mladší řidiči levnější; předchozí incidenty v řidičských škodních záznamech jsou spojeny s vyšším pojistným; pojistné se příliš neliší podle pohlaví; a náklady na pojištění jsou nižší u starších vozidel.
Další zjištění nebyla nutně očekávaná: rozdíl v pojistném se snižuje s rostoucím věkem osob a vozidel; je relativně více starších černošských řidičů; černošští a hispánští řidiči mají více drobných nehod nebo zaviněných nehod; rozdělení podle pohlaví je podobné bez ohledu na rasu, ačkoli hispánští řidiči jsou více mužského pohlaví; stáří vozidel je podobné u řidičů tmavší i bílé pleti, mírně starší u Hispánců a novější u řidičů asijsko-pacifického původu API. Další zajímavé zjištění: řidiči, kteří využívají služeb pojišťovacích poradců, platí v průměru méně, ale černošští řidiči využívají služeb pojišťovacích zástupců méně často.
Mohlo by vás zajímat: Martin Diviš bude i nadále prezidentem České asociace pojišťoven
DISB se snažila identifikovat faktory, které by mohly vysvětlit rozdíly v průměrném pojistném, a to konkrétně rozdíl v průměrném pojistném mezi černochy a bělochy. DISB se zabývala věkem, typem pojistné smlouvy, řidičským záznamem v registru řidičů, škodním průběhem pojištění, pohlavím a dalšími faktory, aby zjistila, zda a jak tyto faktory ovlivňují výši pojistného.
Analytici se zabývali kumulativními vyplacenými škodami podle rasy a zjistili, že černošští řidiči jako skupina zastupují v průměru více škod než bílí, hispánští řidiči nebo řidiči API. Průměrné škody černošských řidičů byly 2,38krát vyšší než škody bílých řidičů. Z pojistně-matematického hlediska jsou tedy černošští řidiči jako skupina rizikovější a nákladnější než ostatní skupiny, uvádí studie.
Záznamy o způsobu řízení šoférů, které jsou podle studie „praktickým a rozumným kritériem“, protože mají racionální vztah k riziku, vysvětlují část rozdílu mezi průměrným pojistným u černochů a bělochů. Černošští řidiči mají více zaviněných nehod a rozdíl v pojistném je nejvyšší u těch, kteří mají v záznamu řízení pod vlivem alkoholu a návykových látek. Ale dokonce i po zohlednění všech těchto faktorů zůstal mezi černošskými a bílými řidiči nadále průměrný rozdíl v pojistném 271 USD.
Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: Když je výsledek předem dán…
Souvislost s rasou
Autoři předpokládají, že vzhledem k tomu, že se tarifní plány pojistitelů neliší podle rasy žadatele, a pokud se nicméně výsledky v průměru liší podle rasy, pak se musí lišit i ratingové charakteristiky. „Jinak řečeno, musí existovat nějaké faktory a/nebo kroky v ratingových plánech, které korelují s rasou způsobem, který vede k rozdílnému průměrnému pojistnému podle rasy řidičů ve Washingtonu,“ napsali.
„Co vysvětluje rozdíly v průměrném pojistném podle rasy? Neexistuje žádný důkaz, že by černošští a hispánští řidiči byli při řízení vozidla rizikovější nebo náchylnější k nehodám. Existuje však celá řada faktorů, které mohou tento rozdíl v pojistném vysvětlit, včetně hodnocení úvěruschopnosti a slev pro vlastníky domů. Někteří pojistitelé navíc stanovují cenu pojistného za auto pomocí prediktivních modelů. Vzhledem k tomu, že pojistné je určováno mechanicky, mohou existovat některé faktory a/nebo kroky v těchto modelech, které korelují s rasou takovým způsobem, že vytvářejí skutečně rozdílné průměrné pojistné podle rasy řidičů ve Washingtonu,“ uvádí studie.
Příklady takových faktorů, jež pojišťovny používají, ale které nebyly analyzovány, zahrnují úvěrové skóre, slevy za vlastnictví domu, úroveň vzdělání nebo více uzavřených pojistných smluv, dále způsoby platby a telematiku. Zpráva tyto faktory označuje za „důležité diferenciátory pro složení pojistného“, přičemž zpochybňuje používání těch, u nichž „pravděpodobně neexistuje racionální vysvětlení, proč předpovídají riziko nehody; nebo u nichž existují důkazy, že korelují s rasou způsobem, který by zvětšil rozdíl mezi průměrným pojistným u černochů a bělochů.
Například slevy na více pojistných smluv různého druhu odměňují zákazníky, kteří mají více majetku, který je třeba pojistit. Také slevy za platbu předem zvýhodňují ty, kteří mají možnost platit předem. To by mohlo znamenat, že bělošští řidiči budou muset zaplatit v průměru 705 USD předem, zatímco černošští řidiči budou muset zaplatit v průměru 1 031 USD předem.
Mohlo by vás zajímat: Mrtví na cestách… na silnicích se držíme pod pětistovkou
Autoři studie vyzývají k další analýze typů a příčin pojistných událostí u černošských a hispánských řidičů, aby se zjistilo, zda by rozdíl v pojistných událostech mohla pomoci snížit infrastruktura nebo jiné změny. Dále vyzývají k prozkoumání, proč mají černošští a hispánští řidiči větší pravděpodobnost, že budou mít řidičské přestupky, a zda to může být způsobeno spíše rozdíly v prosazování předpisů než rozdíly v řidičských praktikách.
Analytici dále tvrdí, že některé faktory, které ovlivňují náklady, jsou zároveň faktory, které zvýhodňují bohaté klienty. Bohatí řidiči jsou například schopni lépe přímo uhradit některé škody, aniž by museli podávat žádosti o pojistné plnění z pojistné události, je u nich větší pravděpodobnost, že mají zajištěné parkování mimo ulici, a ve větší míře bydlí ve čtvrtích s lepším stavem silnic.
Předchozí šetření chování na trhu, které provedla DISB a které se zabývalo konkrétními modely pojistitelů používanými pro pojištění vozidel, dospělo k závěru, že modely „fungují tak, jak mají, a nezahrnují žádné faktory, které by přímo vnášely do procesu hodnocení předsudky či zkreslení“. Tento přezkum však nemohl určit, zda se může jednat o neúmyslné zkreslení v praxi.
Autoři této nové zprávy o neúmyslném znevýhodnění uvádějí, že je třeba provést další studii o typech a příčinách výrazně vyšších škod u černošských a hispánských pojištěnců, aby se zjistilo, zda by úpravy infrastruktury nebo jiné změny mohly pomoci snížit rozdíly ve škodovosti. DISB uvedla, že zkoumá provedení dalších studií a doufá, že se jí podaří vypracovat „vyvažovací test“, který by vyhodnotil, zda by se při určování pojistného měly i nadále připouštět určité faktory.
Mohlo by vás zajímat: Dušan Šídlo: Více peněz přes charisma? Jasně, ale bez práce to nebude
Reakce pojistitelů
Zástupci skupiny pojistitelů na studii reagovaly tvrzením, že dokazuje, že sazby pojištění vozidel jsou založeny na kritériích rizika a škod, a nikoli na rase. Zpochybnily také, jak DISB ve své analýze určila rasu. „Je nesmírně důležité pochopit, že pojišťovny neshromažďují informace o rase a v žádném případě je nepoužívají, a to ani ke stanovení pojistného,“ uvedla v prohlášení Americká asociace majetkového a úrazového pojištění (APCI). „DISB sice pracovala a ve své zprávě s použitím rasové kategorie, nicméně pojistitelé stanovují sazby na základě rizika, nikoli rasy. Analýza DISB zjistila, že kdykoli nějaká skupina platila vyšší pojistné, měla také více nehod, více pojistných událostí a generovala více škod, a proto tato skupina platila vyšší pojistné. Vyšší škody a více pojistných událostí se promítají do vyššího pojistného.“
Národní asociace vzájemných pojišťoven (NAMIC) uvedla, že pojišťovny nepoužívají rasu pojistníka jako faktor při nabízení nebo stanovení ceny pojištění, a zpochybnila metodiku studie. „I přes chybnou metodiku studie jednoduše nepodporuje myšlenku, že skupiny v chráněných třídách jsou předmětem nespravedlivé diskriminace,“ konstatovala NAMIC. Protože údaje, které použila od pojistitelů, neobsahovaly informace o rase, DISB odvodila rasy pomocí metodiky geokódování s využitím údajů ze sčítání lidu USA a jmen a adres. Jedná se o metodiku, kterou při provádění analýz používají regulační orgány včetně Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů.
Komentáře
Přidat komentář