Podpojištění je u nás bohužel hluboce zakořeněným problémem. Důvodů je hned několik: lidé podceňují rizika, často nemají dostatek informací, pojistné částky neaktualizují a někdy je vede i prostá snaha ušetřit na pojistném. Mnoho smluv vzniklo před lety a nebylo přizpůsobeno růstu cen stavebních prací ani materiálů. K tomu se přidává i skutečnost, že chybí určitý institucionální tlak – žádná povinnost pravidelné revize pojistných částek neexistuje. Výsledkem je, že pro řadu majitelů domů není téma pojištění prioritou, dokud nepřijde katastrofa. Je to podobné jako s preventivní prohlídkou u lékaře – člověk ji odkládá, protože se cítí zdravý, dokud nepřijde komplikace. A v případě majetku může být tato „komplikace“ fatální.
Mohlo by vás zajímat: Martin Podávka: Proč pojištění podle kilometrů funguje?
Největší riziko takto nastavených smluv spočívá v tom, že při škodě dostane majitel plnění, které zdaleka nedostačuje na obnovu nemovitosti do původního stavu. V praxi to znamená doplácení stovek tisíc až milionů korun z vlastních prostředků. Mnoho rodin se kvůli tomu ocitá v existenčních problémech, opravy bývají jen částečné a často se objevují i sekundární škody, jako je vlhkost či plísně. Povodně v roce 2024 tuto skutečnost odhalily v plné síle. Velká část domácností měla pojistné částky nastavené jen na 60 % hodnoty domu. Data ČAP ukazují, že 7 smluv z deseti je podpojištěných, v průměru o 40 %. Češi tak podle analýzy kvůli špatně nastavenému pojištění přišli o 2,3 miliardy korun. Jde o rozdíl, který rozhoduje o tom, zda se rodina z katastrofy zotaví, nebo ji poznamená na celé roky. A bohužel, mnozí majitelé domů se o tvrdé realitě přesvědčili až v okamžiku, kdy jim na stole přistála likvidace škody.
Ani regionální rozdíly nejsou zanedbatelné. Moravskoslezský kraj patřil a patří k těm nejpostiženějším, a to nejen povodněmi, ale i mírou podpojištění. V tomto regionu je podpojištěno až 46 % nemovitostí. Navíc místní obyvatelé o této situaci vědí. Téměř polovina z nich totiž přiznává, že jejich domy jsou pojištěny na méně, než by stála jejich obnova. Nejlepší situace je tradičně v Praze, což lze vysvětlit vyšší informovaností i celkově lepší socioekonomickou situací Pražanů. Přesto i zde třetině rodin hrozí, že při katastrofě nebudou mít dostatek financí na novou stavbu. Jinými slovy – nikdo není úplně v bezpečí.
Cesty, jak podpojištění předcházet, existují. Jednou z možností jsou automatické „audity“ smluv, napojení na data o cenách stavebních prací nebo realit a také dostupné online kalkulačky. Rovněž Kampaň České asociace pojišťoven „60 % nestačí“ zvyšuje povědomí o tomto problému a do budoucna bude cílit hlavně na regiony s nejhorší situací a na méně finančně gramotné skupiny obyvatel. Mohli bychom se také inspirovat v zahraničí. Například Německo či Rakousko testují mechanismy povinné revize smluv, aby se podpojištění snížilo. Inspirace máme tedy i zvenčí. Velký prostor k nápravě nabízejí moderní technologie. Online kalkulačky, satelitní snímky, data o cenách materiálů či záplavových zónách umožňují pojišťovnám i obcím efektivně upozorňovat na rizika a pomáhat klientům smlouvy průběžně aktualizovat. Digitalizace tak přináší šanci, že se prevence podpojištění stane stejně samozřejmá jako pravidelný servis auta.
Mohlo by vás zajímat: Datovým centrům v USA chybí pojištění na míru. Miliardy dolarů v ohrožení
Podpojištění se přitom netýká jen domácností. U firem jsou dopady ještě vážnější. Výrobní haly či sklady vyžadují při škodě nákladné opravy a jejich podpojištění ohrožuje chod celého byznysu. Situaci navíc komplikuje zajišťovací trh, který po sérii katastrof aktualizuje podmínky.
Do budoucna podpojištění zcela nevymizí, ale jeho význam se může postupně zmenšovat. Už dnes je vidět posun – rostoucí povědomí veřejnosti, větší mediální tlak i zásadní role digitalizace. Pokud se spojí snaha pojišťoven, poradců, klientů i státu, podaří se snížit podpojištění na úroveň, kde už nebude představovat pro většinu domácností existenční riziko. A to je cíl, za který stojí bojovat. Proto pokud jste si svou pojistnou smlouvu neprohlédli déle než dva roky, udělejte to dnes. Možná vás překvapí, o kolik se hodnota vašeho domu změnila – a kolik by vás mohlo stát, kdybyste to odložili.
Komentáře
Přidat komentář