Špatně spočítaná pojistná částka je problém. Jak tomu předejít?

Pro lepší pochopení problematiky si uveďme jednoduchý příklad: 

• Částka, na kterou se klient pojistí, je 200 tisíc korun.
• Skutečná hodnota pojištěné věci je 400 tisíc korun.
• Podpojištění je tedy 50 %. V případě, že by došlo k pojistné události, pojišťovna bude plnit pouze 100 tisíc korun místo celé hodnoty pojištěné věci. Na základě podpojištění tak zkrátí plnění o 50 %. 

S podpojištěním se nejčastěji setkáváme u pojištění domácností. Do pojistné částky se započítává celá domácnost, to znamená prakticky veškeré vybavení. V praxi se může jednat i o celý obsah šatních skříní. Běžný šatník čtyřčlenné rodiny může mít hodnotu okolo 250 až 300 tisíc korun. Bohužel se setkáváme s tím, že klienti mají na podobnou částku pojištěnou celou domácnost.

Mohlo by vás zajímat: Když selže pojistka na „blbost“. Úskalí pojištění občanské odpovědnosti

Důrazně doporučujeme pečlivě spočítat, jakou hodnotu vaše domácnost má a teprve podle toho nastavit pojistnou částku. Používání pomocných výpočtů a doporučení pojišťoven může být zavádějící.

S podpojištěním se lze setkat i u pojištění nemovitosti. Pro laika bez znalosti nemovitostního trhu není snadné správnou pojistnou částku určit. Pokud chcete mít jistotu, že je vaše nemovitost pojištěna správně, využijte k určení pojistné částky konzultace se znalcem z oboru oceňování nemovitostí. Vyplatí se to. Podpojištění je problém v okamžiku pojistné události. Na druhou stranu přepojištění, což je opak podpojištění, je problémem s každou platbou pojistného. Platíte totiž více, než byste museli.

S fenoménem přepojištění se v praxi setkáváme výrazně častěji u pojišťování vozidel, konkrétně u havarijního pojištění. Velká část pojišťovaných vozidel má totiž ve skutečnosti nižší hodnotu, než je pojistná částka určená v pojistné smlouvě. Klienti totiž pojistnou částku určují podle kupní ceny nebo určením podle srovnání podobných vozidel na trhu s ojetinami. Kupní cena však málokdy odpovídá skutečné hodnotě vozidla. Tento fakt je potvrzený praxí soudních znalců, kteří oceňují tisíce vozidel každý rok.

Mohlo by vás zajímat: Hackeři v ofenzivě. Nejen velké společnosti v ohrožení

Skutečnou hodnotu vašeho vozidla se však zpravidla dozvíte až při řešení pojistné události, což je pozdě. Využívejte proto konzultace se znalci již v procesu sjednání pojištění. Víme o případech, kdy klienti tímto postupem šetří tisíce korun každý rok. Vyjádření znalce oproti tomu stojí řádově stokoruny.

Některé pojišťovny podpojištění striktně uplatňují, některé mají limity v řádu desítek procent, kdy k podpojištění nepřihlíží, a některé k podpojištění nemusejí přihlížet za určitých okolností vůbec. Určitou formou prevence podpojištění tak může být i správná volba konkrétního pojistného produktu.

Zajímá vás problematika podpojištění a dalších sporů s pojišťovnami? Seznamte se s desítkami různých kauz s pojišťovnami a jejich řešení napříč trhem a získejte know-how, které se od pojišťoven nedozvíte. Přihlaste se na workshop “Spory s pojišťovnami”. Podrobný program a termíny naleznete na webu branklienta.cz. První volný termín je 1. června 2017 v Praze a 9. června 2017 v Brně.

Lukáš Kaplan se dlouhodobě věnuje řešení pojistných událostí. Úspěšně vyřešil stovky problematických případů s pojišťovnami. Od roku 2013 je jednatelem společnosti EUCS, která se zabývá řešením sporů s pojišťovnami, a pro klienty provozuje web poradnaposkozeneho.cz. Podstatnou součástí aktivit EUCS je podpora prevence sporů formou analýz pojistných podmínek a organizací workshopů pro finanční poradce, kteří se chtějí o problematice řešení sporů s pojišťovnami dozvědět více. Více detailů naleznete na stránkách www.branklienta.cz.