V Německu každý rok ztratí více než 100 000 lidí někoho z rodičů nebo partnera, na jejichž příjmech byli finančně závislí. Pro mnohé rodiny vyvstane ze dne na den existenční výzva. Přitom zhruba pouze každá druhá domácnost s potřebou zabezpečení má sjednáno rizikové životní pojištění. Moritz Schumann, zástupce výkonného ředitele GDV, k tomu uvedl, že ve více než 20 mil německých domácností chybí finanční ochrana pro případ, že partner nebo některý z rodičů zemře. Pro pozůstalé může velmi rychle nastat tvrdá finanční zkouška.
Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: Brusel nám mluví do penzí. Co na to Babiš?
Když odpadne příjem
Úmrtím jednoho z rodičů nebo partnera nekončí finanční zodpovědnost rodiny. Nadále musí být hrazeny běžné náklady, jako jsou nájem, hypotéka, potraviny, mobilita apod., i když příjem schází. Domácnosti vydávají v průměru zhruba dvě třetiny příjmů na bydlení, potraviny a dopravu. Tyto položky se dají v krátkodobém horizontu sotva redukovat. Může dojít dopis z banky s upozorněním na otevřené splátky úvěru. Pak si pozůstalí uvědomí, že jim nechybí jen milovaný člověk, nýbrž též jeho příjem.
Ines Moers, výkonná ředitelka Spolkového pracovního sdružení pro poradenství dlužníkům je proto názoru, že v každé rodině by mělo být otevřeně a včasně projednáno, co se stane v případě úmrtí. Společně lze posoudit, zda a v jaké výši je nezbytné zabezpečení. Čtyřčlenná rodina v Německu vydá měsíčně v průměru 4 599 EUR. Z toho připadá cca 3 473 EUR na základní potřeby, jako jsou bydlení, výživa a doprava. Jestliže v rodině, kde vydělávají dvě osoby, odpadne jeden příjem a ovdovělý rodič redukuje navíc svoji pracovní dobu o 30 %, tak podle propočtů GDV vzniká měsíční mezera téměř ve výši 1 000 EUR.
Značné mezery v zabezpečení
Studie GDV ukazuje, že manželé s nezletilými dětmi a domácnosti s hypotékou sice sjednávaly nadprůměrně rizikové životní pojištění, ale i v těchto skupinách zůstává téměř každá druhá domácnost bez odpovídající ochrany. Značné rozdíly existují podle výše příjmu. Při čistém příjmu domácnosti pod 3 250 EUR měsíčně je sledovaná propojištěnost podle příjmových skupin mezi 3 až 10 %, zatímco u domácností s čistým příjmem více než 7 500 EUR pak 46 %. Ovšem asi polovina německých domácností spadá do nižších příjmových skupin.
Studie GDV dokumentovala rozdíly, pokud se sleduje typ domácnosti a region. Páry s nezletilými dětmi vykazují nejvyšší propojištěnost, a to ve výši 45 %. V případě neúplné rodiny je to zhruba 19 % a u samostatně žijících osob pak 7,7 %. V městských spolkových zemích je podíl domácností s rizikovým životním pojištěním významně nižší než v ostatních spolkových zemích, někdy i o polovinu.
Úloha rizikového životního pojištění
Rizikové životní pojištění má v případě úmrtí pozůstalé finančně stabilizovat. Je vyplacena předem dohodnutá částka, kterou lze použít na úhradu běžných závazků, jako jsou nájem, splátky úvěru a jiné fixní náklady. Propad příjmu může být alespoň po přechodnou dobu kompenzován. Potřeba pojistné ochrany existuje tam, kde jsou lidé na sobě finančně závislí. Jde o rodiny s dětmi, o rodiny s jednou nebo hlavní vydělávající osobou, nebo o rodiny, jež musí splácet pravidelně hypotéku.
Mohlo by vás zajímat: Allianz rozšiřuje partnerství s AC Sparta Praha
Pojistné částky často nestačí
Ale i v těch rodinách, kde je rizikové životní pojištění sjednáno, je zabezpečení často nízké. Jako pravidlo podle GDV platí, že pojistná částka by měla dosahovat výše asi tří až pěti hrubých ročních příjmů (mezd) včetně zůstatku úvěru. V roce 2024 činila v Německu průměrná pojistná částka u rizikového životního pojištění cca 121 000 EUR, přičemž průměrná hrubá roční mzda se pohybovala okolo 50 000 EUR. Bez existujícího zůstatku úvěru, který je třeba splatit, se ukazuje, že minimální pojistná částka by měla dosáhnout výše 150 000 EUR.
Včasné zabezpečení ušetří pojistné
Doba uzavření příslušné pojistné smlouvy má podstatný vliv na náklady. Pokud je smlouva uzavřena v 35 letech, tak pojistné je přibližně dvakrát tak vysoké oproti uzavření v 25 letech. Od 40 let věku narůstá pojistné obzvláště rychle. Kuřáci platí podle věku obvykle více než dvakrát vyšší pojistné než nekuřáci. Ve věku mezi 25 a 35 lety jsou často zakládány rodiny a financovány nemovitosti. A právě v této zásadní životní fázi vlastní rizikové životní pojištění jen malá část domácností.
Komentáře
Přidat komentář