Demografické změny v Číně vedou k akutnímu problému, jak udržitelně financovat mnohem delší život v důchodu pro zvyšující se počet lidí. Doba dožití při narození u celkové čínské populace vzrostla v roce 2021 na 78,2 let, a to z 71,9 let v roce 2000. Na jedné straně klesá počet narozených a na druhé straně populace rychle stárne. Počet lidí v Číně ve věkové skupině 60+ v roce 2023 činil 290 milionů a Světová banka očekává, že v roce 2040 přesáhne 30 % čínské populace.
Mohlo by vás zajímat: Nefinanční reporting o udržitelnosti zasáhne téměř všechny české firmy
Čínská společnost čelí výzvám nejen ohledně financování penzí, nýbrž také ohledně rizik spojených s dlouhověkostí, zdravotní a dlouhodobou péčí. Stárnutí je přirozeně spojeno se zhoršením zdraví a u starší populace existuje vyšší riziko vážné choroby, chronické nemoci a zdravotního postižení či neschopnosti. Například u věkové skupiny 45+ je četnost výskytu nádoru více než dvakrát vyšší než u mladší populace. Ve věkové skupině 60+ je výskyt kardiovaskulární nemoci a demence 8krát, resp. 35krát, vyšší než u skupiny obyvatel ve věku od 15 do 59 let.
Důsledkem výše uvedených trendů je, že poptávka střední generace a starších lidí týkající se lékařského ošetření a dlouhodobé péče je podstatně vyšší než u mladší populace. U těchto skupin obyvatelstva existuje rovněž rostoucí potřeba udržitelného spoření na péči a udržitelného příjmu. Klesající rozsah rodiny v Číně vede ke zvyšování indexu závislosti starých lidí a starší lidé již nemají stejnou míru podpory rodiny jako v minulých dekádách. Tyto trendy vystavují veřejné systémy ochrany pod tlak. SRI proto předpokládá, že v budoucnu budou muset jednotlivci převzít větší zodpovědnost za financování jejich vlastních příjmů v důchodu a za plánování ochrany před riziky spojenými s věkem.
Mohlo by vás zajímat: Je lepší být ženou?
Výsledky výzkumu SRI dokládají, že Čína čelí značným mezerám v ochraně, pokud jde riziko úmrtí, zdravotní rizika a spoření na stáří. Soukromé pojištění může sehrát důležitou doplňkovou roli v rámci ochrany sestávající z více pilířů pro populaci ve středním věku a starší věkové skupiny, což by mohlo napomoci zúžit mezery v ochraně.
SRI a Asociace pojišťoven Číny proto spolupracovaly na výzkumné studii s cílem odhadnout úroveň stávající ochrany a poptávku po další ochraně právě pro populaci ve středním věku a starší věkové skupiny. Tato studie by měla být komplexním referenčním zdrojem pro tvůrce politik a zainteresované osoby ze sektoru pojišťovnictví. Tento výzkum se zaměřuje na čínskou populaci ve věku 45+ a je založen na informacích shromážděných Asociací pojišťoven Číny od prvopojistitelů. Na tomto základě je možné identifikovat potenciální oblasti pro přípravu cílených soukromých pojišťovacích řešení.
Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: Klienti pojišťoven, držte si peněženky!
Ze studie vyplývá například odhad, že na konci roku 2022 se pojištěné osoby ve věku 45+ podílely zhruba 30 % na všech pojistných smlouvách rizikového typu v životním pojištění a soukromém zdravotním pojištění. Ovšem pojistná částka u této věkové skupiny byla nižší než 30 % celkové pojistné částky v Číně, přičemž u životního pojištění a pojištění vážných chorob se pohybovala jen kolem 20 %. Dále bylo zjištěno, že u pojištění vážných chorob prudce klesá propojištěnost s věkem, a to počínaje 45 lety. Jen méně než 5 % populace ve věku od 60 do 79 let mělo sjednáno ke konci roku 2018 pojištění vážných chorob. Vzhledem k tomu, že věková skupina 45+ se podílí na čínské populaci 43 % a čelí mnoha zdravotním a jiným rizikům mnohonásobně více než mladší věkové skupiny, tak je jasné, že stávající ochrana před riziky není u této věkové skupiny dostatečná.
Čínské pojišťovnictví může reagovat a zvážit rozšíření inovací a nabídky pojistných produktů šitých na míru lidem ve středním věku a starší populaci. Pokud jde o inovace, tak lze uvažovat o těchto třech směrech postupu:
- hybridním pojištění, kdy lze například kombinovat pojistné produkty soukromého zdravotního pojištění se spořícími prvky a tak krýt nejčastější rizika a zlepšit finanční bezpečnost,
- pojistných produktech, jež umožňují spíše zabezpečení zdravotnických služeb souvisejících s vyšším věkem (například péče o nemohoucí starší lidi) než pouhou finanční podporu. Tak lze uspokojit zdravotní potřeby obyvatel ve středním věku a starších lidí,
- vytvoření pojistných produktů přizpůsobených pro specifická rizika, segmenty populace, nebo potřeby ochrany, jako je například pojištění pro případ specifických nádorů nebo vysoce kvalitních/sofistikovaných léků.
Mohlo by vás zajímat: Důchodová gramotnost: Otázka, kterou řeší statisíce Čechů
Závěrem SRI zdůrazňuje, že veřejný a soukromý sektor v Číně mohou společně podporovat zvýšení ochrany před riziky obyvatel ve středním věku a starších lidí a tím pádem sdílet dividendy stříbrné generace (tj. 50+; někdy také 60+).
Komentáře
Přidat komentář