Potvrzeno na úrovni EU: Revidovaná směrnice o pojištění vkladů přináší změny

Nová pravidla pojištění vkladů přinášejí řadu výhod pro klienty bank

Asi největší změnou je zvýšení limitu pojištění u tzv. dočasně vysokých zůstatků, tedy prostředků, které klient banky získá např. prodejem nemovitosti k bydlení, vypořádáním společného jmění manželů, dědictvím či výplatou pojistného plnění. V současné době jsou zvýšené zůstatky pojištěny do částky 200 000 EUR (což je dvojnásobek základního limitu pojištění vkladů) po dobu 3 měsíců od jejich připsání na klientův účet (pokud s penězi klient nijak nenakládá). Nová pravidla navyšují tento limit na částku 500 000 EUR a chrání klientovy prostředky po dobu 6 měsíců. Toto je za nás vítaná změna, protože například při výplatě náhrad vkladů po pádu Sberbank CZ jsme viděli, že současný limit ekvivalentu 200 000 EUR již neodpovídá realitě,“ vysvětluje Renáta Kadlecová, výkonná ředitelka Garančního systému.

Mohlo by vás zajímat: Přes 17 tisíc nehod ročně! Viníci od nich čím dál častěji ujíždějí

Další vítanou změnou je, že v některých situacích se prostředky na různých účtech ve stejné bance nebudou klientovi sčítat pro účely naplnění limitu pro pojištění. To bude platit v případech, kdy klient nemá reálnou možnost ovlivnit výběr banky, v níž budou jeho peníze uloženy. Pokud tedy klient svěří peníze finanční instituci (např. obchodníkovi s cennými papíry), která prostředky uloží u banky, nebo klient vloží peníze do advokátní nebo notářské úschovy, každý takový účet ve stejné bance bude mít samostatný limit 100 000 EUR.

„Pokud má klient na svém účtu vklady ve výši 90 000 EUR a obchodník s cennými papíry do téže banky vloží jménem takového klienta prostředky ve výši 50 000 EUR, tak pro pojištění vkladů by podle současné úpravy byl již naplněn zákonný limit pojištění 100 000 EUR a 40 000 EUR by bylo již nad rámec limitu. Nově se bude uplatňovat samostatný limit na vlastní vklady klienta a samostatný limit na vklady uložené obchodníkem s cennými papíry v téže bance. V uvedeném případě, by měl klient nárok na náhradu v celkové výši 140 000 EUR,“ popisuje Renáta Kadlecová. Nově budou mít klienti také možnost vyzvednout si náhradu za své vklady po dobu 5 let, namísto stávajících 3.

Co se nemění a zůstává stejné:

• Základní pojistný limit vkladů uložených ve finančních institucích zůstává ve výši 100 000 EUR. V současnosti je totiž dostatečný a podle dat Evropského orgánu pro bankovnictví pokrývá 96 % vkladatelů v EU, resp. 98 % vkladatelů v Česku
• Výplata náhrad začíná 7 pracovních dní od chvíle, kdy ČNB označí finanční instituci za neschopnou dostát svým závazkům.

Změny směrnice BRRD – Rámec pro řešení krizí:

Pokud se finanční instituce dostane do problémů, neznamená to vždy, že musí skončit a že jejím klientům budou vyplaceny náhrady vkladů. V některých případech je situaci možno řešit jinými způsoby, které stanoví tzv. rámec pro řešení krizí. Tento rámec umožňuje, aby v případech, kdy je to ve veřejném zájmu, bylo zajištěno pokračování základních činností banky a tím se předešlo významným nepříznivým důsledkům pro finanční stabilitu. Klíčové hledisko pro uplatnění nástrojů řešení krize je zejména zamezení šíření krize, ochrana veřejných prostředků a ochrana klientů, na které se vztahuje pojištění vkladů.

Cílem revize je zajistit, aby bylo možné řešit problémy bank rychle, efektivně a s minimálními dopady na klienty i ekonomiku. Nová pravidla rozšiřují možnosti ČNB využít nástroje pro řešení krize nejen u velkých systémových bank, ale i u menších institucí.

Mohlo by vás zajímat: Martin Diviš: Pojišťovna je pro mě srdeční záležitost

Pro klienty bank to znamená především větší jistotu, že i v případě problémů banky bude zachována dostupnost základních služeb, jako je vedení účtů nebo platební styk. Namísto zániku banky a výplaty náhrad pojištěných vkladů může být nově častěji využito řešení, které umožní pokračování činností banky, například převodem na jinou banku.

Důležitým kritériem pro využití těchto nástrojů je tzv. veřejný zájem na zachování banky v chodu. Ten se posuzuje podle toho, zda by pád banky mohl narušit finanční stabilitu, ohrozit důvěru klientů nebo přerušit důležité bankovní služby – a to i na regionální úrovni.

Revize zároveň zachovává klíčový princip, že ztráty nesou nejprve akcionáři a věřitelé banky, nikoliv daňoví poplatníci.  Rozšiřují se rovněž možnosti zapojení prostředků Fondu pojištění vkladů při řešení krize, ale to bude možné pouze za jasně stanovených podmínek a v omezeném rozsahu. Nový rámec tak posiluje schopnost finančního systému reagovat na problémy bank včas a minimalizovat jejich dopady na klienty i celou ekonomiku.