Čínská auta narážejí u pojišťoven. Problémem jsou opravy a díly

Nové automobilové značky si v Evropě postupně získávají zákazníky, jejich rychlá expanze však přináší pojišťovnám další rizika. Nizozemská pojišťovna Univé upozornila, že u části nových značek zatím nedokáže dostatečně předvídat průběh a cenu opravy po nehodě. Výsledkem může být omezení rozsahu pojištění nebo úplné odmítnutí vozidla. Na seznamu jsou především čínské značky, samotná země původu však podle pojišťovny rozhodujícím kritériem není.

Univé v současnosti nabízí pouze povinné ručení pro vozy značek Dongfeng, Lucid, Firefly, NIO a Zeekr. Hongqi, Changan, Voyah, KGM, Leapmotor, VinFast, Jaecoo, MHero a Omoda jsou z pojištění u této společnosti aktuálně vyloučeny. U vozů Lynk & Co naopak Univé podle svých údajů nabízí vedle povinného ručení také havarijní pojištění. Pojišťovna současně upozorňuje, že hodnocení jednotlivých značek se může změnit podle toho, jak výrobce rozšíří dostupnost náhradních dílů, technickou podporu a síť kvalifikovaných opraven.

Mohlo by vás zajímat: Finanční poradci sjednali ve 2Q 2026 produkty za téměř 80 miliard korun

Pojišťovna potřebuje znát cenu budoucí škody

Z pohledu pojistitele představuje zásadní problém nejistota kolem nákladů na likvidaci škody. Pojišťovna potřebuje odhadnout způsob opravy vozidla, její délku a výslednou cenu. U nově příchozích značek může mít k dispozici málo historických škodních dat. Situaci dále komplikují omezené dodávky náhradních dílů, chybějící technické postupy nebo malý počet servisů schopných konkrétní vůz bezpečně opravit. I relativně malá nehoda tak může znamenat dlouhou odstávku vozidla a vysoké náklady.

Podobný přístup uplatňuje také nizozemská pojišťovna National Academic. Ta aktuálně nepřijímá elektromobily řady značek, mezi které patří například Aiways, Hongqi, XPeng, Dongfeng, JAC, NIO, Seres, Voyah, Zeekr, Leapmotor nebo Firefly. Jako důvod uvádí omezenou dostupnost dílů a nedostatek informací potřebných pro opravy. Důsledkem mohou být dlouhé opravárenské lhůty a vysoké škodní náklady.

Problém se objevuje také ve Velké Británii. Tamní zkušenosti ukazují výrazné rozdíly mezi jednotlivými novými značkami i mezi pojišťovnami. U některých čínských elektromobilů a plug-in hybridů získávají motoristé menší počet nabídek a výsledné pojistné může být výrazně vyšší než u srovnatelných zavedených modelů. Mezi hlavní příčiny patří nedostatek dlouhodobých údajů o škodách, nejistota kolem zásobování náhradními díly a obtížně předvídatelné náklady na opravy.

Mohlo by vás zajímat: Miroslav Pechr: Obchod je živá kultura, která vás pohltí a „už jedete“

Do výsledné ceny se promítají také specifika elektromobilů obecně. Thatcham Research ve své analýze z roku 2023 zjistil, že průměrné náklady na škodu u bateriových elektromobilů byly přibližně o 25 % vyšší než u vozů se spalovacím motorem a opravy trvaly zhruba o 14 % déle. Novější údaje už ukazují postupné zlepšování. Podle dat citovaných Thatcham Research klesly náklady na opravy elektromobilů s rostoucími zkušenostmi servisů o 10,7 %.

Významnou část ekonomiky opravy představuje vysokonapěťová baterie. Thatcham Research uvádí, že může tvořit až přibližně 40 % hodnoty nového elektromobilu. Podle průzkumu provedeného ve spolupráci s Centre for Economics and Business Research označilo problémy související s bateriemi za hlavní překážku konkurenceschopného pojištění elektromobilů 44,6 % oslovených pojistitelů. U starších vozidel navíc roste riziko, že případná výměna baterie bude vzhledem k aktuální hodnotě automobilu ekonomicky obtížně obhajitelná.

Prodejní síť sama nestačí

Rychlost vstupu automobilky na evropský trh může být vyšší než tempo budování infrastruktury potřebné po nehodě. Univé upozorňuje, že samotná existence prodejních míst ještě nevypovídá o tom, kolik kvalifikovaných opravců má přístup k potřebným technickým informacím a jak rychle dokáže výrobce dodat karosářské nebo jiné náhradní díly. Tyto faktory následně ovlivňují předpokládanou cenu pojistných škod.

Situaci přitom nelze automaticky vztáhnout na všechny čínské výrobce. Univé uvádí BYD, Lynk & Co a Teslu jako příklady značek, které dokázaly potřebnou infrastrukturu vybudovat a své postavení z pohledu pojistitelnosti zlepšit. Rozhodujícím kritériem tak zůstává především schopnost výrobce zajistit rychlou a ekonomicky předvídatelnou opravu vozidla.

Význam pojistitelnosti si uvědomují také samotné automobilky. Čínská skupina Chery navázala spolupráci s britským Thatcham Research, která má zahrnout opravitelnost a budoucí náklady na škody už do vývoje nových vozidel. Projekt se týká rovněž značek OMODA a JAECOO směřujících na evropské trhy. Součástí spolupráce je hodnocení konstrukce vozidel, příprava opravárenských postupů a posuzování dostupnosti jednotlivých součástí.

Thatcham Research tento přístup označuje jako „Insurability by Design“. Výrobce má už při návrhu vozidla počítat s tím, jak bude automobil po nehodě opravován a jaké náklady mohou pojistiteli vzniknout. Umístění komponentů, dostupnost dílů nebo možnost opravit poškozenou část místo výměny celého celku mohou následně ovlivnit dobu opravy, četnost totálních škod i výsledné pojistné.

Mohlo by vás zajímat: Jana Maryšková: Kvalita služeb je ve flotilovém pojištění klíčová

Dostupnost pojištění může zároveň ovlivnit obchodní úspěch samotných automobilek. Vysoké pojistné nebo omezená možnost získat havarijní pojištění zvyšují celkové náklady vlastnictví vozidla a mohou vstoupit do rozhodování zákazníka ještě před samotným nákupem. Výzkum Univé přitom ukázal, že pouze 18 % dotázaných nizozemských motoristů při výběru automobilu sleduje jeho pojistitelnost a náklady na pojištění. Dostupnost náhradních dílů předem zkoumá jen 12 %.

Vývoj posledních let současně naznačuje, že vyšší náklady spojené s elektromobily nemusí být trvalé. Swiss Re například upozorňuje, že v Německu byly v letech 2021 až 2023 škody z havarijního pojištění elektromobilů přibližně o 15 až 20 % dražší než u srovnatelných vozů se spalovacím motorem, zatímco v předchozím sledovaném období dosahoval rozdíl 20 až 25 %. Podle německého pojistného trhu se do výsledků promítají rostoucí zkušenosti servisů, odtahových služeb a likvidátorů se stále početnější flotilou elektromobilů.

Nástup nových čínských a dalších automobilek tak přináší evropským pojistitelům další proměnnou při hodnocení motorových rizik. Opravitelnost vozidla, dostupnost dílů, technických postupů a dostatečně široké servisní zázemí mají přímý vliv na cenu budoucích škod. Pro nové výrobce se proto kvalitní poprodejní infrastruktura postupně stává jednou z podmínek úspěšného působení také na evropském pojistném trhu.