Ve zprávě zveřejněné na konci září EIOPA upozorňuje, že vlny veder představují nejsmrtelnější klimatické nebezpečí v Evropě. Podle údajů citovaných úřadem si horko na kontinentu od roku 2000 vyžádalo přibližně 300 tisíc životů. Úplná studie zároveň připisuje vlnám veder 97 % úmrtí spojených s extrémním počasím a klimatickými jevy v Evropské unii za období 1980 až 2024.
Pro pojistitele je podstatné, jak se zdravotní následky promítnou do sjednaných smluv. Rozhoduje složení pojistného kmene a rozsah krytí. Stejná vlna veder tak může mít pro dvě pojišťovny odlišný finanční výsledek. Přenos nákladů na komerční pojistitele navíc omezuje rozsah péče hrazené z veřejných systémů.
Mohlo by vás zajímat: INSIA má v YETI nového AI Asistenta. Ivan Špirakus popisuje, co všechno dokáže
Horko zasahuje předpoklady dlouhodobého pojištění
Předsedkyně EIOPA Petra Hielkema k závěrům studie uvedla: „S přírodními katastrofami posledních let se ukázalo, že naše fyzická infrastruktura je stále více ohrožena povodněmi, bouřemi a lesními požáry. Změna klimatu má však také tišší a méně viditelné důsledky – ty, které se ve statistikách projevují silněji než na fotografiích. Vliv vln veder na lidské zdraví je jedním z nich a naše předběžná studie ukazuje, že by se mohl stát významným rizikovým faktorem pro některé pojistné linie a poskytovatele důchodů, a to navzdory kompenzačním faktorům a silné diverzifikaci napříč produkty a riziky.“
Vědci očekávají častější a intenzivnější vlny veder, které budou trvat déle. V krajních modelových scénářích mohou počty úmrtí během jednotlivých týdnů dosahovat hodnot srovnatelných s vrcholem pandemie covidu-19. Rozsah následků bude záviset také na schopnosti společnosti přizpůsobit se rostoucím teplotám.
Zdravotní situaci mohou zhoršovat rovněž častější požáry a kouř, který zasahuje obyvatele i mimo samotné požářiště. Další riziko představuje šíření infekcí přenášených například komáry, včetně horečky dengue a malárie. Příznivější podmínky pro jejich přenašeče mohou postupně rozšiřovat území vystavená těmto nemocem.
Tyto dopady se dotýkají předpokladů úmrtnosti a nemocnosti, na kterých stojí pojistněmatematické výpočty. U doživotně vyplácených produktů má význam také očekávaná délka života. Změna těchto předpokladů může ovlivnit hodnotu budoucích závazků a následně vlastní zdroje pojišťovny.
EIOPA mezi citlivá odvětví řadí pojištění léčebných výloh a ochrany příjmu. Upozorňuje rovněž na krytí pracovních úrazů a nemocí z povolání. V životním pojištění mohou být zasaženy smlouvy, u nichž plnění závisí na úmrtí nebo zdravotním stavu klienta.
Praktický přenos rizika lze ukázat na pracovní neschopnosti. Pokud zdravotní následky horka povedou k většímu počtu uznaných událostí nebo delšímu vyplácení dávek, zvýší se náklady pojistitele. U doživotních rent může vyšší úmrtnost naopak zkrátit dobu výplaty. Některé finanční účinky se proto mohou v portfoliu částečně vyrovnávat.
Mohlo by vás zajímat: TOP 30 pojišťovacích makléřů za rok 2025 v Česku dle oPojištění.cz
Přesnější hodnocení vyžaduje podrobnější data
EIOPA vytvořila ilustrativní rámec pro porovnání dopadů veder mezi pojistnými odvětvími a zeměmi. Metodika zohledňuje nebezpečí vyplývající z vysokých teplot a zranitelnost obyvatel. Finanční expozici pojistitelů odvozuje od technických rezerv. Postup navazuje na dřívější práci úřadu s fyzickými klimatickými riziky v neživotním pojištění.
Autoři současně upozorňují na omezení dostupných údajů. Souhrnná data za pojistná odvětví nedostatečně zachycují rozdíly mezi produkty a případová analýza využívá jediný klimatický scénář. Výsledky proto zatím neumožňují spolehlivě vyčíslit dopad na konkrétní pojišťovnu.
Pro další hodnocení bude potřeba přesněji určit vztah mezi teplotami a nadúmrtností, tedy počtem úmrtí nad očekávanou úrovní. Pojistitelé zároveň potřebují podrobnější údaje o zranitelnosti svých klientů. Rozhodující bude propojení těchto zjištění s podmínkami skutečně sjednaných smluv.
EIOPA doporučuje zahrnout zdravotní následky klimatické změny do posuzování rizik včetně širších nepřímých ekonomických dopadů. Pojišťovny tak mají prověřit, zda jejich dlouhodobé předpoklady odpovídají očekávanému vývoji. Přesnější práce s daty má ukázat, ve kterých částech portfolia se nadměrné horko může stát finančně významným rizikem.
Komentáře
Přidat komentář