Děkuji vám, paní ředitelko, že jste si udělala čas pro otázky portálu oPojištění.cz, a náš rozhovor začnu u vašeho nedávného kariérního posunu. Dlouhá léta jste jako ředitelka řízení rizik hlídala stabilitu pojišťovny a upozorňovala na hrozby, zatímco dnes máte jako členka představenstva odpovědnost za produktový vývoj. Co bylo na této změně nejtěžší a v čem jste musela svůj způsob uvažování nejvíce přenastavit?
Tato změna je pro mě zatím velmi čerstvá, protože v nové roli působím teprve pár měsíců. Mám z ní ale velkou radost, mimo jiné proto, že se vracím k oblasti, která byla součástí mé profesní dráhy už na jejím začátku. Upřímně řečeno, nešlo o změnu, která by mě nutila zásadně přehodnotit způsob práce nebo uvažování. Během let v risk managementu jsem měla možnost podílet se na celé řadě aktivit napříč pojišťovnou a být u důležitých rozhodnutí, která ovlivňovala její směřování. V Allianz je práce s riziky úzce propojena s fungováním byznysu. Risk management je součástí diskusí o strategických projektech, obchodních prioritách i nových produktech. Díky tomu člověk získává široký pohled na fungování společnosti a lépe rozumí souvislostem mezi jednotlivými oblastmi.
Tato zkušenost mi dnes výrazně pomáhá. Blízko jsem měla také k produktovému vývoji. S kolegy jsme se podíleli na diskusích o nových řešeních i o tom, jak produkty dále rozvíjet a přizpůsobovat měnícím se potřebám klientů. V mnoha ohledech tak navazuji na práci, kterou jsem znala už z předchozí pozice. Největší rozdíl dnes vnímám v rozsahu odpovědnosti a v možnosti ovlivňovat výslednou podobu produktů ještě více než dříve. Jako pojistná matematička jsem měla k této oblasti vždy velmi blízko. Setkávají se zde znalosti rizik, potřeby klientů i zkušenosti z obchodní praxe. Je to prostředí, které mě profesně baví, a těším se na vše, co nás v této oblasti čeká.
Mohlo by vás zajímat: Ivan Špirakus: Pojištění musí stát na realitě, ne ideologii
Česká Allianz za rok 2025 zvýšila hrubé předepsané pojistné na 23,3 miliardy korun a potvrdila třetí místo na trhu. Co podle vás za tímto výsledkem stálo především?
Růst je dlouhodobou součástí naší strategie. Soustředíme se na to, aby byl udržitelný a aby se opíral o zdravé základy. Naším cílem je dosahovat výsledků, které potvrzují stabilitu Allianz v delším časovém horizontu a vytvářejí prostor pro další rozvoj společnosti. Od roku 2018 rosteme v předepsaném pojistném v průměru přibližně o devět procent ročně. Tento trend se promítá napříč jednotlivými segmenty a ukazuje, že se nám daří rozvíjet byznys konzistentně a vyváženě. Důležité pro nás je, že růst sledujeme dlouhodobě a napříč celým portfoliem.
Velkou roli hraje také důvěra klientů. V pojišťovnictví vzniká postupně a buduje se při každodenním kontaktu s klientem. Kvalita služeb, způsob komunikace i zkušenost s řešením pojistných událostí mají přímý vliv na to, jak nás klienti vnímají. Proto věnujeme značnou pozornost zákaznické zkušenosti a dlouhodobé spokojenosti našich klientů. Potvrzují to také výsledky měření NPS, kde si dlouhodobě držíme pozici Loyalty Leadera v životním i neživotním pojištění. Výsledky roku 2025 navazují na vývoj, který Allianz sleduje řadu let. Odráží růst napříč jednotlivými segmenty, práci našich zaměstnanců i důvěru klientů.
A když od samotných čísel poodstoupíme, byl pro Allianz rok 2025 především potvrzením stability, nebo už spíše obdobím, které naznačilo další změnu ve strategii a směřování společnosti?
Rok 2025 pro nás představoval potvrzení směru, kterým se Allianz vydala už před několika lety. Silná pozice na trhu a konzistentní výsledky ukazují, že zvolená strategie funguje a vytváří dobrý základ pro další rozvoj společnosti. Zároveň pozorně sledujeme změny, které ovlivňují klienty i celé pojišťovnictví. Velkým tématem jsou dopady klimatických změn a jejich vliv na rizika, se kterými se setkáváme. Významně se mění také očekávání klientů a způsob, jakým chtějí využívat služby pojišťoven. Stále větší prostor získává umělá inteligence a její využití v každodenním fungování společnosti. Tyto změny ovlivňují naši práci i podobu produktů, které klientům nabízíme. Naším cílem je navazovat na to, co se osvědčilo, a zároveň včas reagovat na vývoj okolního prostředí. Dlouhodobý růst podle mě vyžaduje schopnost vnímat změny včas a reagovat na ně dříve, než se stanou novou realitou trhu. Proto věnujeme velkou pozornost oblastem, které budou podobu pojišťovnictví formovat v příštích letech.
Vaše osobní profesní kořeny sahají na „Matfyz“. Zůstává podle vás ve světě produktového vývoje vůbec ještě nějaký prostor pro čistou, elegantní matematickou logiku?
Samozřejmě že ano. Ode mě jako od původně pojistné matematičky asi ani nelze očekávat jinou odpověď (úsměv). Matematika zůstává jedním ze základních pilířů pojišťovnictví a v produktovém vývoji má stále nezastupitelnou roli. Pojistní matematici jsou součástí mnoha týmů napříč společností a podílejí se na celé řadě klíčových činností. Jejich práce je důležitá nejen při vývoji produktů, ale také ve financích, zajištění, IT a dalších oblastech. Allianz má v tomto směru velmi silné odborné týmy a jejich znalosti jsou pro fungování pojišťovny zásadní.
Současné pojišťovnictví ale stojí na spolupráci různých profesí. Matematická logika a práce s daty tvoří důležitý základ, na který navazují zkušenosti produktových specialistů, obchodních týmů, expertů na technologie i dalších odborníků. Teprve propojení těchto pohledů umožňuje vytvářet řešení, která jsou dlouhodobě udržitelná a dávají smysl klientům i pojišťovně. Jsem proto přesvědčena, že význam pojistné matematiky bude v pojišťovnictví i nadále velmi silný. Současně platí, že nejlepší výsledky vznikají tam, kde se odborné znalosti dokážou spojit s praktickou zkušeností a porozuměním potřebám klientů.
A má podle vás v pojišťovnictví ještě své místo i intuice a zkušenost, nebo by mělo rozhodování zcela vycházet z dat?
Myslím si, že úspěch v pojišťovnictví stojí na kombinaci obojího. Data jsou dnes pro rozhodování naprosto nezbytná. Jejich dostupnost je výrazně větší než v minulosti a práce s nimi patří k základům fungování finančního sektoru. Současně považuji za důležité zachovat blízký kontakt s klienty a dobře rozumět jejich potřebám. Data dokážou velmi přesně popsat určité trendy nebo chování, zkušenosti z praxe jim ale často dodávají potřebný kontext. Díky tomu získáváme úplnější pohled na situaci a můžeme přijímat kvalitnější rozhodnutí.
Velkou hodnotu má v tomto směru zpětná vazba od obchodní sítě. Její zástupci jsou v každodenním kontaktu s klienty a dobře vědí, jak jednotlivé produkty vnímají, co od nich očekávají a kde vidí prostor pro zlepšení. Tyto poznatky následně využíváme při dalším rozvoji produktů i při práci s daty. Produktový vývoj proto stojí na propojení analytického pohledu, zkušeností z trhu a znalosti klientských potřeb. Kombinace těchto faktorů nám pomáhá vytvářet řešení, která dávají smysl klientům i pojišťovně.
Mohlo by vás zajímat: Jitka Chizzola: D.A.S. začínala šesti lidech. Dnes je synonymem právní ochrany
Český klient je extrémně citlivý na cenu. Dá se v takovém prostředí dlouhodobě budovat kvalitní produkt, nebo vždy zvítězí nejlevnější nabídka?
Cena je samozřejmě důležitá, ale kvalitní produkt podle mého názoru nelze posuzovat pouze podle ní. Stejně důležitá je kvalita služeb a dlouhodobý vztah s klientem. Ten se nedá postavit jen na nejnižší ceně. Klient musí mít jistotu, že dostane odpovídající servis a že pojištění splní svůj účel ve chvíli, kdy ho bude skutečně potřebovat. Dlouhodobě se snažíme nabízet produkty, které klientům přinášejí odpovídající ochranu za férovou cenu. Dobrým příkladem je produkt „Jezdím málo, platím málo“, který máme v portfoliu již řadu let. Je postavený na jednoduchém principu: klient platí podle toho, jak své vozidlo využívá. Pokud najede méně kilometrů, vracíme mu část pojistného zpět. Za deset let existence tohoto produktu jsme klientům vyplatili přibližně půl miliardy korun.
V posledních letech navíc řada domácností citlivě vnímá růst životních nákladů. O to větší důraz klademe na produkty, které si klienti mohou dlouhodobě dovolit a které je současně chrání před riziky s nejzávažnějšími dopady. To platí pro pojištění majetku, vozidel i životní pojištění. Pojištění by podle mě mělo klientům pomáhat zvládat situace, které by pro ně znamenaly významnou finanční zátěž. Ochrana před velkými riziky patří k jeho hlavním úkolům. U menších škod často dává smysl spoléhat na vlastní rezervy. I to je jedna z cest, jak rozumně nastavit rozsah pojištění a současně udržet pojistné na přijatelné úrovni.
Už jste to nastínila… žijeme v době výrazného růstu životních nákladů a část domácností se dostává pod finanční tlak. Blížíme se podle vás bodu, kdy se některé typy pojištění stanou pro část společnosti fakticky nedostupné?
Dostupnost pojištění považuji za jedno z důležitých témat současnosti. Naším cílem je nabízet produkty tak, aby klientům poskytovaly ochranu před významnými riziky a současně zůstaly cenově dostupné. Rovnováha mezi rozsahem krytí a cenou patří k základním úkolům při vývoji pojistných produktů. Klienti od pojištění dlouhodobě očekávají kvalitní ochranu a jistotu, že si ji budou moci dovolit i v období, kdy rostou životní náklady. Tomu přizpůsobujeme i to, jak naše produkty nastavujeme. Potřeba nabízet dostupnou ochranu ostatně zaznívá i na úrovni celé skupiny Allianz. Důležitou roli hraje také edukace klientů a otevřená diskuse o jejich skutečných potřebách.
Každý klient se nachází v jiné životní situaci a čelí jiným rizikům. Smyslem pojištění není mít krytí pro každou drobnou nepříjemnost, ale soustředit se na události, které mohou mít významný dopad na rodinný rozpočet nebo finanční stabilitu domácnosti. V oblasti majetkového pojištění jde například o ochranu nejcennějšího majetku. U životního pojištění považuji za důležité zaměřit se na krytí závazků a situací, které by mohly zásadně ovlivnit finanční situaci rodiny. Menší škody nebo výdaje si řada lidí dokáže pokrýt z vlastních rezerv. Dobře nastavené pojištění proto nevzniká jen výběrem produktu, ale také diskusí o tom, která rizika jsou pro konkrétního klienta skutečně důležitá.
Pokud se některá rizika skutečně dostanou za hranici pojistitelnosti, otevírá se zásadní otázka: kdo má v takové situaci nést odpovědnost za škody? Klient sám, pojišťovny například prostřednictvím společného poolu, nebo stát?
Myslím si, že v takových situacích musí odpovědnost nést více subjektů. Dobře je to vidět například na dopadech klimatických změn a rostoucí četnosti některých přírodních událostí. Pro Českou republiku představují takové riziko především povodně. Existují lokality, kde je pojištění podobných rizik stále složitější. Technicky lze pojistit téměř jakékoli riziko, rozhodující roli ale hraje cena takové ochrany a její dostupnost pro klienta. S rostoucí mírou rizika roste i cena pojištění, což může být pro část domácností problém. Proto považuji za důležité, aby klienti rizikům, kterým čelí, dobře rozuměli a zohledňovali je při rozhodování o svém majetku i rozsahu pojistné ochrany.
Rozsah budoucích škod mohou výrazně ovlivnit také preventivní opatření. V této oblasti je důležitá spolupráce pojišťoven, veřejné správy i místních samospráv. U povodňových rizik je to dobře vidět například na rozvoji protipovodňových opatření nebo při rozhodování o nové výstavbě v místech, kde hrozí zvýšené nebezpečí škod. Rozhodnutí přijatá dnes mohou ovlivnit rozsah škod o mnoho let později. Odpovědnost je v těchto situacích rozdělena mezi pojišťovny, veřejné instituce a samotné klienty. Každá z těchto stran může ovlivnit, jak dobře bude společnost na podobná rizika připravena a jaké budou jejich důsledky.
Mohlo by vás zajímat: Martin Diviš: Pojišťovna je pro mě srdeční záležitost
Český pojistný trh loni vykázal osmiprocentní růst. Nedávné velké povodně ale odhalily, že velká část populace je podpojištěna. Jak si to vysvětlujete?
Je to zajímavý paradox. Na jedné straně český pojistný trh roste a lidé si stále více uvědomují význam pojištění. Na druhé straně zůstává podpojištění majetku velmi aktuálním tématem, což se zřetelně ukázalo i po povodních v roce 2024. Růst trhu souvisí také s tím, že dlouhodobě roste hodnota majetku. Klienti si více uvědomují potřebu chránit svůj domov a další majetek před riziky, která mohou mít významné finanční dopady. Samotné sjednání pojištění ale ještě neznamená, že pojistná ochrana odpovídá aktuální hodnotě majetku nebo skutečným potřebám klienta. Povodně spojené s tlakovou níží Boris připomněly, jak důležité je věnovat pozornost nejen samotnému pojištění, ale také jeho pravidelné aktualizaci. Řada lidí uzavřela smlouvu před lety a následně se k ní již nevrací, přestože se mezitím změnila hodnota jejich nemovitosti, vybavení domácnosti nebo celková životní situace.
Svoji roli hraje také lidský faktor. Část lidí má pocit, že podobná událost se jich netýká nebo že pravděpodobnost škody je natolik nízká, že jí není potřeba věnovat větší pozornost. Ve chvíli, kdy k podobné události skutečně dojde, mohou být finanční dopady velmi nepříjemné. Proto považuji za důležité pokračovat v edukaci a otevřeně o tématu podpojištění mluvit. Smyslem není pouze motivovat lidi k uzavření pojištění, ale také připomínat, že pojistná ochrana by měla odpovídat aktuální hodnotě majetku a rizikům, kterým jsou vystaveni. Pravidelná revize pojistné smlouvy by měla být stejně přirozená jako její sjednání. Za skutečný úspěch pak nebudu považovat pouze růst počtu pojistných smluv, ale situaci, kdy se po mimořádné škodní události výrazně méně lidí dozví, že byli pojištěni nedostatečně.
Děkuji vám za rozhovor.
Druhá část rozhovoru s Kamilou Šimonovou se věnuje tématům, která budou v příštích letech výrazně ovlivňovat podobu pojišťovnictví. Řeč přijde na umělou inteligenci, práci s daty, měnící se charakter přírodních rizik i otázku, zda lze důvěru klientů řídit stejně systematicky jako samotná rizika. Otevřeme také téma postavení žen ve vrcholovém managementu a podíváme se na to, jaké vlastnosti budou podle ní rozhodovat o úspěchu lidí i pojišťoven v době rychlých změn.
Komentáře
Přidat komentář