Kuřák zaplatí v Německu za životní pojištění až trojnásobek oproti nekuřákovi

Životní pojišťovny v Německu, stejně jako jinde, stanovují pojistné individuálně na základě rizika úmrtí konkrétního pojištěného. Zdravotní dotazník před podpisem smlouvy na rizikové životní pojištění proto není formalita: odpovědi rozhodují o výši pojistného, případném rizikovém příplatku nebo odmítnutí krytí.

Mohlo by vás zajímat: Počet případů rakoviny může do roku 2050 vzrůst téměř na 35 milionů ročně

Drahé kouření

GDV ve své analýze modelovala vliv klíčových faktorů na pojistné u třicetiletého nekuřáka s normální hmotností bez závažných onemocnění, sjednávajícího krytí konstantní částky 100 000 EUR pro případ smrti na 20 let. Tento modelový klient tvoří referenční hodnotu pojistného 100 %.

Výsledky jsou jednoznačné. Třicetiletý kuřák zaplatí oproti nekuřákovi stejného věku rizikové pojistné ve výši 212 % referenční hodnoty, tedy více než dvojnásobek. Se stoupajícím věkem se rozdíl dále zostřuje: u 45letého kuřáka dosahuje pojistné 283 % referenční hodnoty, tedy téměř trojnásobek oproti srovnatelnému nekuřákovi. Příplatek za kuřácký status tak mezi 30. a 45. rokem věku roste z 112 % na 183 %.

Obezita také zdražuje pojistné, ale minimálně

Vliv tělesné hmotnosti vyjádřené indexem BMI je ve srovnání s kouřením překvapivě malý. Nadváha s BMI mezi 25 a 30 pojistné vůbec nezvyšuje: její relativní hodnota zůstává stejná jako u normální hmotnosti. Mírný příplatek 5 % platí osoby s podváhou, tedy s BMI pod 18,5. Obezita s BMI nad 30 přináší příplatek „jen“ 18 % oproti normální hmotnosti. To je číslo, které v porovnání s kuřáckým příplatkem 112 až 183 % působí téměř zanedbatelně.

Důvod je aktuársky přímočarý: kouření prokazatelně a výrazně zvyšuje pravděpodobnost předčasné smrti, a to skrze celou řadu závažných onemocnění od kardiovaskulárních chorob po onkologická onemocnění. Pro životního pojistitele je toto riziko klíčovým parametrem výpočtu.

Věk rozhoduje

Zásadním faktorem je věk sjednání smlouvy. Příspěvek na krytí rizika u třicetiletého nekuřáka tvoří referenčních 100 %, ale při sjednání ve 35 letech už stoupá na 145 %, ve 40 letech na 225 %, ve 45 letech na 359 % a v 50 letech až na 635 %. Padesátiletý klient tedy zaplatí za stejné krytí více než šestkrát více než třicetiletý. Zvláště pro mladé rodiny nebo kupující nemovitostí to může být argument pro včasné uzavření rizikového životního pojištění. Současně analýza ukazuje, že kombinace vyššího věku a kuřáckého statusu může vyústit v příplatek, který sjednání smlouvy fakticky prodraží natolik, že pojištění může přestat být ekonomicky dostupné.

Mohlo by vás zajímat: František Stach: Pojišťovací makléř musí být partnerem klienta

Přestat kouřit se vyplatí i po sjednání smlouvy

GDV upozorňuje, že kuřácký status není nevratný ani u již existující smlouvy. Mnoho pojistitelů umožňuje přeřazení do nekuřácké sazby v průběhu trvání pojištění, pokud pojištěný prokáže dostatečně dlouhou abstinenci, například dvanáct měsíců bez konzumace jakýchkoliv nikotinových produktů. Konkrétní podmínky se v různých pojišťovnách liší a jsou zakotveny v jejich pojistných podmínkách příslušného tarifu.

Ani definice kuřáka přitom není ve všech pojistných podmínkách totožná. Rozhodující může být druh konzumovaného nikotinového produktu: elektronické cigarety, nikotinové sáčky nebo doutníky mohou být v některých tarifech hodnoceny odlišně od klasických cigaret. Přesné znění definice v dotazníku je proto nutné číst pozorně, protože nepravdivé uvedení statusu kouření by mohlo být při pojistné události kvalifikováno jako porušení povinnosti pravdivého prohlášení se závažnými důsledky pro výplatu pojistného plnění.

Kolik smluv je ve hře

Německý trh rizikového životního pojištění je objemově velmi významný: ke konci roku 2024 bylo aktivních přibližně 7,3 milionu smluv s celkovou pojistnou částkou téměř 885 miliard EUR a průměrnou pojistnou částkou kolem 121 000 EUR na smlouvu. Od roku 1999 počet smluv vzrostl o 70 %.

Tato čísla ukazují, že rizikové životní pojištění je v Německu standardní součástí osobního finančního plánování, nikoliv okrajový produkt. Česká penetrace je výrazně nižší, a přitom argument pro včasné sjednání je stejně silný: mladý nekuřák zaplatí zlomek toho, co stejný člověk o patnáct let později nebo se zavedeným kuřáckým návykem. Pro makléře jde o jeden z nejkonkrétnějších a nejsnáze uchopitelných argumentů pro proaktivní poradenství u klientů v produktivním věku.