Hlava 22… zemětřesení za 0. Vítr za 50

Definice zemětřesení na Slovensku

Slovensko nedávno (9. října 2023) zasáhlo zemětřesení. Média byla plná fotografií poškozených domů. Odborníci stanovili stupeň zemětřesení na 5 a zavládlo zděšení. Pojišťovny totiž v Česku i na Slovensku kryjí škody zemětřesení od stupně 6. Závěr mnohých komentujících byl: „poškození nedostanou zaplaceno, zlé pojišťovny mají naschvál nastaveny špatné podmínky“.

Mohlo by vás zajímat: Povinné ručení stále pod tlakem vysoké škodní inflace

Brzy přišla reakce některých pojišťoven: „odstraňujeme podmínku stupně 6 a kryjeme zemětřesení libovolného stupně“. Na první pohled správný přístup ale dostává vážné trhliny, pokud si uvědomíme některá fakta:

• Evropská makroseizmická stupnice(EMS-98) definuje stupeň 6 jako první, který může způsobit škodu: „Mnozí lidé jsou vystrašeni a vybíhají ven. Některé předměty padají. Mnohé budovy utrpí malé nestrukturální škody jako např. vlásečnicové trhliny nebo odpadnuté malé kousky omítky.“
• Stupeň 5 a nižší nezpůsobuje na správně postavených budovách (na budovách v dobrém technickém stavu) ani vlásečnicové poškození.
• Pokud pozorně prohlédneme fotografie některých poškozených domů, zjistíme vážné konstrukční nedostatky. Například jeden z nejfocenějších domů, jehož horní stěna skončila „vysypaná“ na zemi, neměl ukončené patro věncem. Připomeňme, že věnec je vodorovná konstrukce, obsažená v obvodových nosných stěnách stavby, která slouží ke zvýšení její prostorové tuhosti. 

Pokud pojišťovny na Slovensku začnou plnit i poškození domů, které nebyly konstrukčně v pořádku, bude to znamenat navýšení pojistného pro všechny klienty. Z navýšeného pojistného se budou plnit škody majitelům domů a bytů, které nejsou správně postaveny například z důvodu, že majitel chtěl při stavbě ušetřit za železobetonový věnec.

Mohlo by vás zajímat: Lukáš Kovanda: Tahle země není pro Green Deal…

Definice větru v Česku

V Česku jsou budovy asi postaveny lépe, protože podobné obrázky z okolí Chebu nevidíme. Místo zemětřesení v Česku řešíme definici vichřice. Vichřice (od 75 km/h) je první stupeň, v jehož popisu je způsobení poškození na stavbách. Jedna pojišťovna snížila na 60 km/h, druhá na 50 km/h.

Zároveň ale pojišťovny dodávají, že se neplní škody na budovách, které nebyly v dobrém technickém stavu. A tím nám vzniká situace jako vystřižená ze slavného románu Hlava 22:

• Vítr rychlosti nižší 75 km/h způsobil škodu na budově. Vítr rychlosti nižší než 75 km/h nemůže způsobit škodu na udržované budově. Tedy muselo se jednat o špatný technický stav. A tedy událost není likvidní.
• Zemětřesení stupně nižšího než 6 způsobilo škodu na budově. Zemětřesení stupně nižšího než 6 nemůže způsobit škodu na udržované budově. Tedy muselo se jednat o špatný technický stav. A tedy událost není likvidní.

Tato skutečnost se bude ale řešit až v okamžiku škodní události. Proto většina pojišťoven odstraní stupeň zemětřesení z podmínek a sníží rychlost větru. Aby nebyly považovány za ty „přísné“ a neškodilo jim to v různých analytických srovnáních. V nich je totiž vidět jen číslo, a ne odmítnutí či krácení pojistného plnění z důvodu špatného technického stavu nebo konstrukční vady.

Mohlo by vás zajímat: Reakce ČNB na otázky týkající se prokazování znalostí pro distribuci pojištění

Výsledkem tak bude zvýšení rozporu mezi očekáváním klienta a realitou pojistného plnění. Tedy to, co se na první pohled zdá jako výhoda pro klienta, se snadno může změnit v pokles důvěryhodnosti pojistného trhu.

Martin Podávka
Pillow pojišťovna