Pojištění by se dalo přirovnat k živému organismu. Není statické, reaguje na společenské i ekonomické změny. Za poslední tři roky ho světové krize ovlivňovaly hned v několika faktorech. Jedním, který sehrál klíčovou roli, byl výrazný růst cen i zdražování energií a vstupních surovin.
Na trend všeobecného zdražování i nestability budou pojišťovny v tomto roce reagovat ve větší míře a pojistné se zdraží. Trend nárůstu pojistných sazeb a snižující se kapacitu pojistitelů vidíme v posledních letech v zahraničí. Podnikatelé by se proto měli připravit na aktualizaci podmínek u svých pojistných smluv i v České republice.
Mohlo by vás zajímat: Při cestách po Evropě bude stačit elektronická zelená karta
Hlavní důvody spatřujeme v nárůstu cen materiálů a práce, které vedou k přímému růstu nákladů pojistitelů na vyplacená pojistná plnění. Trh korporátního pojištění je dále ovlivněn odklonem pojistitelů a zajistitelů od klientů, kteří nejsou v souladu s ESG. Dalším negativním faktorem je růst katastrofických rizik ve světě včetně rozsáhlých požárů a tornád, který znamená růst cen zajištění. Tyto faktory vedou k nárůstu nákladů pojišťoven a ty je promítají do ceny pojištění.
Potřeba důkladnější analýzy rizik
Podnikatelé by se měli proto ve větší míře věnovat analýze rizik. Pozornost by měli přesunout k rizikům, která mohou mít likvidační dopad na firmu, a pro tato rizika následně zajistit pojistnou ochranu. Škody, které jsou frekvenční, nebo škody s malým finančním dopadem na firmu lze hradit z vlastních zdrojů a v pojistném programu je řešit vyšší spoluúčastí. Tato skutečnost se pak pozitivně projeví na ceně pojištění.
V oblasti podnikatelského pojištění se řada pojišťoven soustředí spíše na malé a střední podniky. Do budoucna půjdou pravděpodobně cestou produktových balíčků, které si bude možné sjednat. Tyto balíčky budou univerzální bez možnosti větší individualizace. Hlavním důvodem jsou úspory. Není k nim totiž zapotřebí takové množství specialistů na úpis a správu pojištění, čímž se snižují náklady, a pojišťovny tak nejsou nucené výrazně zvyšovat sazby.
Mohlo by vás zajímat: ČAP Insurance talk: U mikrofonu Viktor Vodička
Korporátní pojištění velkých klientů má jiný charakter. Příprava pojistných programů na míru pro každého klienta je základem naší práce a v oblasti korporátního pojištění, na něž se specializujeme, bude výhledově nutná i nadále. Pojištění v této oblasti bylo a vždy bude sestavené na míru danému typu podnikání. Právě zde je přidaná hodnota profesionálních makléřů, jako je SATUM, kteří jsou schopni pojistný program poskládat i z produktů, které nejsou k dispozici na českém pojistném trhu. Fakt, že jsme se už od vzniku SATUM zaměřili právě na korporátní formy pojištění, je v současné době naší konkurenční výhodou.
V roce 2023 jsme se stali výhradním partnerem za Česko a Slovensko pro mezinárodní makléřskou síť Brokerslink, díky tomu se nám rozšířila možnost zajistit pojistné krytí i od zahraničních pojišťoven. Jedná se například o specifické programy v letecké dopravě či kyberbezpečnosti. Vedle toho jsme také schopni nabídnout firmám z celého světa pojištění pro jejich aktivity v České a Slovenské republice.
Mohlo by vás zajímat: Sklizeň 2023 aneb velký přehled výnosů penzijních fondů
Kyberhrozby
Konkrétně kybernetická rizika sehrávají letos v pojišťovnictví specifickou roli. V tomto segmentu vzniklo velké množství škod. Z toho důvodu i v tomto pojištění lze očekávat růst jeho ceny. Stejně tak růst spoluúčastí pro klienty.
Mnoho firem investuje nemalé prostředky do zabezpečení serverů a firemní infrastruktury. Stejnou pozornost však ale nevěnují koncovým zařízením, která se stávají vstupní branou pro hackery. Ohrožení může přijít i prostřednictvím domácích počítačů, které zaměstnanci používají pro přístup k firemním datům. Zaměstnanci si tak mohou nekontrolovatelně nainstalovat programy, které uniknou dohledu firemních IT specialistů a způsobí vážné potíže. Problémem je také nedostatečně šifrovaná komunikace nebo nezabezpečené USB disky s firemními daty.
Klíčová je prevence, oblast kybernetické bezpečnosti musí být ve firmě dostatečně ošetřena jak po stránce softwarové a hardwarové, tak po stránce edukativní. Naprosto zásadní je vzdělávání vlastních zaměstnanců o tom, které e-maily jsou podezřelé a jak se mají chovat v prostředí firemního softwaru.
Mohlo by vás zajímat: Odeznění inflační tsunami: Příčiny a výhledy do budoucna
Umělá inteligence
Celospolečenským tématem se stala rovněž umělá inteligence, jež se do finančního sektoru propisuje už delší dobu. Kdo ještě nezačal AI implementovat do svých procesů, měl by s tím neprodleně začít, jelikož pak nebude mít šanci udržet s konkurencí krok, natož ji předběhnout.
Základem jakéhokoli byznysu je ale stále osobní přístup. Totéž platí mezi makléřem a podnikatelem. Neznamená to ale, že v takovém vztahu není pro umělou inteligenci místo – naopak věřím, že přijmout a naplno využít možnosti nové technologie je klíčem k úspěchu. AI bude naší prodlouženou rukou při rutinních procesech, zejména v oblasti kontroly smluv a zpracování dat, dále při analýze rizik. Vedle toho pomůže samotným pojišťovnám, které díky ní například zrychlí vyřizování škod.
V SATUMu za pomoci technologií zpracováváme data a dokumenty. Připravujeme analýzy včetně modelace různých verzí pojistného programu, spoluúčastí, limitů, rizik, dosavadního škodního průběhu z hlediska četnosti škod, jejich výše, příčin nebo opakování. Právě díky těmto datům pak můžeme přesně nastavit úroveň a způsob pojistné ochrany na míru každému svému klientovi.
Zdeněk Přibyl
Executive business director ve společnosti SATUM
Komentáře
Přidat komentář