Oceňování majetku v pojišťovnictví

Jen za nepatrné zlepšení lze považovat postup, naznačený v novém zákoně o pojistné smlouvě, který jen velmi všeobecně odkazuje na zákon o oceňování majetku.

"Podařilo se, že svou váhu již má i rizikový inženýr. Ale úctu zatím nemá ten, kdo dělá tak důležitou věc - totiž oceňuje majetek pro účely pojištění. Přitom jde o spojité nádoby," vysvětlil Nemeček.

Pojištění je specifické právě vztahem pojistné hodnoty a ceny. Závislost hodnoty a ceny je velmi složitá záležitost, zdůraznil a připomněl, že podniky si mnohdy vůbec neuvědomují, jak vysoké je riziko chyby při oceňování majetku. "Když se zmýlíme o milióny, je to špatné. Přitom se tomuto problému nevěnuje dostatečná pozornost," dodal.

Pojistná částka vyčtená z křišťálové koule

Je smutné, že výpočet pojistné částky se většinou neprovádí na základě znaleckých a objektivních metod. Jde o improvizaci pojišťoven, makléřů a pojištěných.

Výše pojistné částky je přitom klíčová. Pojišťovny ale zodpovědnost za stanovení pojistné částky převedly na pojistníka (a ten to až na vzácné výjimky nedokáže posoudit).

Nesmíme zapomínat na to, že je tu ještě makléř. "Ano, je tu makléř...Ale ten je ve vleku pojišťoven," shrnul Nemeček.

Zdá se tedy, jako by tento problém nikoho nezajímal. Klienti o něm nevědí, makléři klienta neupozorní, i když by to udělat měli, a tak základ celé profese - tedy oceňování majetku pro účely pojištění - probíhá tajuplně, nekontrolovaně a způsobem, který má daleko k tomu, aby byl jednotný, natož aby byl pro všechny účastníky dostatečně průhledný.

"Každá pojišťovna má svoje vlastní oceňovací postupy. Pojišťovny se vůbec nesnaží o jejich sjednocení," otevřeně konstatoval autor knihy a zdůraznil, že velkým překvapením je skutečnost, že ani zahraniční vlastníci nepřinesli do České republiky své vlastní know-how, které by tyto nedostatky odstranilo.

"Myslím si, že je to velká chyba, a měli bychom se snažit o to, aby byly tyto postupy jednotné," zdůraznil Nemeček.

Co možná nevíte

Velmi špatně se hledají odborníci, kteří dokážou ocenit budovy a stavby pro účely pojištění. Zatím je takových absolventů škol jako šafránu.

Navíc nejsou žádné vzorce pro případy oceňování kulturních a historických památek. Kostel se tak pojišťuje podle parametrů "hala", vysvětlil Nemeček.

A aby to bylo ještě komplikovanější, nelze dát stejnou cenu za halu a "halu", kde probíhá specifická výroba, jež vyžaduje čistotu, pořádek, atd. atd.

Jak tedy správně určit cenu nemovitosti, věci movité či zásoby? Odpovědi lze nalézt v odborné publikaci Oceňování majetku v pojišťovnictví autorů Alojze Nemečka a Jiřího Janaty. Publikace obsahuje všechny důležité tabulky, podle nichž se budovy a stavby oceňují, včetně výpočtu za kubík obestavěného prostoru.

V budoucnosti by již nemělo docházet k tomu, že pojišťovna dává částku pojistného plnění a pojistník vyžaduje pětinásobek... "Pokud k něčemu takovému dochází, znamená to, že je něco v nepořádku," uzavřel Nemeček.

DŠ