Pandemie byla výzvou i pro pojistitele
Přístup IE k otázce pandemického rizika rozebrala ve výše zmíněné výroční zprávě Michaela Koller, generální ředitelka IE. Předně konstatovala, že pandemie COVID-19 byla pro svět překvapením, i když pandemie byly již v minulosti a jejich potenciál byl znám a široce dokumentován. Stávající pandemie stála nejen mnoho lidských životů a vyvolala ohromné ekonomické těžkosti pro mnoho lidí a podniků napříč světem, ale stala se i extrémně náročným obdobím pro pojistitele a jejich klienty. Rok 2020 byl opravdu bezprecedentní, neboť pandemií byly zasaženy obchodní toky, pojistná plnění i aktiva pojistitelů. V roce 2021 nastal již postupný návrat k normálnímu stavu.
Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: Když reklama vychovává
Pojistitelnost a pandemie
COVID-19 vyvolal řadu otázek týkajících se pojistitelnosti pandemického rizika a rovněž připravenosti společností na tak dost předpokládané, ale vzácné události. Z vývoje v posledních dvou letech mohou být následně vyvozena poučení, která nejsou pouze kruciální pro posílení připravenosti na pandemii, nýbrž jsou neocenitelná i pro redukci mezer v pojistné ochraně a zvýšení odolnosti v jiných potenciálně systémově rizikových oblastech, jako jsou kybernetická rizika nebo rizika související s klimatickou změnou. I když existují velké rozdíly mezi pandemií, kybernetickým útokem a událostí související s klimatickou změnou, tak pandemie COVID-19 podle Koller zvýraznila význam docílení dalšího pokroku v těchto čtyřech oblastech:
- prevence,
- partnerství veřejného a soukromého sektoru,
- data,
- jasnost a chápání pojistných podmínek.
Mohlo by vás zajímat: ČNB: Jaká byla úspěšnost odborných zkoušek za 2Q 2022?
Prevence je lepší než léčení
Riziko může být pojištěno pouze tehdy, jestliže potenciální škoda s ním spojená zůstává v rámci určitých limitů a může být odhadnuta. Pokud tyto podmínky nelze snadno splnit, tak prevence musí sehrát ještě větší roli. Skutečně, v případě že se přestane stavět v oblastech vystavených přírodním rizikům, nebo se zvýší povědomí o možnostech snižování vystavení kybernetickému riziku, tak prevence může aktuálně napomoci učinit jistá rizika pojistitelnými a umožnit pojistitelům rozšířit pojistné krytí, jež jsou schopni poskytovat.
Prevence není ovšem podle Koller nějaké jednoduché či snadné řešení. Například v případě pandemie, která má potenciál zasáhnout každého kdekoli ve světě a též širokou škálu ekonomických sektorů v tutéž dobu, je nejisté, zda opatření ke snížení rizika by mohla nakonec vést k tomu, že se dané riziko stane pojistitelným. Toto tvrzení je obzvláště pravdivé pro přerušení provozu. Nicméně existují opatření, která mohou být přijata, aby se společnosti staly odolnějšími, jako například investování do zdravotních infrastruktur a zajištění dostupnosti ochranných prostředků i dostatečné testovací kapacity.
Preventivní opatření a politiky, které směřují proti riziku, jsou přizpůsobivé a závisí na typu rizika. I když preventivní opatření jsou pro pojistitele zásadní, aby mohli poskytovat pojištění pro určitá rizika, a pojistitelé hrají důležitou roli při poskytování poradenství ohledně prevence, tak podle Koller implementace těchto opatření všeobecně náleží veřejným orgánům a obvykle vyžaduje též zapojení mnoha jiných zainteresovaných osob. Pojistitelé jsou ale vždy ochotni se zapojit do příslušných diskuzí, a to bez ohledu na typ rizika.
Mohlo by vás zajímat: S malými dětmi v autě se nejčastěji bourá v létě
Partnerství veřejného a soukromého sektoru (PPP)
Projekty PPP prokázaly, že mohou být vysoce účinnými nástroji při zacházení s mnoha riziky. Umožňují oběma sektorům sdílet a využívat dostupné zdroje, know-how a zkušenosti z oblasti řízení rizik.
Pojistitelé napříč Evropou mají značné zkušenosti ze spolupráce s veřejnými orgány v oblasti projektů PPP, zvláště pokud jde o rizika související s klimatickou změnou. Mají kapacitu vyrovnat se s velkými škodními událostmi, mají i rozsáhlé znalosti v oblasti modelování rizik a k dispozici velké množství dat. To jim umožňuje sdílet poznatky a odborné znalosti s tvůrci politik i jinými klíčovými sektory. Jako pozitivní příklad uvádí Koller španělský projekt PPP, který je orientován na pojištění přírodních rizik – the Consorcio de Compensación de Seguros (CCS). V tomto systému je zabudována státní garance pro případ opravdu velkých škod, které přesahují možnosti CCS. Koller ale upozorňuje, že toto řešení se nehodí pro všechny členské státy EU, jelikož jednotlivé země jsou vystaveny různým rizikům, nemluvě o odlišné tradici pojišťování či rozdílech v celkové pojištěnosti. Proto projekty PPP v oblasti přírodních katastrof musejí být konstruovány s ohledem na lokální podmínky.
Mohlo by vás zajímat: V Německu se uvažuje o povinném pojištění pro případ živelních škod
Spojení sil by mohlo být zvažováno také u rizik, jež mají potenciál stát se systémovými, jako je například kybernetické riziko. Vzhledem k měnící se povaze kybernetického rizika je životně důležité podporovat dialog mezi zainteresovanými stranami. Pojišťovací průmysl jedná v tomto směru proaktivně a účastní se všech debat týkajících se posílení připravenosti a odolnosti. Pojistitelé se aktivně zapojili i do diskuzí – na úrovni EU a rovněž v řadě členských států – o možné součinnosti mezi veřejným a soukromým sektorem, pokud jde o pojištění pandemických rizik, ale doposud se nedospělo k žádnému řešení.
Krytí versus náklady
Koller tvrdí, že větší zaměření na to, co pojistný produkt kryje, resp. jaký je rozsah pojistné ochrany, oproti dříve téměř výhradnímu zaměření na to, co stojí, se stává významnějším ve všech oblastech. Ukázalo se to v době pandemie, kdy pojištěné osoby věnovaly větší pozornost právě tomu, jaký je rozsah pojistné ochrany. V každém případě COVID-19 a jeho účinky demonstrovaly význam poskytování informací pojistníkům, a to o tom, jak pojištění funguje, co pojistný produkt kryje a co nekryje, jaké je znění pojistných podmínek a jaké jsou v nich obsaženy výluky. Pojistitelé následně zesílili svoje zaměření na řešení potenciálních nedorozumění mezi pojistníky a pojišťovacím průmyslem. Vyrovnání se s touto výzvou ovšem vyžaduje učinit více, a to včetně dialogu mezi průmyslem, klienty, orgány dohledu a regulátory. V prvé řadě jde o snížení počtu regulatorních překážek tak, aby pojistitelé mohli poskytovat nezbytnou jasnost, pak ale také o to podpořit trend, aby se klienti nezaměřovali při rozhodování o výběru pojistného produktu výhradně na cenu a srovnávání nákladů.
Komentáře
Přidat komentář