Moderní vozidla jsou vybavena desítkami senzorů, kamer a kalibračních systémů, které tvoří základ asistenčního řízení. Právě tato technologická vrstva ale mění ekonomiku oprav: i relativně banální poškození čelního skla dnes znamená výměnu kamer, rekalibraci systémů a výrazně vyšší fakturu z autoservisu. Výsledkem je paradox, kdy bezpečnější auta generují méně nehod, ale každá jednotlivá škoda je nákladnější. Tento trend dokumentuje studie „Analýza trendů autopojištění 2040 – Automated Driving & E-Mobility" Celostátního svazu německých pojistitelů (GDV), která kombinuje data o pojistných událostech s hodnoceními odborníků z oblasti inženýrství, výzkumu nehod a pojišťovnictví.
Mohlo by vás zajímat: Moody's: Pojistná mezera v ochraně proti velké vodě v USA dosahuje 65 % i více
Asistenční systémy nedokážou pokrýt velkou část škod
Ačkoliv počet nehod podle prognózy GDV do roku 2040 klesne až o 14 %, dopad asistenčních systémů na celkový objem vyplacených plnění je strukturálně omezený. Vědci z GDV uvádějí, že bezpečnostní systémy jsou teoreticky účinné maximálně pro 62 % škodních nároků nebo 54 % úhrad v pojištění odpovědnosti za škodu. V havarijním pojištění je situace ještě výraznější: systémy asistence řidiče mohou ovlivnit maximálně 18 % škod a 26 % hodnoty vyplacených plnění.
Zbývající škody prostě dnes známé vyspělé asistenční technologie neodstraní. Odlétající kamínek, kroupy, srážka s divokými zvířaty, překousané kabely od kuny nebo neopatrně otevřené dveře souseda na parkovišti zůstávají mimo dosah jakéhokoliv algoritmu. Systémy nouzového brzdění navíc nemohou překonat fyzikální limity brzdné vzdálenosti, takže zásadní část kolizních škod i v pojištění odpovědnosti za provoz vozidla přetrvá.
Pokud ceny oprav porostou tempem obdobným poslednímu desetiletí, tedy průměrně o 3,7 % ročně, studie odhaduje nárůst nákladů na pojistné události až o 75 % do roku 2040. To je úroveň, kterou bude muset reflektovat tarifní politika každé pojišťovny působící na trhu motorových vozidel, a současně unést každý klient-motorista jako náklad na provoz svého auta.
Mohlo by vás zajímat: K čemu podniky používají umělou inteligenci?
Elektromobily zdražují škody, ale trh se přizpůsobuje
Souběžně s růstem technologické složitosti vozidel mění strukturu škod i elektromobilita. Podle odhadů GDV by mohlo mít až 60 % osobních automobilů s povinným ručením do roku 2040 elektrický pohon. V současnosti jsou opravy elektromobilů po kolizi přibližně o 10 % dražší než u vozidel se spalovacím motorem, což reflektuje zejména vyšší náklady na bateriové systémy a specifické postupy oprav.
Odborníci GDV nicméně očekávají, že s růstem počtu opravovaných elektromobilů i s rozvojem servisní infrastruktury a rutiny oprav se tento rozdíl do roku 2040 sníží přibližně na 5 %. Trvalý příplatek za opravy elektromobilů ale pravděpodobně zůstane. Určitý kompenzační efekt může přinést přeřazení elektrických vozidel do odpovídajících typových tříd v rámci tarifních systémů, pokud budou reflektovat klesající náklady.
Výsledky německé studie mají přesah daleko za hranice tamního pojistného trhu. České pojišťovnictví čelí podobné technologické realitě, protože vozový park se postupně obnovuje a podíl vozidel s pokročilými asistenčními systémy i elektrickým pohonem roste, i když výrazně pomaleji než v sousedním Německu. Přizpůsobení tarifních modelů tomuto vývoji není proto otázkou vzdálené budoucnosti. V zájmu férového upisování rizik i řízení škodních nákladů v segmentu pojištění motorových vozidel budou úpravy sazeb pravděpodobně probíhat postupně v souladu s naplňováním popsaných trendů.
Komentáře
Přidat komentář